Trotz Händlerfinanzierung zu null Prozent So sparen Sie mit einem günstigen Autokredit Tausende Euro

Der 15 Jahre alte BMW von Frau Ritter hat ausgedient, sie braucht ein neues Auto. Wie zwei Drittel aller Deutschen muss sie sich diesen Wunsch finanzieren, da die Ersparnisse für einen Neuwagen nicht ausreichen. Im Werbeprospekt im regionalen Anzeigenblatt lockt der Autohändler im nächsten Ort mit einer Null-Prozent-Finanzierung für einen neuen Ford. Heißt: Wenn sie das angepriesene Modell kauft, muss sie keine Zinsen für die Finanzierung zahlen. Ein gutes Angebot – auf den ersten Blick. Allerdings ist in vielen Fällen ein Autokredit einer herstellerunabhängigen Bank günstiger. Wir zeigen Ihnen, wann für die fiktive Käuferin Frau Ritter der Autokredit die Händlerfinanzierung schlägt.

Das Zauberwort dafür heißt: Barzahler-Rabatt. Zwar fallen bei einem Autokredit einer herstellerunabhängigen Bank Zinsen an, Käufer treten jedoch als Barzahler auf. Das heißt, Frau Ritter bezahlt das Auto auf einen Schlag. Die Händler gewähren ihr deshalb zum Teil hohe Preisnachlässe. Doch für ein positives Ergebnis reichen sogar schon wenige Prozent Rabatt auf den Listenpreis aus, wie unsere Beispielrechnung belegt.

Autokredit einer unabhängigen Bank vs. Händlerfinanzierung: Was ist günstiger?

Wir gehen bei unserer Rechnung davon aus, dass die Bedingungen für die Händlerfinanzierung und für den Autokredit einer unabhängigen Bank für Frau Ritter nahezu identisch sind. Als Kaufpreis setzen wir den durchschnittlichen Preis an, den Autokäufer im Jahr 2017 für einen Neuwagen investiert haben. Laut DAT-Report zahlten sie 30.350 Euro für ihr neues Fahrzeug. So viel kostet etwa auch der Ford Focus, den Frau Ritter haben will. Für die Beispielrechnung nehmen wir an, dass ihr die händlergebundene Bank für den Focus eine Null-Prozent-Finanzierung anbietet.

Über CHECK24 erhalten Kunden wie Frau Ritter aktuell einen Autokredit zu einem effektiven Jahreszins ab 0,69 Prozent eff. p.a.* Wir haben die Händlerfinanzierung und den Autokredit jeweils für die Laufzeiten von 48 und 60 Monaten verglichen. Davon ausgehend haben wir berechnet, wie groß der Kostenunterschied ist, wenn Frau Ritter keinen Barzahler-Rabatt beziehungsweise fünf, zehn oder 15 Prozent Rabatt auf den Kaufpreis erhält. Online könnten diese Rabatte sogar noch höher ausfallen, lautet das Fazit des Center Automotive Research (CAR) an der Universität Duisburg-Essen. Die Universität untersucht jeden Monat die durchschnittlichen Rabatte von drei Internet-Neuwagenvermittlern. Im Schnitt bekamen Autokäufer im September 19 Prozent Rabatt, wie CAR Rabatt-Index Projektleiter Karsten Neuberger von der Universität Duisburg-Essen gegenüber CHECK24 sagte. Allerdings hänge die Höhe von Marke, Händler, Fahrzeugtyp sowie vom Zeitpunkt des Kaufs ab.

Ab wann sich für Frau Ritter eine Händlerfinanzierung oder ein Autokredit lohnt, zeigt die Tabelle. Wer die Rabatte vom durchschnittlichen Kaufpreis abzieht, muss sich zwischen 1.500 Euro und rund 5.000 Euro weniger Geld leihen – und das macht sich in der Endabrechnung bemerkbar.

So berechnen Sie, ob sich der Autokredit für Sie lohnt

Im besten Fall unserer Berechnung spart Frau Ritter beinahe 4.200 Euro. Und selbst bei einem Barzahler-Rabatt von nur fünf Prozent kostet sie ihr neues Auto rund 1.000 Euro weniger als bei einer Null-Prozent-Finanzierung über den Hersteller.

