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Berufsunfähigkeits­versicherung
für Studenten

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Das Wichtigste in Kürze

  • Eine Berufs­unfähigkeits­versicherung ist für Studenten sehr sinnvoll.
  • Studenten haben in der Regel noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbs­minderungs­rente. Dafür muss man fünf Versicherten­jahre bei der Renten­versicherung nachweisen.
  • Studenten zahlen meist geringe Beiträge, da sie noch jung sind und seltener gesundheitliche Probleme haben.
  • Versichern Sie als Student eine monatliche Rente von 1.000 bis 1.500 Euro und achten Sie auf die Regeln zur Nachversicherung.
  • Vereinbaren Sie möglichst eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.

Warum ist ein privater BU-Schutz für Studenten wichtig?

Wirst du als Student berufsunfähig, hast du in der Regel keinen Anspruch auf eine staatliche Erwerbsminderungsrente, da junge Menschen im Studium meistens noch keine fünf Versichertenjahre bei der gesetzlichen Rentenversicherung vorweisen können. Wenn du also deinen angestrebten Beruf aus gesundheitlichen Gründen nicht ausüben kannst, bist du gesetzlich überhaupt nicht abgesichert.

Daher ist eine private Berufsunfähigkeits­versicherung gerade während des Studiums sinnvoll. Schließt du bereits als Student einen privaten BU-Schutz ab, erhältst du recht günstige Tarife, da der Versicherungsbeitrag vor allem vom Alter zu Vertragsabschluss bestimmt wird. Darüber hinaus hast du als Student meist noch keine gesundheitlichen Probleme und erhältst einen Vertrag ohne Ausschlüsse oder Risikozuschläge für Vorerkrankungen. Versicherst du dich also bereits als Student, zahlst du über die gesamte Versicherungslaufzeit deutlicher weniger als bei einem späteren Einstieg.

Früh abschließen lohnt sich

Im Vergleich zahlt ein Student über die gesamte Versicherungslaufzeit deutlich weniger als beispielsweise ein 35-jähriger Außendienstmitarbeiter. Beide Versicherungen zahlen im Fall einer Berufsunfähigkeit eine monatliche Rente von 1.000 Euro und haben eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.

Das solltest du beim Abschluss beachten

Auf einige Dinge solltest Du vor dem Abschluss einer Versicherung besonders achten.

Vertragslaufzeit

Da sich die Laufzeit des Versicherungsvertrags nachträglich nicht ändern lässt, sollte die Laufzeit ausreichend lange gewählt werden. Empfohlen ist dabei eine Laufzeit bis zum gesetzlichen Rentenalter, das aktuell bei 67 Jahren liegt. Wählt man eine kürzere Laufzeit, müssen im Fall einer Berufsunfähigkeit die Jahre bis zur Rente finanziell überbrückt werden.

Höhe der BU-Rente

Als Student empfehlen wir dir, zunächst eine monatliche Berufsunfähigkeitsrente in Höhe von 1.000 bis 1.500 Euro zu vereinbaren, um ausreichend abgesichert zu sein. Achte bei deiner Tarifwahl auch auf die sogenannte Nachversicherungsgarantie. Diese erlaubt es dir, die monatliche BU-Rente später bei bestimmten Ereignissen zu erhöhen – etwa nach Abschluss des Studiums.

Gesundheitsfragen

Die meisten BU-Versicherungen stellen vor Vertragsabschluss mehrere Fragen zu deinem Gesundheitszustand – in der Regel betrifft dies die letzten fünf bis zehn Jahre. Diese Gesundheitsfragen solltest du wahrheitsgemäß beantworten. Verschweigst du Vorerkrankungen oder Allergien, kann das den Versicherungsschutz gefährden.

Tarife für Studenten

Prüfe genau, ob ein spezieller Studententarif für dich sinnvoll ist. Zwar sind bei diesen Tarifen die Versicherungsbeiträge zu Beginn oft sehr günstig, allerdings steigen sie oftmals nach einigen Jahren sprunghaft an. Somit sind solche Einsteigertarife oftmals über die gesamte Laufzeit gesehen teurer als herkömmliche Tarife.

