Es gibt einige Gründe, die dafürsprechen, einen Kredit vor Laufzeitende abzulösen. Beim Kredit ablösen können Sie viel Geld sparen, wenn Sie zum Beispiel einen Kredit mit teuren Kreditkonditionen in einen günstigeren Vertrag tauschen. Dabei lohnt es sich bereits frühzeitig, erneut Kreditangebote einzuholen und Konditionen zu vergleichen. 5 Gründe, die für eine vorzeitige Kreditablöse sprechen:
Ihren Kredit ablösen lohnt sich, wenn Sie freies Geld besitzen, für das Sie bei einer Geldanlage weniger Guthabenzinsen erhalten, als Sie Zinsen für den Kredit bezahlen. Manche Banken gewähren allerdings keine kostenfreie Gesamttilgung vor Laufzeitende des Kredits und verlangen eine sogenannte Ablösegebühr, die Vorfälligkeitsentschädigung.
Sie können auch bestehende Kredite ablösen und zusammenlegen. Das lohnt sich zum Beispiel, wenn Sie teure Händlerfinanzierungen, Null-Prozent-Finanzierungen, Kreditkarten-Kredite oder Dispositionskredite abbezahlen. Die Zinssätze für diese Kreditarten liegen meist im zweistelligen Bereich. Wie günstig Sie im Vergleich dazu einen Privatkredit abschließen können, lesen Sie hier.
Hat sich Ihre finanzielle Situation seit der Kreditaufnahme geändert, schaffen Sie sich durch eine Umschuldung mehr Flexibilität. Passen Sie Laufzeit und Rate des neuen Kredits auf Ihre Bedürfnisse an. Zahlen Sie weiterhin die gleiche Darlehensrate, verkürzt sich die Laufzeit bei günstigeren Zinsen automatisch.
Fassen Sie mehrere kleine Kredite zu einem „großen“ Darlehen zusammen, erhalten Sie einen besseren Überblick über ihre Finanzen. Nach der Kreditablöse zahlen Sie so nur noch eine Kreditrate an eine Bank.
Zu viele laufende Kredite bewertet die Schufa negativ. Lösen Sie mehrere Kredite ab und machen einen daraus, verbessert sich ihre Bonität. Denn Sie verringern dadurch die Anzahl der Gläubiger und Schufa-Einträge.
Kredit ablösen, ja oder nein? Ob sich das lohnt, können Sie ganz einfach mit dem CHECK24 Umschuldungs-Potenzialrechner herausfinden. Sie können auch Ihr Sparpotenzial berechnen, wenn Sie mehrere Kredite zu einem neuen Kredit zusammenfassen möchten. Dafür benötigen Sie mehrere Daten, wie die Zinssätze, die Restlaufzeiten der Kredite und die Raten, die sie für die alten Darlehen bezahlen.
Sie haben ein E-Bike beim Händler zu 12,99 Prozent finanziert. Der Bestellwert war 5.750 Euro, finanziert wurden 5.000 Euro mit einer Laufzeit von 60 Monaten.
| Händlerfinanzierung | |
| Zinssatz | 12,99 % eff. |
| Kreditrate | 111,71 Euro |
| Zinskosten gesamt | 1.702,90 Euro |
| Zinskosten im 1. Jahr | 567,47 Euro |
| Gesamtkosten | 6.702,90 Euro |
Um Zinskosten zu sparen, möchten Sie diesen Kredit nach einem Jahr ablösen und stellen eine Kreditanfrage über den CHECK24 Kreditvergleich. Die Restschuld beträgt noch rund 4.250 Euro, die Sie zu gleichen Bedingungen ablösen möchten:
| Neuer Kredit | |
| Zinssatz | 7,5 % eff. |
| Kreditrate | 102,27 Euro |
| Zinskosten gesamt | 659,10 Euro |
| Gesamtkosten | 4.909,10 Euro |
Wie hoch ist die tatsächliche Ersparnis durch die Umschuldung?
Gesamte Händlerfinanzierungskosten: 1.702,90 Euro
Ersparnis bei Umschuldung nach dem 1. Jahr im Vergleich zur Abzahlung des Händlerkredits: 476,33 Euro
Hinweis: Bei dem Beispiel fallen beim Händler keine Kosten an, wenn Sie den Kredit vorzeitig ablösen.
