Berufsunfähigkeitsversicherung

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Das Wichtigste in Kürze

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung (BU) zahlt eine vereinbarte monatliche Rente aus, falls Sie aus gesundheitlichen Gründen Ihren Beruf zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können.
Jeder vierte Erwerbstätige wird im Laufe seines Berufslebens mindestens einmal berufsunfähig. Daher ist eine BU für jeden sinnvoll, der von seinem Erwerbseinkommen abhängig ist.
Die vereinbarte BU-Rente sollte hoch genug sein, um Ihre laufenden Kosten zu decken. Als Faustregel empfehlen wir rund 75 Prozent Ihres Netto-Einkommens.
Mit dem CHECK24-Vergleich zum passenden Tarif: Unsere erfahrenen Experten helfen Ihnen gerne dabei, den bestmöglichen Schutz für Ihre Arbeitskraft zu finden.

Leistungen der Berufsunfähigkeitsversicherung

Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die Zahlung einer monatlichen Rente, falls Sie Ihren aktuellen Beruf aus gesundheitlichen Gründen für mindestens sechs Monate und zu mindestens 50 Prozent nicht mehr ausüben können. Wie hoch die Berufsunfähigkeitsrente ausfällt und wie lange der BU-Schutz bestehen soll, legen Sie bei Vertragsabschluss selbst fest.

Monatliche BU-Rente

Sie sollten eine monatliche BU-Rente vereinbaren, die hoch genug ist, um bei einer Berufsunfähigkeit Ihre laufenden Kosten zu decken. Als Richtwert sollten Sie 75 Prozent Ihres aktuellen Netto-Einkommens versichern – das empfiehlt auch die Verbraucherzentrale. Verdienen Sie zum Beispiel 2.000 Euro netto, sollte die Monatsrente 1.600 Euro hoch sein.

Die genaue Höhe hängt jedoch von Ihren persönlichen Lebensumständen ab – die CHECK24-Berater helfen Ihnen gern, die passende Rentenhöhe zu ermitteln.
Länge der Vertragslaufzeit

Der BU-Schutz wird für eine bestimmte Zeitdauer abgeschlossen. Im Idealfall sollte Ihr Schutz bis zum Beginn Ihrer gesetzlichen Rente bestehen – also meist bis zum 67. Lebensjahr.

Endet die Versicherung früher, müssten Sie bei einer Berufsunfähigkeit die Zeit bis zum Rentenbeginn mit privaten Ersparnissen überbrücken oder mit deutlichen Abschlägen eine Frührente beantragen.

Weshalb ist eine BU so sinnvoll?

Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist für jeden sinnvoll, der von seinem Erwerbseinkommen lebt. Denn die Versicherung schützt Ihr wichtigstes Kapital – Ihre Arbeitskraft. Ein Unfall, Allergien oder eine schwere Krankheit können Sie mit einem Schlag aus dem Job reißen, sodass Ihr Einkommen wegfällt.

Das passiert häufiger als viele denken. Laut Statistik wird jeder Vierte im Laufe seines Erwerbslebens mindestens einmal berufsunfähig. Auch ein Büro-Job schützt Sie nicht vor diesem Risiko – rund jeder dritte BU-Fall geht auf psychische Probleme wie Depressionen oder einen Burn-out zurück.

Kosten der Berufsunfähigkeit: Darum sollten Sie Ihre Arbeitskraft absichern

Sie benötigen daher eine BU, um sich finanziell abzusichern. Sie ist eine Vollkasko für Ihre Arbeitskraft. Anders als beim Schutz fürs Auto geht es dabei um noch viel größere Summen – je nach Beruf kommen während eines Erwerbslebens mehrere Millionen Euro an Gehalt zusammen.

Welche wichtigen Zusatzleistungen gibt es?