Selbstständiger Vertrag

Auch wenn viele Versicherungen die Berufsunfähigkeits­versicherung in Kombination mit anderen Produkten – beispielsweise einer Kapitallebensversicherung – anbieten, solltest du besser einen selbstständigen Vertrag (SBU) abschließen. Dadurch bewahrst du dir eine größtmögliche Flexibilität und erhältst die Versicherung so günstig wie möglich.

Überschussleistungen als Beitragsverrechnung

Bei Vertragsabschluss kannst du wählen, wie du an den Überschüssen des Versicherers beteiligt werden möchtest. Hier raten wir dir zur Beitragsverrechnung. Das bedeutet, dass die Überschüsse direkt mit dem Beitrag verrechnet werden. Dadurch ist dein zu zahlender Versicherungsbeitrag geringer.

Neben der Beitragsverrechnung gibt es auch die Möglichkeit einer verzinslichen Ansammlung. Dabei werden die Überschüsse zusammen mit den Zinsen am Ende der Vertragslaufzeit ausgezahlt. Du profitierst jedoch mehr von der Beitragsverrechnung. Das eingesparte Geld kannst du dann unabhängig von der Versicherung anlegen.

Definition der Berufsunfähigkeit im Versicherungsvertrag

Du solltest bei der Tarifauswahl darauf achten, wie der Begriff Berufsunfähigkeit vom Versicherer in den Versicherungs­bedingungen definiert wird. Manche Studententarife zahlen beispielsweise nur, wenn du gar keinen Beruf mehr ausüben kannst, und sind damit eher Erwerbsunfähigkeitsversicherungen.

Gute Berufsunfähigkeits­­­versicherungen legen hingegen dein angestrebtes Berufs­bild möglichst genau fest und zahlen die vereinbarte Auszahlung, wenn du aus gesundheitlichen Gründen in diesem Beruf nicht mehr arbeiten kannst.

Die häufigsten Ursachen einer Berufsunfähigkeit

Ursachen der Berufsunfähigkeit nach HäufigkeitHauptursachen einer Berufsunfähigkeit sind mit großem Abstand Nerven­krankheiten oder psychische Erkrankungen (34,2 Prozent). An zweiter Stelle stehen Erkrankungen des Skelett- und Bewegungsapparates – beispielsweise Probleme mit dem Rücken oder den Bandscheiben (19,4 Prozent).

Lediglich weniger als jeder zehnte Fall einer Berufsunfähigkeit (7,2 Prozent) wird durch einen Unfall verursacht.

Eine private Unfallversicherung bietet dir daher keinen ausreichenden Schutz für den Fall, dass du berufsunfähig werden solltest. Eine solche Police sichert nur die Folgen eines Unfalls ab.

Testsieger: Beste BU-Tarife für Studenten

Für den Berufsunfähigkeitsversicherungs-Vergleich von CHECK24 untersuchen wir die angebotenen Tarife und vergeben eine CHECK24-Tarifnote.

Unsere Experten bewerten jeden Tarif dafür in zahlreichen Kategorien – wie etwa Leistungsbereiche, besondere Leistungen und Beantragungsprozess – und vergeben Punkte für die jeweiligen Leistungsmerkmale. Somit können Sie mithilfe der Tarifnote die leistungsstärksten und damit besten Tarife ganz einfach herausfinden.

Für Studenten haben wir die zehn besten Berufsunfähigkeitsversicherungs-Tarife für dieses Muster-Beispiel ermittelt:

Student/-in Betriebswirtschaftslehre (BWL), 24 Jahre alt, 100 % Bürotätigkeit, Nichtraucher/-in, 1.000 € versicherte Rente, Laufzeit bis zum 65. Lebensjahr.

