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Autor: Sascha Rhode | aktualisiert am
Das Wichtigste in Kürze
Die Schadenfreiheitsklasse (Abkürzung SF-Klasse) ist ein entscheidender Faktor in der Kfz-Versicherung und beeinflusst maßgeblich die Höhe Ihrer Versicherungsprämie.
Die Schadenfreiheitsklasse belohnt sicheres und unfallfreies Fahren. Das System funktioniert nach dem Prinzip „Je länger unfallfrei, desto besser die SF-Klasse”. Sie zahlen dadurch weniger Geld für den Kfz-Versicherungsschutz Ihres Autos.
Schadenfreiheitsklassen in Haftpflicht & Vollkasko
Schadenfreiheitsklassen gibt es in der Kfz-Haftpflicht und in der Vollkasko, da hier der Versicherte die Schuld an einem Schaden trägt. In der Teilkasko gibt es hingegen keine Schadenfreiheitsklassen, da die dort versicherten Schäden „höhere Gewalt” sind und somit vom Versicherten nicht beeinflusst werden können.
Mit jedem Versicherungsjahr ohne Schaden steigen Sie eine Schadenfreiheitsklasse höher. Je höher diese ist, desto höher fällt Ihr Bonus (der Schadenfreiheitsrabatt) auf den Versicherungsbeitrag aus. Sie zahlen dadurch weniger Geld für den Kfz-Versicherungsschutz Ihres Autos.
Beispiel:
| Erstes Jahr | SF-Klasse 0 | 100 % Beitrag | 500 € |
|---|---|---|---|
| Zweites Jahr | SF-Klasse 1 | 80 % Beitrag | 400 € |
„Die Schadenfreiheitsklasse gibt die Anzahl der schadenfreien Jahre in der Kfz-Versicherung an. Deswegen ist sie einer der wichtigsten Parameter für die Beitragsberechnung. Je höher die Schadenfreiheitsklasse, desto günstiger die Versicherung. In der höchsten Schadenfreiheitsklasse erhalten Kfz-Versicherte bis zu 85 Prozent Rabatt. Deshalb ist umsichtiges Fahren so wichtig.”
Michael Roloff, Geschäftsführer Kfz-Versicherungen bei CHECK24
Die regulär niedrigste Schadenfreiheitsklasse ist SF 0. Diese Klasse erhalten in der Regel Fahranfänger. Der Beitragssatz liegt meist bei 100 Prozent.
Darunter gibt es noch die Sonderklasse M (Malusklasse). Diese Klasse erhalten Versicherungsnehmer mit Schäden nach kurzer Versicherungszeit.
In der Klasse M liegt der Beitrag oft 140 bis 200 Prozent über dem normalen Tarif.
Die beste Schadenfreiheitsklasse ist zugleich die höchste Schadenfreiheitsklasse in der Kfz-Versicherung.
Bei einigen Kfz-Versicherern hört die Tabelle der SF-Klassen mit SF 30 auf. Andere Kfz-Versicherer gehen bis SF 50.
Der Beitrag zur Kfz-Versicherung beträgt in der besten Schadenfreiheitsklasse nur noch ein Bruchteil der üblichen Summe. Meist zahlen Sie nur noch 20 Prozent des regulären Beitragssatzes.
Ihre Schadenfreiheitsklasse berechnen Sie anhand Ihrer bisherigen schadenfreien Jahre als Versicherungsnehmer. Ziehen Sie davon 1 Jahr ab (da Sie in SFK 0 begonnen haben).
In der Regel entspricht diese Zahl Ihrer aktuellen Schadenfreiheitsklasse.
Beispiel:
Wenn Sie 10 Jahre ein Auto versichert haben, sind Sie in der SF-Klasse 9. Die SF-Klasse 0 wird bei der Berechnung berücksichtigt.
Auch ohne Auto bleibt Ihre Schadenfreiheitsklasse für einige Zeit bestehen.
Schließen Sie erneut eine Kfz-Versicherung ab, wird diese SF-Klasse reaktiviert.
Bei einer längeren Versicherungspause kann Ihre SF-Klasse reduziert werden oder ganz verfallen.
Wie lange SF-Klassen ungenutzt bestehen bleiben, variert. In der Regel sind es 7 Jahre.
Schadenfreiheitsklassen gibt es von SF 0 bis maximal SF 50.
Jede SF-Klasse hat einen bestimmten prozentualen Schadenfreiheitsrabatt. Dieser variiert je nach Kfz-Versicherer. Je höher der Rabatt ist, desto weniger bezahlen Sie letztendlich für die Kfz-Versicherung Ihres Autos.
