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Baufinanzierung für Selbstständige
Das Wichtigste zur Baufinanzierung für Selbstständige
- Für Selbstständige ist es schwieriger als für Angestellte, eine Baufinanzierung zu erhalten. Darüber hinaus gibt es weitere Unterschiede, was die Höhe der Zinssätze und die Unterlagen angeht.
- Unsere Tipps können Selbstständigen und Freiberuflern helfen, ihre Chance auf eine Immobilienfinanzierung zu erhöhen.
- Am Anfang jeder Baufinanzierung steht immer eine gute Beratung. Das gilt auch für Selbstständige. Die Expertise der CHECK24 Baufinanzierungsberater helfen Ihnen beim Abschluss Ihrer Wunschfinanzierung.
Erhalten Selbstständige eine Baufinanzierung?
Für Selbstständige ist es zwar aufgrund der fehlenden Sicherheit eines regelmäßigen Einkommens schwieriger, eine Baufinanzierung zu bekommen, es ist aber durchaus möglich. Wichtig ist unter anderem die Vorbereitung: Sind die Einnahmen der vergangenen Jahre sorgfältig dokumentiert und liegen bei Antragstellung vollständig vor, erhöht das die Chance auf den Abschluss – vorausgesetzt, die Bonität des Antragstellers ist gut.
CHECK24 Hinweis
Selbstständige in Deutschland
Laut Statistischem Bundesamt gab es 2023 fast vier Millionen Selbstständige, inklusive mithelfender Familienangehöriger. Der größte Anteil davon ist im Dienstleistungssektor tätig. Dazu gehören Berufe im Gesundheits- und Rechtswesen, aber auch im Bereich Tourismus, Gastronomie oder Unterhaltung.
Unterschiede zwischen Immobilienkrediten für Selbstständige und Angestellte
Angestellte haben den Vorteil eines regelmäßigen Gehalts. Selbst bei Arbeitslosigkeit stehen sie zunächst nicht mittellos da. Das Risiko, dass der Darlehensnehmer die Monatsraten der Baufinanzierung nicht mehr zahlen kann, ist geringer als bei einer selbstständigen Person. Das Einkommen Selbstständiger unterliegt Schwankungen. Selbst, wenn die vergangenen Jahre gut liefen, lässt sich das für die kommenden Jahre nicht sicher vorhersagen. Deshalb sind Banken bei der Vergabe von Baufinanzierungen an Selbstständige zurückhaltender. Sie verlangen eine besonders ausführliche Dokumentation der Einnahmen und Ausgaben. Die Bonitätsunterlagen müssen oft von einem Steuerberater erstellt sein. Zudem sollte die Selbstständigkeit seit mindestens drei Jahren bestehen. Bei Bewilligung einer Baufinanzierung zahlen Selbstständige oft höhere Zinssätze als Angestellte. So versucht der Darlehensgeber das Risiko eines Zahlungsausfalls auszugleichen.
Mit diesen Unterschieden zu Angestellten müssen Selbstständige rechnen:
| Unterlagen | umfangreicher |
| Prüfungsprozess durch die Bank | komplizierter/länger |
| Zusagewahrscheinlichkeit | geringer |
| Zinssatz | höher |
Selbstständig ist nicht gleich selbstständig
Auch innerhalb der selbstständigen Berufsgruppen gibt es Unterschiede: Berufe wie Ärzte, Anwälte oder Architekten haben bessere Chancen auf eine Immobilienfinanzierung, während es Gewerbetreibende schwerer haben. Die Banken sehen bei zum Beispiel Handwerkern, Händlern oder Personen im Baugewerbe ein höheres Risiko, dass eine Insolvenz eintritt, als bei Tätigkeiten im Dienstleistungssektor.
Baufinanzierung für Selbstständige bei CHECK24 abschließen
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Lassen Sie sich kostenlos beraten. Gemeinsam mit Ihrem Baufinanzierungsexperten optimieren Sie Ihre Unterlagen und finden das beste Angebot.
Beantragen Sie Ihre Baufinanzierung. Ihr Berater prüft die Unterlagen und gibt sie an die Bank weiter. Nach Bewilligung durch die Bank erhalten Sie Ihr Baudarlehen.
Tipps für Selbstständige: So erhöhen Sie die Chancen auf eine Immobilienfinanzierung
Halten Sie alle Unterlagen bereit
Um über Ihren Baufinanzierungsantrag entscheiden zu können, muss die Bank Ihre Unterlagen prüfen. Der Prozess verzögert sich oft oder scheitert ganz, weil nicht alle Dokumente vorliegen. Selbstständige müssen immer damit rechnen, dass die eigene Haushaltrechnung nicht ausreicht, sondern die Bank vom Steuerberater erstellte Bonitätsunterlagen fordert. Deshalb sollten Sie schon vor Antrag Ihren Steuerberater mit der Anfertigung entsprechender Nachweise beauftragen und ihm dazu alle benötigten Daten rechtzeitig zur Verfügung stellen.