Tarifnote Tarif Leistungs-Details Kosten
Stand: 21.11.2024

Berufsunfähigkeitsversicherungen für Studenten mit CHECK24 vergleichen

Für Studenten ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung ein wichtiger und sinnvoller Schutz. Mit einem Vertragsabschluss gleich zu Beginn des Studiums sicherst du dir für die gesamte Laufzeit niedrige Beiträge. Mit unserem kostenlosen Online-Rechner kannst du schnell und unverbindlich eine Vielzahl an Berufsunfähigkeits­versicherungen vergleichen und dabei eine Menge Geld sparen.

Unsere Experten stehen dir unter unserer kostenlosen Service-Nummer für weitere Fragen oder eine persönliche Beratung gerne zur Verfügung.

Das Wichtigste auf einen Blick

  • Früh abschließen
    Schließe eine Berufsunfähigkeitsversicherung möglichst früh ab.
  • Rentenhöhe
    Versichere eine monatliche Rente von 1.000 bis 1.500 Euro, die du später erhöhen kannst.
  • Bis zur Rente absichern
    Vereinbare möglichst eine Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr.
  • Beim Antrag nicht schummeln
    Beantworte die Fragen zu Vorerkrankungen so genau wie möglich, um deinen Versicherungsschutz nicht zu gefährden.
  • Möglichst genaues Berufsbild
    Achte darauf, ob der versicherte Beruf möglichst genau festgelegt ist. Dann kann der Versicherer später nicht auf andere Berufe verweisen.

Häufige Fragen zur Berufsunfähigkeits­versicherung für Studenten

  • Ist eine BU-Versicherung für Studenten sinnvoll?

    Eine BU-Versicherung ist für Studenten sinnvoll, da sie meist noch keinen Anspruch auf eine gesetzliche Erwerbsminderungsrente haben. Sollten sie während des Studiums schwer erkranken, sind sie gesetzlich nicht abgesichert.

    Bei Studenten steht der angestrebte Beruf – anders als bei Schülern – schon weitgehend fest. Gleichzeitig sind sie meist noch jung und haben kaum gesundheitliche Beschwerden. Daher kann eine BU-Versicherung normalerweise problemlos ohne Risikozuschläge abgeschlossen werden und ist vergleichsweise günstig.

    Wer als Student die Beiträge aufbringen kann, sichert damit bereits frühzeitig seine Arbeitskraft ab.

  • Sollten Studenten mit dem Abschluss einer BU-Versicherung nicht besser bis zum ersten Job warten?

    Wer bis zum Berufseinstieg mit dem Abschluss wartet, riskiert, dass er eine Versicherung später nur noch zu schlechteren Konditionen bekommt. Erkrankt ein Student in der Zwischenzeit, kann es sein, dass er die BU-Versicherung nur noch mit Risikozuschlägen oder im schlimmsten Fall überhaupt nicht mehr abschließen kann.

  • Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung für Studenten?

    Für Studenten ist eine Berufsunfähigkeits­versicherung vergleichsweise günstig. Ein 18-jähriger Student der Betriebswirtschaftslehre erhält eine Absicherung bereits ab einem Beitrag von rund 27 Euro monatlich (Stand: Februar 2023, monatliche Rente von 1.000 Euro, Laufzeit bis zum 67. Lebensjahr).

  • Wie hoch sollte die versicherte BU-Rente sein?

    Die Rente der Berufsunfähigkeits­versicherung sollte so hoch sein, dass man damit im Leistungsfall die Lebenshaltungskosten decken kann. Wir empfehlen daher, eine monatliche Rente in Höhe von 1.000 bis 1.500 Euro zu vereinbaren.

    Der Tarif sollte zudem eine Nachversicherungs­garantie bieten. Damit lässt sich die Rente bei bestimmten Ereignissen später erhöhen – etwa bei Studienabschluss oder nach einer Beförderung im Job.

Denis Geb
Leiter Kundenberatung Berufsunfähigkeit
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