Sie können neben der BU-Rente fast immer auch Zusatzleistungen abschließen, die Teil eines Tarifs sind oder als Baustein beim Abschluss vereinbart werden können. Damit lässt sich etwa die versicherte Rente gegen die Inflation oder eine Leistung bei Arbeitsunfähigkeit absichern.

Diese Zusatzleistungen können Sie häufig bei einer BU abschließen:

Beitragsdynamik

Wenn Sie eine Beitragsdynamik vereinbaren, steigt der Beitrag regelmäßig um einen bestimmten Prozentsatz an – zum Beispiel um zwei oder drei Prozent pro Jahr. Damit erhöht sich auch die Rente, die Sie bei einer Berufsunfähigkeit erhalten würden. Dies sorgt dafür, dass die versicherte Rente während der gesamten Laufzeit ihre Kaufkraft beibehält. Ansonsten wäre eine Rente von 1.500 Euro bei einer jährlichen Inflation von zwei Prozent nach 20 Jahren nur noch 673 Euro wert.
Leistungsdynamik

Bei einer Leistungsdynamik steigt die monatliche Rente im Leistungsfall jährlich um einen bestimmten Prozentwert. Die Rente wird garantiert erhöht, solange die Berufsunfähigkeit fortbesteht – maximal bis zum Laufzeitende. Allerdings ist eine Leistungsdynamik recht teuer. Häufig ist es sinnvoller, stattdessen von Anfang an eine höhere Rente abzuschließen.

Rentensteigerung durch Überschüsse

Meist erhöht sich die Rente im Leistungsfall auch durch die Beteiligung an den jährlichen Überschüssen und Bewertungsreserven des Versicherers. Diese Steigerungen sind jedoch – anders als bei einer vereinbarten Leistungsdynamik – nicht garantiert und können je nach Gesellschaft ganz entfallen.
Leistung bei Arbeitsunfähigkeit

Sie können einen Tarif mit AU-Klausel abschließen. Die Versicherung leistet dann auch, sobald Sie arbeitsunfähig sind und in Ihrem Beruf vorübergehend nicht mehr arbeiten können. Sie erhalten damit schon Geld, während der Versicherer eventuell noch Ihren Leistungsantrag prüft. Meist müssen Sie sechs Monate lang krankgeschrieben sein, damit Sie die Leistung je nach Tarif für bis zu 36 Monate erhalten. Es reicht in der Regel, wenn der Arzt eine Arbeitsunfähigkeit von mindestens sechs Monaten prognostiziert – dann würden Sie das Geld bereits vor Ablauf des halben Jahres erhalten.
Nachversicherung

Häufig können Sie die versicherte Rente bei bestimmten Anlässen ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen – etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder einer Beförderung. Bei guten Tarifen ist die Nachversicherung auch ohne einen konkreten Anlass möglich. Besonders Jüngere sollten auf gute Bedingungen für eine Nachversicherung achten, um ihren BU-Schutz nachträglich erhöhen zu können.
Schnelle Leistung bei schwerer Krankheit

Einige Tarife zahlen bei einer schweren Krankheit wie Krebs oder Schlaganfall eine Leistung nach einer vereinfachten Prüfung aus. Meist wird die versicherte BU-Rente für einen Zeitraum von einigen Monaten ausgezahlt.

Wie viel kostet eine BU-Versicherung?

Wie viel eine Berufsunfähigkeitsversicherung kostet, hängt vor allem von der Höhe der gewünschten Rente und Ihrem Alter bei Vertragsabschluss ab.

Zudem hängen die Kosten von Ihren persönlichen Voraussetzungen ab – etwa von Ihrem Gesundheitszustand, Raucherstatus und Beruf. Grundsätzlich sind die Beiträge höher, wenn Sie im Job körperlich arbeiten – etwa als Handwerker oder Pfleger. Sie sind allerdings umso niedriger, je jünger Sie beim Abschluss der Versicherung sind.

