Anschlussfinanzierung

Bei einer Anschlussfinanzierung können Kosten entstehen, wenn Sie das Darlehen umschulden oder ein Forward-Darlehen abschließen.

• Umschuldung: Die Grundschuld muss an das neue Kreditinstitut abgetreten werden. Dafür fallen Notar- und Grundbuchkosten an. In manchen Fällen übernimmt die neue Bank diese Kosten.
• Forward-Darlehen: Für die frühzeitige Sicherung des Zinses kann die Bank einen Zinsaufschlag verlangen. Dieser ist in der Regel umso höher, je weiter im Voraus Sie den Vertrag für das Forward-Darlehen abschließen. Viele Banken verlangen aber zwölf Monate vor Ablauf der Sollzinsbindung keinen Aufschlag.

Die Anschlussfinanzierung Ihres regulären Baudarlehens ist unabhängig vom KfW-Kredit. Wie Ihre Baufinanzierung können Sie das KfW-Darlehen zum Ende der Zinsbindung, spätestens aber zehn Jahre nach Vollauszahlung, ablösen oder prolongieren. Sie erhalten aber dann nicht mehr die günstigen Förder-Konditionen. Wenn das Förderdarlehen zusammen mit der Zinsbindung Ihrer Baufinanzierung ausläuft, können Sie beide Kredite in einer Anschlussfinanzierung zusammenzufassen.

Um einen Bausparvertrag als Alternative zum Anschlussdarlehen nutzen zu können, muss dieser zum Ende der Sollzinsbindung zuteilungsreif sein. Ob es sinnvoll ist, mit dem Bauspardarlehen die bisherige Baufinanzierung abzulösen, hängt vom Zinssatz ab. Haben Sie den Bausparvertrag zu einem günstigeren Zinssatz abgeschlossen, als Sie bei einer Umschuldung aktuell erhalten würden, lohnt sich das Bauspardarlehen.

Ein Bausparvertrag kann also eine Alternative zu einem Forward-Darlehen sein. Sie müssen ihn dann aber bereits sieben bis acht Jahre vor Ende der Sollzinsbindung zu einem günstigen Zinssatz abschließen. Die exakte Zuteilungsreife eines Bausparvertrags lässt sich zudem nicht genau planen, so dass eventuell eine Zwischenfinanzierung nötig wird.

Mit Eigenkapital können Sie die Darlehenssumme, die sie mit einer Umschuldung zum Zweck der Anschlussfinanzierung aufnehmen, verringern. Dies lohnt sich in doppelter Hinsicht: Zum einen können Sie das Darlehen schneller zurückzahlen und sparen dadurch Zinskosten und zum anderen benötigen Sie im Verhältnis zum Objektwert eine geringere Summe von der Bank. Das wiederum honoriert die Bank mit einem besseren Zinssatz.

Eine Anschlussfinanzierung kann, genauso wie die ursprüngliche Baufinanzierung, nur in Ausnahmefällen gekündigt werden. Müssen Sie die Immobilie verkaufen, ist in der Regel eine Kündigung möglich. Innerhalb der ersten 14 Tage nach Vertragsabschluss gilt eine Widerrufsfrist, von der Sie Gebrauch machen können, ohne dafür Strafgebühren zu zahlen. Zudem haben Sie zehn Jahre nach Abschluss Ihrer Anschlussfinanzierung ein Sonderkündigungsrecht.