Höhere Rabatte in der Vollkasko:
Für die Kfz-Haftpflicht sowie die Vollkasko gibt es jeweils eigene Schadenfreiheitsklassen-Tabellen. Im Vergleich sind in den niedrigen Schadenfreiheitsklassen die Rabatte in der Vollkasko deutlich höher als bei der Haftpflicht.
| SF-Klassen Kfz-Haftpflicht | Rabatt |
|---|---|
| SF 1 | 0 % |
| SF 2 | 15 % |
| SF 3 | 30 % |
| SF 4 | 40 % |
| SF 5-8 | 45-50 % |
| SF 9-15 | 55-60 % |
| SF 16-25 | 65-70 % |
| SF 26-30 | 75 % |
| SF 31-35 | 80 % |
| SF 36-40 | 81 % |
| SF 41-45 | 82 % |
| SF 46-50 | 83 % |
| SF-Klassen Vollkasko | Rabatt |
|---|---|
| SF 1 | 54 % |
| SF 5 | 63 % |
| SF 10 | 69 % |
| SF 20 | 76 % |
| SF 30 | 80 % |
| SF 40 | 83 % |
| SF 50 | 85 % |
Welche Schadenfreiheitsklasse bekomme ich in der Vollkasko?
Hatten Sie noch nie eine Vollkasko-Versicherung, werden Sie bei Abschluss in der Regel in die gleiche Schadenfreiheitsklasse wie in der Kfz-Haftpflicht eingestuft.
Neben den normalen Schadenfreiheitsklassen gibt es noch Sonderklassen. Bei diesen bezahlen Sie einen Risikoaufschlag.
| SF-Klasse | Beitragssatz | Anwendung bei |
|---|---|---|
| SF 1/2 | Bis 140 % | Personen, die zum ersten Mal ein Auto versichern und den Führerschein mindestens 3 Jahre haben |
| SF 0 | Bis 260 % | Fahranfängern |
| SF S | Bis 175 % | Rückstufung nach Schaden aus SF 1 |
| SF M | Bis 280 % | Rückstufung nach Schaden aus SF 0 oder SF 1/2 |
Um herauszufinden, welche Schadenfreiheitsklasse Sie haben, reicht ein Blick in Ihre alten Versicherungsunterlagen. Die letzte Beitragsrechnung enthält die SF-Klasse, die Sie nun beim Abschluss der Kfz-Versicherung angeben.
Bei CHECK24 finden Sie Kfz-Versicherungen mit besonders fairer Einstufung der Schadenfreiheitsklasse:
Dazu muss bei Übernahme des Firmenwagens mit dem Arbeitgeber schriftlich vereinbart werden, dass Sie die schadenfreien Jahre erhalten.
Alternativ rechnet Ihr Kfz-Versicherer Ihnen diese eventuell aus Kulanz an.
Üblicherweise wird ein Zweitwagen zu Beginn in die SF-Klasse ½ bis SF-Klasse 2 eingestuft. Bei einigen Versicherungsgesellschaften ist unter bestimmten Bedingungen auch eine Einstufung „Zweitwagen wie Erstwagen” möglich.
Bei einem Fahranfänger kommt es auf die Fahrerfahrung an:
Wenn Sie als Versicherungsnehmer oder ein anderer Fahrer einen Schaden mit dem versicherten Auto verursachen, werden Sie in Ihrer Schadenfreiheitsklasse zurückgestuft und verlieren einen Teil ihres Schadenfreiheitsrabattes. Ihr Versicherungsbeitrag für das nächste Jahr erhöht sich dadurch.
Um wie viele Schadenfreiheitsklassen Sie zurückgestuft werden, ist in der Rückstufungstabelle Ihres Versicherers festgelegt. Generell gilt: Je höher Ihre SF-Klasse ist, desto härter fällt die Rückstufung nach einem Schaden aus.
Beispiele:
| Übernahme innerhalb der Familie |
Es gelten einige Bedingungen Schadenfreiheitsklasse übertragen - so geht's |
| SF-Klasse vom Motorrad übernehmen |
Anrechnung abhängig vom Kfz-Versicherer (anteilig, alle SF-Klassen oder die tatsächlichen schadenfreien Jahre) |
| SF-Klasse vom Zweitwagen übernehmen | Je nach Kfz-Versicherer entweder auf Erstwagen oder weiteres Fahrzeug (z.B. Wohnmobil) |
| Übernahme bei Versicherungswechsel | Automatische Übernahme durch Abfrage unter den beiden Versicherern |
Wie hoch Ihr Schadenfreiheitsrabatt in der Kfz-Versicherung ist, hängt von Ihrer aktuellen Schadenfreiheitsklasse und Ihrem Kfz-Versicherer ab. Jede Versicherungsgesellschaft legt die Rabattstaffeln für ihre Kunden eigenständig fest. Eine allgemeingültige Aussage ist daher nicht möglich.