Der für den Vergleich zugrunde gelegte Zinssatz von 0,69 % eff. p.a für einen über CHECK24 abgeschlossenen Autokredit ist bonitätsabhängig. Das heißt, nicht jeder Kreditnehmer erhält den Kredit exakt zu diesem Zinssatz, sondern die Bank stuft die Kunden nach ihrer Bonität ein, und berücksichtigt dafür unter anderem das Einkommen und regelmäßige Ausgaben.

Eine Rechnung mit dem günstigsten bonitätsunabhängigen Effektivzins, der im Kreditvergleich von CHECK24 derzeit bei 2,29 Prozent pro Jahr liegt, zeigt jedoch: Autokäufern reicht auch in diesem Fall bereits ein Barzahler-Rabatt von fünf Prozent, damit der Autokredit bei einer Laufzeit von 48 Monaten günstiger als die Händlerfinanzierung zum Nullzins ist. Wer sein Auto über fünf Jahre abbezahlt, spart ab einem Barzahler-Rabatt von sechs Prozent.

Jeder Autokauf hat unterschiedliche Voraussetzungen. Wer also ein Angebot für einen Autokredit einer herstellerungebundenen Bank erhalten hat, kennt den genauen Zinssatz und die Kreditsumme. Fragt der Käufer noch beim Händler nach, welche Konditionen die herstellergebundene Bank bietet und wie hoch der Barzahler-Rabatt ist, kann sich jeder mithilfe des Autokreditrechners von CHECK24 anzeigen lassen, welche Finanzierungsart die für ihn günstigere ist.

Ich habe einen Diesel: Bekomme ich Umweltprämie und Barzahler-Rabatt?

Angenommen, Frau Ritter fährt derzeit einen Diesel und wohnt in Bochum. Da ihr Auto von einem möglichen Fahrverbot in Bochum betroffen wäre, hat sie Anspruch auf eine Umtauschprämie für ihren Diesel. Betroffene Hersteller zahlen diese Prämie an Autofahrer, die in einem der 14 Orte wohnen, in denen Fahrverbote diskutiert werden oder bereits beschlossen wurden. Dazu gehören unter anderem Hamburg, München, Köln, Stuttgart oder auch Bochum. Für Frau Ritter bedeutet dies, dass sie bei Ford bis zu 5.000 Euro Umtauschprämie erhält. BMW bietet Kunden für gebrauchte Diesel mit Euro-Norm 4 und 5 bis zu 6.000 Euro, VW bis zu 5.000 Euro. Renault und Mercedes geben ihren Kunden je nach Modell bis zu 10.000 Euro Rabatt.

Zusätzlich nehmen die Händler meist den Altwagen in Zahlung, womit der Preis für den Neuwagen deutlich niedriger liegt als gelistet. Ob Käufer weitere Rabatte beispielsweise durch Barzahlung erhalten, ist nicht auszuschließen. Auf Nachfragen unserer Redaktion bestätigten einige Autohäuser, dass sie zusätzlich einen Barzahler-Rabatt gewähren. Zuletzt gingen einige Experten in den Medien aber davon aus, dass die Umweltprämie mit weiteren Rabatten verrechnet wird – oder sie sogar komplett ersetzt. Bevor Autokäufer voreilig das Auto über den Händler finanzieren, sollten sie die Konditionen gründlich prüfen. Da die Herstellerbanken unterschiedliche Zinssätze für die Finanzierung abhängig vom jeweiligen Modell anbieten, eignet sich auch für Dieselfahrer der Autokreditrechner von CHECK24, um herauszufinden, wie sie am günstigsten finanzieren.

*30.350 Euro Nettokreditbetrag, 60 Monate Laufzeit, 5,99 % effektiver Zweidrittelzins p.a., 5,83 % Zweidrittel-Sollzins p.a., 514,73 Euro monatliche Rate, 35.062,60 Euro Gesamtbetrag. Dies entspricht dem repräsentativen Beispiel nach § 6 PAngV.