Einige Banken verlangen für die vorzeitige Ablöse von Krediten eine Gebühr, die sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung. Diese wird unabhängig davon erhoben, ob Sie den ausstehenden Betrag aus eigenen Mitteln oder über einen neues Darlehen begleichen. Grund dafür sind Zinsausfälle: Bei Vertragsbeginn legen Banken den zu erwartenden Zinsertrag fest. Wird der Kredit vorzeitig zurückgezahlt, geht der Bank ein Teil des vereinbarten Gewinns verloren. Um diesen Ausfall zu kompensieren, hat die Bank Anspruch auf eine Vorfälligkeitsentschädigung.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung steht in Ihrem Kreditvertrag. Wie hoch diese maximal ausfallen darf, ist gesetzlich geregelt:
Weitere Kosten für das Ablösen des Kredits sind unzulässig. Bei einigen Banken ist die vorzeitige Rückzahlung des gesamten Restbetrags (auch Gesamttilgung genannt) sogar komplett kostenlos. Andere Banken ermöglichen es Ihnen durch eine kostenlose Sondertilgung, Teilbeträge des Kredits abzulösen.
| Beispiel 1 | Beispiel 2 | Beispiel 3 | |
| Abgelöster Betrag | 10.000 € | 15.000 € | 20.000 € |
| Ausstehende Monatsraten | 11 | 24 | 36 |
| Vorfälligkeitsentschädigung höchstens | 50 € (0,5 %) | 150 € (1,0 %) | 200 € (1,0 %) |
Ermitteln Sie den Restbetrag Ihres laufenden Darlehens, der zum gewünschten Ablösedatum aussteht. Die Höhe der Restschuld finden Sie im Tilgungsplan, der Ihrem Kreditvertrag beiliegt oder in Ihrem Onlinebanking.
Geben Sie die Restschuld und das Ablösedatum im CHECK24 Kreditvergleich ein. Bedenken Sie, dass die Bank für die Kreditablösung eine Vorlaufzeit von bis zu einem Monat festsetzen kann. Geben Sie den Verwendungszweck „Umschuldung/Kredit ablösen“ an. Loggen Sie sich in Ihr CHECK24 Kundenkonto ein oder legen Sie eines an, um den Kreditvergleich zu starten.
Haben Sie das passende Angebot zur Ablösung Ihres Kredits gefunden, können Sie diesen im CHECK24 Kreditcenter abschließen. Dazu unterzeichnen Sie neben dem neuen Kreditvertrag noch eine Ablösevollmacht. Die neue Bank übernimmt dann alle weiteren Formalitäten für Sie und löst den Altkredit zum gewünschten Datum ab.
Ja. Sie können jeden gewöhnlichen Verbraucherkredit vorzeitig ablösen. Das gilt sowohl für Darlehen zur freien Verwendung als auch mit Zweckbindung, wie etwa Auto- oder Modernisierungskredite. Auch Ratenzahlungen, die Sie im Elektronikgeschäft oder Möbelhaus abgeschlossen haben, fallen unter diese Regelung und können abgelöst werden.
Die Ablösung eines Kredits lohnt sich, wenn die Zinsersparnis höher ist als die Kosten der Vorfälligkeitsentschädigung. Eine Umschuldung ist auch dann sinnvoll, wenn Sie Ordnung in Ihre Finanzen bringen wollen. Legen Sie mehrere Kredite zu einem zusammen, verbessert sich zudem Ihre Bonität.
Grundsätzlich ist die vorzeitige Ablösung eines Ratenkredits jederzeit möglich. Ihre Bank kann allerdings eine Kündigungsfrist von bis zu einem Monat festlegen. Zur Ermittlung der genauen Restschuld, sollten Sie sich daher im Vorfeld bei Ihrer Bank über den möglichen Zeitpunkt der Kreditablöse erkundigen. Was Sie bei der Umschuldung einer Baufinanzierung beachten müssen, lesen Sie hier.
Ja, vor allem dann, wenn Sie Ihr Girokonto regelmäßig oder dauerhaft überziehen. Die Zinsen von Ratenkrediten sind deutlich günstiger als der Dispozins. Durch die Umschuldung sparen Sie viel Geld. Ein weiterer Vorteil besteht in der planmäßigen Rückzahlung. Anders als beim Dispokredit wissen Sie beim Ratenkredit immer genau, wie hoch die Raten sind und wann der Betrag komplett beglichen ist.
Die Zinsen, die Sie für Ihren Kredit bereits bezahlt haben, bekommen Sie bei der Ablöse nicht zurück. Sie sparen sich nur die Zinsen, die in der Zukunft anfallen würden. Für Sie bedeutet das: Je früher Sie Ihr Darlehen ablösen, desto mehr Geld sparen Sie.
Wenn Sie einen Kredit ablösen, wird der Kredit im Gesamten zurückgezahlt. Im Grunde ist dieser Vorgang der gleiche, wie wenn Sie eine Gesamttilgung (Gesamt-Sondertilgung) vornehmen. Manche Banken bieten auch die Möglichkeit, nur einen Teilbetrag der Restschuld vorzeitig zu tilgen. Dafür kann der Kreditnehmer freies Geld nutzen, um die Rückzahlung des Kredits zu beschleunigen. Das lohnt sich, wenn Sie dadurch mehr Kreditzinsen sparen, als Sie für eine Geldanlage erzielen können. Für Sonder- und Gesamttilgungen kann eine Vorfälligkeitsentschädigung anfallen. Dabei handelt es sich um eine Gebühr der Bank.
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