Ein Beispiel: ein 30-jähriger Software-Entwickler erhält einen BU-Schutz von 2.000 Euro pro Monat bis zum 65. Lebensjahr ab 40 Euro monatlich.

Die wichtigsten Punkte, welche die Beitragshöhe beeinflussen:

Höhe BU-Rente
Laufzeit
Alter bei Vertragsabschluss
Beruf
Gesundheitszustand
Raucherstatus
Riskante Hobbys

Beim Antrag nicht schummeln

Wenn Sie einen BU-Schutz beantragen, sollten Sie die Fragen im Antrag wahrheitsgemäß beantworten. Füllen Sie den Antrag sorgfältig aus und versuchen Sie nicht zu „schummeln“ – etwa bei den Fragen zu Vorerkrankungen oder gesundheitlichen Problemen. Das bringt Ihnen am Ende nichts: Bei falschen Angaben würde der Versicherer die Leistung nur kürzen oder im schlimmsten Fall ganz verweigern.

Welchen Beitrag Sie für den gewünschten Schutz zahlen müssen, können Sie schnell und bequem mit unserem Rechner für die BU-Versicherung ermitteln. Wer ein paar wichtige Dinge beachtet, kann bei der BU-Versicherung viel Geld sparen.

Die folgenden Spar-Tipps helfen Ihnen dabei, den monatlichen Beitrag möglichst gering zu halten – ohne Abstriche beim Versicherungsschutz machen zu müssen.

So sparen Sie bei der BU-Versicherung

Möglichst früh abschließen
Schließen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh ab. Je älter Sie beim Abschluss sind, desto höher fallen die Beiträge aus. Daher sparen Sie, wenn Sie sich den BU-Schutz bereits in jungen Jahren sichern.
Beitragsverrechnung vereinbaren
Sie können beim Abschluss wählen, wie Sie an den Überschüssen des Versicherers beteiligt werden. Sie sollten sich für eine Beitragsverrechnung (Sofortrabatt) entscheiden. Die Überschüsse werden dann direkt mit dem Bruttobeitrag verrechnet, sodass der monatliche Zahlbeitrag (Nettobeitrag) geringer ausfällt.
Kombivertrag meiden
Es gibt Kombiangebote, die den BU-Schutz mit einer Rentenversicherung kombinieren. Das ist jedoch in den wenigsten Fällen sinnvoll und meist unnötig teuer. Schließen Sie daher eine selbstständige BU-Versicherung ab.

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Sparpotenzial BU-Versicherung

Welcher Tarif das beste Preis-Leistungs-Verhältnis für Sie bietet, hängt vor allem von Ihrem Alter, Beruf und der gewünschten Laufzeit sowie Rentenhöhe ab. Wir zeigen Ihnen daher für drei Musterfälle unsere BU-Testsieger an.

Die CHECK24 Testsieger der Berufsunfähigkeitsversicherung

IT-Entwickler, 30 Jahre alt
Top Tarife für: 30 Jahre alt, Softwareentwickler/-in, 100% Bürotätigkeit, Nichtraucher, BU-Rente von 2.000 € bis zum 65. Lebensjahr.
Tarifnote	Tarif	Leistungs-Details	Kosten

Tarifnote 1,0 exzellent	Baloise BP AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Flexibel Täglich kündbar Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten Sofortpolice Sofortige Absicherung möglich	46,77 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Gothaer BU25 Premium AU	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Sehr gute Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung	52,60 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Hannoversche Premium Plus NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Rabatt für Nichtraucher enthalten Inklusive Leistung bei Krankschreibung Plus Krisen-Airbag	52,85 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Allianz Premium NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Gute Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten	54,89 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	LV 1871 Golden BU AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Gute Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten	57,08 € monatlich

Erzieher, 30 Jahre alt
Top Tarife für Beispielrechnung: 30 Jahre alt, Erzieher/-in, 50% Bürotätigkeit, Nichtraucher, BU-Rente von 1.500 € bis zum 65. Lebensjahr.
Tarifnote	Tarif	Leistungs-Details	Kosten