Sie finden Ihren derzeitigen Schadenfreiheitsrabatt zusammen mit der Schadenfreiheitsklasse auf Ihrer letzten Beitragsrechnung. Alternativ können Sie in Ihren Kfz-Versicherungsvertrag schauen. Dort finden Sie im Anhang die Tabellen mit allen Schadenfreiheitsklassen sowie den zugehörigen Schadenfreiheitsrabatten.
In den ersten Versicherungsjahren steigt Ihr Schadenfreiheitsrabatt rasch an – 10 Prozent Rabatt und mehr pro schadenfreiem Jahr sind durchaus üblich. Doch je länger Sie unfallfrei bleiben, desto geringer fallen die weiteren Rabattstufen aus.
Am geringsten ist der Schadenfreiheitsrabatt für Fahranfänger, die zum ersten Mal ein Auto versichern. Aufgrund fehlender Fahrpraxis und hoher Unfallgefahr müssen Fahranfänger meist sogar einen Risikoaufschlag bezahlen.
Maximal gibt es einen Schadenfreiheitsrabatt von 85 Prozent. Diesen erreichen Sie, wenn Sie mindestens 35 Jahre unfallfrei gefahren sind (bei manchen Versicherern auch erst nach 50 Jahren).
|
SF-Klasse (unfallfreie Jahre) |
SF-Rabatt |
|---|---|
|
SF 1 (1 Jahr unfallfrei) |
0 % Rabatt |
|
SF 2 (2 Jahre unfallfrei) |
15 % Rabatt |
|
SF 3 (3 Jahre unfallfrei) |
30 % Rabatt |
|
SF 4 (4 Jahre unfallfrei) |
40 % Rabatt |
|
SF 5 (5 Jahre unfallfrei) |
45 % Rabatt |
Solange ein Kfz-Versicherungsvertrag besteht, haben Sie auch Ihren Schadenfreiheitsrabatt.
Der Rabatt bleibt auch erhalten, wenn Sie mehrere Jahre kein Auto versichert haben. Erst nach 7 Jahren Vertragsunterbrechung kann ein Schadenfreiheitsrabatt in der Regel verfallen.
Das muss jedoch nicht der Fall sein. Oft können Sie den Rabatt auch danach noch wieder reaktivieren.
Den Schadenfreiheitsrabatt selbst können Sie nicht übertragen.
Das liegt daran, dass dieser individuell von Ihrer Kfz-Versicherung festgelegt ist – und daher nicht zwangsläufig 1 zu 1 übernommen werden kann.
Sie können aber Ihre Schadenfreiheitsklasse übertragen.
Testen Sie Ihr Wissen zur Schadenfreiheitsklasse in unserem Quiz.
Bei einer Frage können eine, zwei oder gar alle drei Antwortmöglichkeiten richtig sein!
In der Auswertung wird Ihnen bei einer falschen Antwort die richtige Lösung angezeigt. CHECK24 wünscht viel Spaß!
Die Tabellen der Schadenfreiheitsklassen reichen von 0 bis 35, bei manchen Versicherern auch bis 50.
Wie Sie in die Schadenfreiheitsklasse eingestuft werden, hängt etwa von Ihrer Fahrpraxis ab.
Welche Schadenfreiheitsklasse ein Fahranfänger erhält, hängt von der Fahrerfahrung ab.
Zweitwagen erhalten gute Schadenfreiheitsklassen – im Optimalfall die Gleiche wie der Erstwagen.
Autor:
Sascha Rhode
Seit 2012 unser Experte für die Kfz-Versicherung.
Schadenfreiheitsklasse übertragen: So geht's
In der Regel können Schadenfreiheitsklassen innerhalb der Familie übertragen werden. Für die Übertragung stellen Sie einen Antrag (Formular TB28) bei Ihrer Kfz-Versicherung.
Schadenfreiheitsklasse übertragen
Kfz-Haftpflicht
Für jedes versicherte Auto gibt es eine eigene Kfz-Haftpflicht. Mit jedem unfallfreien Jahr steigen Sie dort in eine höhere und damit bessere Schadenfreiheitsklasse auf.
Kfz-Haftpflicht
Vollkaskoversicherung
Auch in der Vollkasko gibt es das System der Schadenfreiheitsklassen. Sinnvoll ist die Vollkasko meist für Autos bis zu einem Fahrzeugalter von 7 bis 9 Jahren.
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