Günstiger Autokredit 5 geldwerte Tipps, mit denen Ihre Autofinanzierung günstiger wird

Ob für den täglichen Weg zur Arbeit, für die größer werdende Familie oder als Statussymbol: Ganz gleich, aus welchem Grund Sie sich ein Auto zulegen – ganz günstig ist es wohl weder in der Anschaffung, noch in den laufenden Kosten. Umso wichtiger ist es, bei der Finanzierung nichts zu verschenken. Vom passenden Finanzierungsmodell über den richtigen Verwendungszweck bis hin zu Sondertilgungen: Mit diesen Tipps fahren Sie bei der Autofinanzierung günstiger.

Zuallererst: Nehmen Sie sich ausreichend Zeit für einen Kassensturz

Gut geplant ist halb gespart: Ehe Sie Ihre Autofinanzierung angehen, sollten Sie zunächst Ihren finanziellen Spielraum ausloten. Soll es ein Neuer sein oder genügt auch ein günstigerer Gebrauchter? Wie viel darf das Auto in Summe kosten? Wie viel Geld steht monatlich, nach Abzug aller Ausgaben für die Zahlung der monatlichen Rate zur Verfügung? Und wie viel Geld haben Sie beiseitegelegt? Erst mit diesen Eckdaten können Sie sich auf die Suche nach Ihrem Fahrzeug und der passenden Finanzierung begeben.

Autokredit, Leasing, Finanzierung mit Schlussrate
#1: Wägen Sie verschiedene Kfz-Finanzierungen ab

Es gibt mehr als nur eine Autofinanzierung – um genau zu sein, lassen sich gleich vier unterscheiden. Das sind, grob skizziert:

1) Der klassische Autokredit: ein zweckgebundener Ratenkredit mit gleichbleibenden monatlichen Raten

2) Die Ballonfinanzierung: ein Ratenkredit, bei dem zunächst verhältnismäßig niedrige Raten und am Laufzeitende schließlich eine hohe Schlussrate fällig werden

3) Die Drei-Wege-Finanzierung: ein der Ballonfinanzierung sehr ähnlicher Kredit, der im Handel daher oft auch so bezeichnet wird, aber das Recht auf Rückgabe des Fahrzeugs am Laufzeitende einräumt

4) Das Leasing: kein Ratenkredit, sondern ein Mietvertrag, bei dem je nach Finanzierungsmodell am Ende der Laufzeit auch die Übernahme des Fahrzeugs angedacht sein kann

Welche dieser vier Autofinanzierungen für Sie persönlich am besten geeignet ist, hängt im Wesentlichen von Ihrem finanziellen Spielraum, aber auch von Ihren persönlichen Präferenzen ab. Ganz gleich aber, welche Optionen Sie für sich in Betracht ziehen: Vergleichen Sie in jedem Fall die Kosten, um nicht unnötig viele Zinsen zu zahlen.

Ein Beispiel: Vergleichen wir stellvertretend für die genannten Autofinanzierungen den herkömmlichen Autokredit mit der Ballonfinanzierung. Gehen wir dafür von einem Kreditbetrag in Höhe von 15.0000 Euro und einer vergleichbaren monatlichen Rate von knapp unter 200 Euro aus. Nehmen wir an, dass für den herkömmlichen Autokredit der Durchschnittszins aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Autokredite von 3,05 Prozent eff. p.a. anfällt und die Ballonfinanzierung zum aktuellen Festzins von 2,99 Prozent vergeben wird, so schneidet der Ballonkredit um 155 Euro günstiger ab. Das ist aber nur dann der Fall, wenn die Schlussrate tatsächlich aus eigenen Mitteln gezahlt wird. Falls nicht, entstehen durch eine Anschlussfinanzierung zusätzliche Kosten, die je nach Zinssatz die zunächst erwartete Ersparnis wieder aufwiegen – ebenso wie den Zeitgewinn bei der Laufzeit.

* entspricht dem durchschnittlichen effektiven Jahreszinssatz aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Kredite mit Verwendungszweck „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Neufahrzeug“ (alle Kreditbeträge und Laufzeiten)
** entspricht dem Festzins des über CHECK24 erhältlichen Kredits mit Schlussrate, Anbieter: Santander Carcredit; Stand: 19.03.2019

Kurzum: Mit einer Autofinanzierung mit Schlussrate wie der Ballon- oder der Drei-Wege-Finanzierung fahren Sie nur dann am günstigsten, wenn Sie schon im Vorfeld wissen, dass Sie später die Schlussrate aus eigener Tasche zahlen können, etwa weil Ihre fest angelegten Ersparnisse dann wieder verfügbar sind. Falls nicht, sind Sie – so wie die meisten deutschen Autofahrer – mit einem herkömmlichen Autokredit besser beraten, der aus ebendiesem Grund in allen folgenden Tipps in den Mittelpunkt rückt.

