Negativzinsen bei der Baufinanzierung? Was bei Ratenkrediten schon Realität ist, wird es bei Immobilienkrediten auf absehbare Zeit wohl nicht geben. Doch wer geschickt plant, der hat auch ohne Negativzinsen die Möglichkeit, bei seiner Baufinanzierung am Ende weniger Geld zurückzuzahlen, als er sich geliehen hat. Möglich wird das durch die derzeit sehr niedrigen Zinsen für Immobiliendarlehen und eine geschickte Kombination von Fördermöglichkeiten. Denn der Staat unterstützt Verbraucher beim Bau oder Kauf der eigenen vier Wände. Um mehr Familien den Einzug in ein Eigenheim zu ermöglichen, bietet ihnen der Gesetzgeber, innerhalb gewisser Einkommensgrenzen, über die staatliche Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) Baukindergeld, jeweils 1.200 Euro pro Jahr und Kind für bis zu zehn Jahre.

Auch wer keinen Nachwuchs hat, kann sich von der öffentlichen Hand unterstützen lassen, etwa wenn er nachhaltig baut oder die eigenen vier Wände umweltbewusst saniert. Die KfW fördert umweltbewusste Häuslebauer mit besonders günstigen Krediten und Tilgungszuschüssen beim Umbau zu einem energieeffizienten Haus, wie etwa mit dem KfW Kredit 151. Doch nicht nur die Kombination von Förderprogrammen lässt die Finanzierungskosten unterm Strich in den negativen Bereich purzeln, entscheidend ist auch, an welcher Stelle der Baufinanzierung die Fördergelder genutzt werden.  

KfW-Förderprogramme geschickt kombinieren

Ein Beispiel: Familie Bäumer lebt in Heidenheim an der Brenz in Baden-Württemberg in einer 90 Quadratmeter großen Wohnung zur Miete. In den letzten Jahren hat die dreiköpfige Familie etwas Geld gespart und möchte sich nun den Traum von den eigenen vier Wänden verwirklichen. Das passende Haus hat die fiktive Beispielfamilie auch schon gefunden, es würde sie 250.000 Euro kosten. Allerdings möchte die umweltbewusste Familie das kleine Haus gerne komplett sanieren, was nochmal mit knapp 100.000 Euro zu Buche schlagen würde. Für Haus und Sanierung müssten die Bäumers also 350.000 Euro zahlen. In die Finanzierung können sie 70.000 Euro Eigenkapital aus ihren Ersparnissen mit einbringen, ohne die Rücklagen für die Nebenkosten aufzubrauchen. Von der Bank leihen sie sich also 280.000 Euro. Nachdem sie im Internet verschiedene Baufinanzierungen verglichen haben, entscheiden sich Herr und Frau Bäumer für ein Darlehen über 280.000 Euro mit einer Sollzinsbindung von zehn Jahren zu einem Sollzinssatz von 0,73 Prozent.

Da die Bäumers eine fünfjährige Tochter haben und mit ihren Gehältern unter der Bemessungsgrenze von 90.000 Euro liegen, beantragen sie bei der KfW Baukindergeld. Weil sie ihr neues Eigenheim energieeffizient sanieren, beantragen sie den „KfW Kredit 151 Energieeffizient Sanieren“, gleich mit. Über die finanzierende Bank erhalten sie für ihren Immobilienkredit also 100.000 Euro von der KfW zu einem Sollzinssatz von 0,75 Prozent und einem Tilgungszuschuss von 27.500 Euro um ihr Haus zu einem KfW-Effizienzhaus 55 umzubauen.