Tarifnote 1,0 exzellent	Baloise BP AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Flexibel Täglich kündbar Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten Sofortpolice Sofortige Absicherung möglich	97,47 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Gothaer BU25 Premium AU	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Sehr gute Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung	97,50 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Hannoversche Premium Plus NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Rabatt für Nichtraucher enthalten Inklusive Leistung bei Krankschreibung Plus Krisen-Airbag	100,12 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Hannoversche Premium Exklusiv NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten Plus Krisen-Airbag	114,67 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	LV 1871 Golden BU AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Gute Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten	115,42 € monatlich

Student, 24 Jahre alt
Top Tarife für Beispielrechnung: 24 Jahre alt, BWL Student/-in, 100% Bürotätigkeit, Nichtraucher, BU-Rente von 1.000 € bis zum 65. Lebensjahr.
Tarifnote	Tarif	Leistungs-Details	Kosten

Tarifnote 1,0 exzellent	Baloise BP AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Flexibel Täglich kündbar Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten Sofortpolice Sofortige Absicherung möglich	27,60 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Allianz Premium NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Gute Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten	28,50 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	LV 1871 Golden BU AU NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Gute Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung Rabatt für Nichtraucher enthalten	28,79 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Gothaer BU25 Premium AU	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Sehr gute Kundenorientierung Inklusive Leistung bei Krankschreibung	29,60 € monatlich
Tarifnote 1,0 exzellent	Hannoversche Premium Plus NR	Verzicht auf abstrakte Verweisung Exzellente Nachversicherung Exzellente Kundenorientierung Rabatt für Nichtraucher enthalten Inklusive Leistung bei Krankschreibung Plus Krisen-Airbag	34,79 € monatlich

Stand: 19.02.2025

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Unsere BU-Experten helfen Ihnen persönlich, den richtigen Tarif zu finden, klären offene Fragen und unterstützen Sie während des gesamten Antragsprozesses.

Kostenloser Rechtsschutz bei CHECK24

Wenn Sie Ihre Berufsunfähigkeitsversicherung bei CHECK24 abschließen, erhalten Sie einen kostenlosen Rechtsschutz für den Fall, dass der Versicherer Ihren Leistungsantrag ablehnen sollte.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeitsversicherung

Welche Ursachen führen zu einer Berufsunfähigkeit?

Häufig sind es Nerven- und psychische Erkrankungen, die dazu führen, dass jemand seinen Beruf nicht mehr ausüben kann. Dazu zählen etwa Depressionen oder ein Burn-out. Zweithäufigste Ursache sind Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates, gefolgt von Krebserkrankungen.

Vergleichsweise selten löst hingegen ein Unfall eine Berufsunfähigkeit aus.

Weitere Informationen sowie Beispiele für verschiedene Berufsgruppen finden Sie auf unserer Seite zu den Ursachen einer Berufsunfähigkeit.

Mehr zu den Ursachen einer Berufsunfähigkeit
Was ist eine abstrakte Verweisung?

Enthält die Berufsunfähigkeitsversicherung eine Klausel zur abstrakten Verweisung, prüft der Versicherer, ob Sie noch in einem anderen vergleichbaren Beruf arbeiten könnten. Falls ja, würde die Versicherung keine Leistung auszahlen. Sämtliche Tarife im CHECK24-Vergleich verzichten auf eine abstrakte Verweisung.
Gibt es eine Wartezeit bei der BU?

In der Berufsunfähigkeitsversicherung gibt es grundsätzlich keine Wartezeit. Das heißt, ab dem Versicherungsbeginn ist man meist sofort gegen das Risiko einer Berufsunfähigkeit geschützt.

Es gibt nur wenige Tarife, die eine Wartezeit vorsehen.

