Annuitätendarlehen

Annuitätendarlehen kündigen, ablösen oder umschulden

Im Vergleich zu anderen Verbraucherkrediten dürfen Annuitätendarlehen, die per Grundschuld abgesichert sind, nur vorzeitig gekündigt werden, wenn ein berechtigter Grund vorliegt. Ein berechtigtes Interesse besteht üblicherweise, wenn die Immobilie verkauft werden soll oder verkauft werden muss. Andere persönliche Gründe – auch wenn sie gravierend sind - muss die Bank nicht zwingend anerkennen und kann daher die Kündigung des Vertrags ablehnen.

Akzeptiert die Bank Ihren Kündigungsgrund, müssen Sie mit einer Vorfälligkeitsentschädigung rechnen - eine Gebühr, die die Bank für die vorzeitige Ablösung des Darlehens verlangt. Diese Gebühr dient ihr als Ersatz für die entgangenen Zinsen. Die Höhe der Entschädigungszahlung ist bei Baufinanzierungen nicht gesetzlich geregelt. Sie kann bis zu zehn Prozent der Restschuld betragen. Außerdem müssen Sie die Restschuld begleichen.

Vorfälligkeitsentschädigung umgehen

Bei einem durch ein Grundpfandrecht abgesicherten Annuitätendarlehen gibt es zwei Kündigungsmöglichkeiten, bei denen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen müssen.

Kündigung nach Ende der Sollzinsbindung

Wenn Sie nach Ende der vertraglich festgelegten Sollzinsbindung eine Anschlussfinanzierung bei einem anderen Kreditinstitut aufnehmen beziehungsweise die Restschuld ablösen, zahlen Sie keine Vorfälligkeitsentschädigung. Die Kündigungsfrist für das bestehende Darlehen beträgt in diesem Fall einen Monat und beginnt an dem Tag, an dem das Kündigungsschreiben beim Kreditgeber eingegangen ist.

Kündigung nach 10 Jahren

Ein Annuitätendarlehen können Sie zehn Jahre ab vollständiger Auszahlung des Darlehensbetrags mit einer Frist von sechs Monaten kündigen (§ 489 BGB). Wird das Darlehen in Teilzahlungen ausbezahlt, beginnt die 10-Jahres-Frist mit der letzten Auszahlung. Sind die zehn Jahre abgelaufen, ist eine Kündigung jederzeit möglich. Die sechsmonatige Kündigungsfrist startet mit dem Tag, an dem das Kündigungsschreiben beim Darlehensgeber eingegangen ist.

Einen Sonderfall bildet das Forward-Darlehen. Mit diesem können Sie sich bei guter Zinslage den Zinssatz für Ihre Anschlussfinanzierung sichern – bis zu fünf Jahre im Voraus. Schließen Sie das Forward-Darlehen beim selben Kreditinstitut ab wie das eigentliche Annuitätendarlehen, beginnen die zehn Jahre bis zum erneuten Kündigungsrecht ab Vertragsunterschrift, nicht erst mit Auszahlung des Darlehensbetrags.