CHECK24 Tipp
Baufinanzierung für Selbstständige: Wichtige Unterlagen
Folgende Unterlagen sollten Sie als Selbstständiger oder Freiberufler zusätzlich zu den Objektunterlagen bereithalten:
- betriebswirtschaftliche Auswertung (BWA) für das laufende Jahr
- Jahresabschlüsse der vergangenen drei Jahre
- Einkommenssteuerbescheide und -erklärungen
Diese Förderungen bekommen Selbstständige
Eigenkapital spielt bei jeder Baufinanzierung eine Rolle. Mindestens die Nebenkosten, im besten Fall aber zusätzlich 20 Prozent des Kaufpreises oder mehr sollten Immobilienfinanzierende aus eigener Tasche stemmen können. Kapital aus Geldanlagen, Lebensversicherungen oder anderen Ersparnissen können hierzu liquidiert und eingebracht werden. Besitzen Sie bereits eine schuldenfreie Immobilie, können Sie diese beleihen. Selbstständige profitieren von weiteren Einkünften, zum Beispiel aus Mieteinnahmen, da die Bank mit diesen regelmäßigen Zahlungen rechnen kann.
Ziehen Sie einen zweiten Darlehensnehmer hinzu
Eine Person mit einem regelmäßigen, hohen Gehalt und einer guten Bonität kann die Chancen auf eine Hausfinanzierung deutlich erhöhen. Bei gemeinsamem Abschluss einer Baufinanzierung sind beide Vertragspartner für die Rückzahlung des Darlehens verantwortlich. Sollte es während der Selbstständigkeit zu finanziellen Schwierigkeiten kommen, kann die zweite Person diese mit dem fixen Gehalt abfedern. Banken werten einen zweiten Darlehensnehmer als zusätzliche Sicherheit und sind eher bereit, eine Baufinanzierung an Selbstständige zu vergeben.
Nutzen Sie Förderungen
Förderungen stehen sowohl Angestellten als auch Selbstständigen zur Verfügung. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau, kurz KfW, vergibt zinsgünstige Kredite zum Kauf einer selbst genutzten Wohnung oder eines Hauses oder für den Bau eines Eigenheims. Die Kredite werden nicht direkt bei der KfW, sondern über die Bank beantragt, die die Baufinanzierung vergibt.
Lassen Sie sich beraten
Bevor Sie einen Darlehensantrag bei einer Bank stellen und Gefahr laufen, abgelehnt zu werden, sollten Sie sich beraten lassen. Unsere CHECK24 Baufinanzierungsexperten sagen Ihnen, welche Unterlagen Sie benötigen, welche Schritte als nächstes anstehen und wie Sie Ihre Chancen auf einen erfolgreichen Abschluss erhöhen. Die Beratung ist kostenlos und unverbindlich.
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baufi@check24.de
Rückmeldung innerhalb von 24 Stunden
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Diese Möglichkeiten sind für Selbstständige bei der Baufinanzierung interessant
Genau wie bei Angestellten ist die Baufinanzierung für Selbstständige normalerweise ein Annuitätendarlehen. Das bedeutet, dass das Darlehen in monatlich gleichbleibenden Raten zu einem vorher festgelegten Zinssatz zurückgezahlt wird. Da die Einnahmen bei Selbstständigen und Freiberuflern schwanken können, sollten sie vor allem Wert auf die Möglichkeit zu Sondertilgungen legen. Wenn zwischendurch mehr Geld reinkommt, können Sie eine zusätzliche Zahlung leisten, um den Baukredit schneller zurückzuzahlen. Einige Banken lassen auch Ratenpausen zu. Wenn der Darlehensnehmer in Zahlungsschwierigkeiten gerät, kann er die Ratenzahlung aussetzen und begleicht lediglich die Zinsenkosten. Beide Optionen müssen im Vorfeld mit der Bank vereinbart werden.
Häufige Fragen
Anna N. Baumgart
(anb)
Online-Redakteurin Finanzen
Online-Redakteurin Finanzen
Anna ist Journalistin für Hörfunk und seit vielen Jahren den interessantesten Inhalten und deren hörer- und leserfreundlichen Umsetzung auf der Spur. Seit 2023 schreibt sie bei CHECK24 verbrauchernah über die wichtigsten Produkte und Neuigkeiten aus der Finanzwelt.
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