Karenzzeit bei einer BU

Es gibt auch Tarife mit einer Karenzzeit. Wird eine solche Karenzzeit vereinbart, wird die Rente erst nach Ablauf eines bestimmten Zeitraums ausbezahlt – meist sechs bis 24 Monate nach Eintritt der Berufsunfähigkeit. Die Beiträge eines Tarifs mit Karenzzeit sind daher geringer.
Gibt es eine Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsfragen?

Nein. Eine Berufsunfähigkeitsversicherung kann nur abgeschlossen werden, wenn vorab Ihr gesundheitlicher Zustand überprüft wird. Die Versicherungsexperten von CHECK24 können jedoch mit hoher Wahrscheinlichkeit einen passenden Versicherungsschutz für Sie finden – sofern Sie nicht in einer laufenden Behandlung sind oder eine OP ansteht.

Mehr zur BU-Versicherung ohne Gesundheitsprüfung
Was passiert, wenn mir im Ausland etwas zustößt?

Der Versicherungsschutz einer Berufsunfähigkeitsversicherung gilt weltweit. Das heißt, egal wo Ihnen etwas zustoßen sollte – ob beruflich oder privat im Inland oder Ausland – die BU-Police sichert Ihr Einkommen. So können Sie auch weiterhin Ihre Miete oder Ihr Darlehen bezahlen und den gewohnten Lebensstandard halten.
Gilt meine BU weiter, falls ich ins Ausland umziehe?

Da der Versicherungsschutz in der Regel weltweit gilt, besteht er auch weiter, falls Sie dauerhaft ins Ausland umziehen sollten. Es kann allerdings sein, dass der Versicherer bei einem Leistungsantrag verlangt, dass Sie für notwendige Untersuchungen nach Deutschland kommen müssen. Andere Anbieter akzeptieren auch Untersuchungen im Ausland. Die Ergebnisse und Atteste müssen dann jedoch ins Deutsche übersetzt werden. Was genau vorgeschrieben ist, können Sie in den Versicherungsbedingungen eines Tarifs nachlesen.
Gibt es eine staatliche Absicherung bei Berufsunfähigkeit?

Nein, eine staatliche Absicherung für den Fall einer Berufsunfähigkeit gibt es nicht mehr. Sie können lediglich eine Rente wegen Erwerbsminderung beantragen, falls Sie teilweise oder ganz erwerbsunfähig werden. Aber selbst eine solche Rente reicht in aller Regel nicht aus, um Ihren bisherigen Lebensstandard zu halten.

Mehr zur gesetzlichen Absicherung bei Berufsunfähigkeit
Kann ich die Beiträge zu einer BU-Versicherung von der Steuer absetzen?

Die Beiträge zu einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie meist nicht von der Steuer absetzen. Denn der Höchstbetrag für sonstige Vorsorgeaufwendungen ist in der Regel schon durch die Beiträge zur Kranken- und Pflegeversicherung ausgeschöpft. Die Beiträge lassen sich ansonsten nur in Kombination mit einer Rürup-Rente oder betrieblichen Altersversorgung steuerlich geltend machen.

Mehr zu Steuern bei der BU-Versicherung

Denis Geb

Leiter Kundenberatung Berufsunfähigkeit

„Ich nehme mir Zeit für Sie und Ihre Fragen. Gemeinsam finden wir die BU-Versicherung, auf die Sie sich im Ernstfall verlassen können!”

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Berufsunfähigkeits-<br>zusatzversicherung

Berufsunfähigkeits-
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Leistungen bei vorübergehender Arbeitsunfähigkeit

Die BU-Versicherung für Studenten

Die BU-Versicherung für Beamte

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"Berufsunfähig? Ich doch nicht."

Viele Verbraucher unterschätzen das BU-Risiko: Jeder Zweite hält eine Haftpflichtversicherung für die wichtigste Police, eine BU-Police nur jeder Vierte.

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