Girokonto kostenlos oder mit Gebühr - was ist besser?

Viele Banken verlangen beim Girokonto immer höhere Kontoführungsgebühren von ihren Kunden. Wer nicht selbst aktiv wird und das Konto wechselt, zahlt so oft sehr viel mehr als notwendig. Denn noch immer gibt es einige bedingungslos kostenlose Girokonten – auch wenn ihre Zahl im vergangenen Jahr rapide abgenommen hat. Selbst Kunden von Direktbanken sind zunehmend von verschärften Bedingungen betroffen. Für die kommenden Monate haben mehrere bekannte Geldhäuser, deren Girokonten bislang noch kostenlos waren, schmerzhafte Neuerungen für ihre Kunden angekündigt.

Commerzbank und Comdirect mit neuen Gebühren

So schafft ab Mai auch die Comdirect Bank ihr bedingungslos kostenloses Girokonto ab. Die Tochter der Commerzbank verlangt künftig 4,90 Euro von allen Bestandskunden, die nicht als Aktivkunden eingestuft werden. Den Status als Aktivkunde sichern sich der neuen Regelung zufolge alle Kontoinhaber, die pro Monat mindestens 700 Euro Geldeingang, einen Wertpapier-Trade oder drei Zahlungen über Apple Pay oder Google Pay aufweisen.

Die Commerzbank selbst geht sogar noch einen Schritt weiter. Ab 01. Juli zahlen Altkunden des bisher kostenlosen Girokontos automatisch 4,90 Euro im Monat. Wer das nicht will, muss selbstständig in ein neu geschaffenes, reines Digital-Konto namens "Basic" wechseln. Dieses ist aber nur mit 700 Euro Mindestgeldeingang gebührenfrei. Zudem sollen im neuen Modell einige weitere bisher kostenlose Leistungen wegfallen – etwa die kostenlose Kreditkarte.

Um weiterhin ein bedingungslos kostenloses Girokonto zu führen, hilft meist nur eins: wechseln. Damit Kontoinhaber das passende Girokonto finden, sollten sie einen Blick auf die folgenden Fragen werfen.

Passt das Konto (noch) zu den eigenen Bedürfnissen?

Mit dem Girokonto ist es oft wie mit der Lieblingsjeans, die vor Jahren noch so gut gepasst hat. Mit der Zeit ändern sich nicht nur die Mode, sondern auch die eigenen Lebensumstände. Während sich die meisten Menschen bei einem Kleidungsstück einfach ein neues Modell zulegen, bleiben viele ihrem Konto auch dann noch treu, wenn dieses nach einiger Zeit kaum noch zum eigenen Leben passt. Wer beispielsweise als junger Erwachsener von einem damals noch kostenfreien Azubi- oder Studierenden-Konto profitiert hat, zahlt ab Ende zwanzig meist monatliche Gebühren.

Nicht immer müssen Verbraucher gleich die Bank wechseln, wenn sie mit ihrem Girokonto unzufrieden sind. Gerade Filialbanken bieten im Normalfall unterschiedliche Kontomodelle an. Allerdings müssen Kunden meist selbst die Initiative ergreifen, wenn sie zu einem anderen Konto wechseln wollen. Wer den Großteil seiner Bankgeschäfte online oder per App erledigt, sollte beispielsweise zu einem meist günstigeren Online-Konto wechseln, wie es fast alle Geldhäuser im Portfolio haben.

Wo lauern versteckte Kosten?

Doch nicht nur die Kontoführungsgebühr entscheidet darüber, wie teuer ein Girokonto tatsächlich ist. Für Banken und Sparkassen ist es ein einträgliches Geschäft, auch vermeintlich selbstverständliche Leistungen mit einem Preisschild zu versehen. So verlangen mittlerweile eine ganze Reihe an Kreditinstituten sogar für jede Zahlung mit der Girocard ein Entgelt von durchschnittlich gut 30 Cent. Immer wenn Kunden also an der Ladenkasse mit ihrer Karte bezahlen, bucht ihre Hausbank dafür am Ende des Monats eine Gebühr von ihrem Konto ab. Meist verwenden die Kreditinstitute für diese Posten unscheinbare Bezeichnungen wie „Buchungsgebühren“. Für Kontoinhaber bleibt so in vielen Fällen unklar, wofür sie ihre Bank eigentlich zur Kasse bittet. Zahlen sie täglich zweimal mit ihrer Girocard, zieht die Bank bei 30 Cent pro Zahlung nach einem Monat dann kommentarlos 18 Euro an „Buchungsgebühren“ ein. Aufs Jahr gerechnet macht das 216 Euro – allein dafür, dass Kontoinhaber „mit Karte“ bezahlen können.

Auch für das Abheben von Bargeld an den institutseigenen Geldautomaten verlangen viele Sparkassen und Genossenschaftsbanken Gebühren oder schränken die Zahl kostenloser Abhebungen stark ein. Dasselbe gilt für zahlreiche andere Leistungen, die bis vor wenigen Jahren noch fast überall kostenfrei waren. Wirklich gebührenfreie Girokonten finden sich mittlerweile fast ausschließlich bei Direkt- und Smartphonebanken ohne feste Filialen. Für Verbraucher, die ihre örtliche Bankfiliale ohnehin nur noch zum Geldabheben aufsuchen, sind solche Online-Banken daher eine gute Alternative.

Was unterscheidet ein Girokonto bei einer Direktbank von dem bei einer Filialbank?

Anders als zunächst anzunehmen wäre, haben Kunden, die ihr Girokonto bei Direktbanken wie DKB oder ING führen, bei der Suche nach dem nächsten Geldautomaten eine deutlich größere Auswahl. Anders als etwa Kunden von Sparkassen oder Volksbanken können sie oft an allen Geldautomaten Bargeld abheben, auf denen sich ein Logo von Visa oder Mastercard befindet. Wer auf das reine Online-Konto einer Direktbank umsteigt, kann also häufig auch den Geldautomaten seiner früheren Hausbank weiternutzen.

Bei reiner Online-Nutzung unterscheiden sich die Standardleistungen der Girokonten von Filial- und Direktbanken in der Regel kaum. Wer sein Girokonto also ohnehin immer über Online-Banking oder Banking-App verwaltet, für den ändert sich durch einen Kontoumzug wenig. Ist doch einmal die Beratung durch einen Experten vonnöten, ist der Kundenservice von Direktbanken meist weit über die Öffnungszeiten herkömmlicher Bankfilialen hinaus telefonisch erreichbar. Der größte Unterschied für den Kunden ist letztlich der Preis.

Mehrkosten von über 250 Euro für dieselben Leistungen

Eine einfache Beispielrechnung zeigt, wie viel Kontoinhaber mit dem Wechsel zu einem kostenlosen Girokonto bei einer Direktbank wie DKB oder ING sparen können. Hierzu wird angenommen, dass ein Beispielkunde in einem Monat vier Überweisungen, vier Bargeld-Abhebungen am Geldautomaten und 30 Zahlungen mit der Girocard tätigt. Zudem befindet er sich zehn Tage lang mit 1.000 Euro im Dispo.