Autokredit mit Anzahlung
#2: Bringen Sie Ersparnisse in die Autofinanzierung ein

Rund drei Nettomonatsgehälter machen einen guten Notgroschen, so eine alte Faustregel. Sie haben darüber hinaus weitere Reserven auf dem Girokonto, Tagesgeldkonto oder im sprichwörtlichen Sparstrumpf? Dann sind Sie gut damit beraten, diese in die Finanzierung Ihres Neuen oder Gebrauchten einzubringen. Denn je höher Ihr Eigenkapital, desto niedriger der benötigte Kreditbetrag. Und je niedriger der Kreditbetrag, desto niedriger die Zinskosten.

Ein Beispiel: Wer einen Gebrauchtwagen mit einem Kaufpreis von 15.000 Euro zu 100 Prozent per Kredit finanziert, der zahlt bei einer Kreditlaufzeit von 84 Monaten und einem Zinssatz von 3,05 Prozent eff. p.a. in Summe 1.653 Euro an Zinsen. Wer hingegen 5.000 Euro an Erspartem einbringt und seinen Kreditbetrag so auf 10.000 Euro senkt, der kann bei annähernd gleicher Monatsrate und gleichem Zinssatz nicht nur eine kürzere Laufzeit wählen – er spart so auch 870 Euro an Zinsen.

* entspricht dem durchschnittlichen effektiven Jahreszinssatz aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Kredite mit Verwendungszweck „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Neufahrzeug“ (alle Kreditbeträge und Laufzeiten)

Sie haben keine weiteren Rücklagen? Dann können Sie Ihren Kreditbetrag auch anderweitig senken – etwa, indem Sie mit Ihrem Autohändler einen Rabatt aushandeln.

Händler gegen Bank
#3: Beweisen Sie Verhandlungsgeschick

Die meisten Autokäufer stehen bei der Finanzierung vor der Wahl: Nehmen Sie ihren Autokredit direkt beim Händler vor Ort auf oder doch bei einer händlerunabhängigen Bank? Beide Varianten haben ihre Vorzüge. So ist der gemeinsame Abschluss von Kauf und Finanzierung im Handel nicht nur bequem – auch die Zinsen sind je nach Modell und Ausstattung mitunter besonders günstig. Eine separate Finanzierung hingegen schafft Freiheit, wenn es um die Wahl von Hersteller, Modell und Ausstattung geht, und – wichtiger noch – die optimale Ausgangsposition, um mit dem Händler über einen Rabatt zu verhandeln.

Wer seinen Autokredit nicht über den Händler, sondern über ein unabhängiges Geldhaus aufnimmt, der bezahlt seinen Wagen in einem Betrag. Das belohnen Autohäuser regelmäßig mit einem Barzahlerrabatt, der je nach Händler, Fahrzeug und Verhandlungsgeschick des Käufers fünf, zehn oder gar bis zu 20 Prozent des Listenpreises ausmachen kann. Ein solcher Rabatt entschädigt nicht nur für den Mehraufwand, den die Suche nach der passenden Finanzierung außerhalb des Autohauses mit sich bringt – er macht auch schnell etwaig höhere Zinsen wieder wett.

Ein Beispiel: Gehen wir auch hier von einem Kredit über 15.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten aus und stellen wir die jeweils günstigsten Kredite des Autohandels und der im CHECK24 Kreditvergleich gelisteten Partner gegenüber. Hier schneidet der über das Vergleichsportal erhältliche günstigste Zinssatz mit 0,69 Prozent effektiv pro Jahr gegenüber der Händlerfinanzierung mit 0,0 Prozent auf den ersten Blick schlechter ab. Doch schon ein Barzahlerrabatt von fünf Prozent auf einen Kaufpreis von 15.000 Euro bringt trotz höherem Zins eine Ersparnis von 300 Euro, ein Rabatt über zehn Prozent sogar über 1.000 Euro.

* günstigster Zinssatz händlergebundener Autokredite laut Stiftung Warentest, abhängig von Modell und/oder Laufzeit; Stand: 06.03.2019
** günstiger Zinssatz im CHECK24 Autokreditvergleich, Stand: 19.03.2019

Skoda oder Tesla: Hauptsache Auto.
#4: Geben Sie den Verwendungszweck an

Ganz gleich, ob Sie Ihren Autokredit wegen des Barzahlerrabatts oder wegen längerer Laufzeiten über ein händlerunabhängiges Geldhaus aufnehmen: Sagen Sie der Bank, dass Sie sich von dem geliehenen Geld ein Auto leisten wollen. Anders als etwa ein Ratenkredit mit freier Verwendung ist ein Autokredit nämlich nicht nur über Ihr Einkommen abgesichert, sondern auch über das Auto selbst. Für Sie als Kreditnehmer bedeutet das im Normalfall günstigere Zinsen.

Bei zweckgebundenen Autokrediten lassen sich die Geldhäuser für gewöhnlich eine Sicherungsübereignung vom Kunden unterzeichnen. Damit bleiben die Banken bis zur vollständigen Rückzahlung rechtlich gesehen Eigentümer des Fahrzeugs und dürfen dieses – sollten die Ratenzahlungen ausbleiben – verkaufen, um den noch offenen Kreditbetrag wieder einzuspielen. Diese zusätzliche Sicherheit honorieren Banken oft mit einem umso günstigeren Zinssatz. Und je günstiger der Zins, desto günstiger unterm Strich die gesamte Autofinanzierung.

Ein Beispiel: Einen Ratenkredit mit freier Verwendung erhielten CHECK24 Kunden im vergangenen Jahr im Schnitt zu einem effektiven Jahreszins von 3,75 Prozent. Kunden, die sich von Ihrem Kredit ein Auto kauften, finanzierten dagegen zu durchschnittlich 3,05 Prozent effektiv pro Jahr. Am Beispiel eines Autokredites über 15.000 Euro mit einer Laufzeit von 84 Monaten bedeutet die Angabe des Verwendungszwecks „Neufahrzeug“ oder „Gebrauchtfahrzeug“ eine Ersparnis von 388 Euro.

* entspricht dem durchschnittlichen effektiven Jahreszins aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite mit freier Verwendung (alle Kreditbeträge und Laufzeiten)
** entspricht dem durchschnittlichen effektiven Jahreszinssatz aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Kredite mit Verwendungszweck „Gebrauchtfahrzeug“ oder „Neufahrzeug“ (alle Kreditbeträge und Laufzeiten)

Gut zu wissen: Da gerade Exklusivkonditionen dafür sorgen können, dass Sie mit einem herkömmlichen Ratenkredit günstiger fahren als mit einem zweckgebundenen Autokredit, finden Sie im Autokreditvergleich von CHECK24 beides.

Von null auf hundert – oder mehr
#5: Beschleunigen Sie Ihre Kreditrückzahlung

Wer täglich weite Strecken zur Arbeit zurücklegt und seine Fahrtkosten von der Steuer absetzt, der darf sich oftmals über eine Rückzahlung vom Finanzamt freuen. 974 Euro bekommen deutsche Steuerzahler im Schnitt zurück, so Zahlen des Statistischen Bundesamtes. Erhalten auch Sie regelmäßig Geld von der Steuer wieder? Dann nutzen Sie diese Zusatzeinnahmen und beschleunigen Sie die Rückzahlung Ihres Autokredites.

Sondertilgungen – also Zahlungen, die zusätzlich zu den monatlichen Raten in die Kreditrückzahlung fließen, – verringern den noch offenen Kreditbetrag und damit zugleich die Anzahl der noch zu zahlenden Monatsraten sowie die Zinskosten der gesamten Finanzierung.

Ein Beispiel: Schon eine einmalige Sondertilgung in Höhe einer üblichen Steuererstattung bedeutet bei einem zwölf Monate alten Autokredit über ursprünglich 15.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit und einem Zinssatz von 3,05 Prozent eff. p.a. eine Laufzeitverkürzung um ein halbes Jahr und eine Zinsersparnis von rund 185 Euro.

* durchschnittliche Steuererstattung für das Jahr 2014 – neuere Zahlen liegen aufgrund der für freiwillige Steuererklärungen gültigen vierjährigen Abgabefrist noch nicht vor; Quelle: Statistisches Bundesamt, Stand: 19.03.2019
** Annahmen zum Autokredit: 15.000 Euro Kreditbetrag, 84 Monate Laufzeit, 3,05 Prozent effektiver Jahreszins; Zinssatz entspricht dem Durchschnittszins aller im Jahr 2018 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite mit Verwendungszweck „Gebrauchtwagen“ oder „Neuwagen“ (alle Kreditbeträge und Laufzeiten)

Damit sich Sondertilgungen bestmöglich für Sie rechnen,

✓ achten Sie schon beim Abschluss Ihres Autokredites auf kostenlose Sondertilgungen, um eine Vorfälligkeitsgebühr zu umgehen,

✓ leisten Sie bei wiederkehrenden Zusatzeinnahmen wie einer jährlichen Steuererstattung regelmäßig Sondertilgungen, um die Ersparnis zu multiplizieren, und

✓ zahlen Sie die Sonderraten so früh wie möglich, um über einen möglichst langen Zeitraum Zinsen zu sparen.