Auto im Hintergrund und Münzstapel im Vordergrund

Welches Auto kann ich mir leisten?

Sie planen, sich ein neues Fahrzeug anzuschaffen, verfügen jedoch nicht über das nötige Ersparte, um den Kaufpreis zu decken? Kein Problem: Es gibt es zahlreiche Finanzierungsmöglichkeiten, die Sie einen Schritt näher zum Wunschauto bringen. Am Anfang dieses Weges steht jedoch immer die Frage: Wie viel Auto kann ich mir überhaupt leisten? Es geht in erster Linie darum, welche Summe Sie monatlich aufbringen können und wollen, um den Wagen zu finanzieren und zu halten.

Budgetplanung nach Einkommen:
So viel Auto ist drin

Als Faustregel gilt, dass nicht mehr als 15 bis 20 Prozent des monatlichen Netto-Einkommens für das Auto ausgegeben werden sollte. Auf Basis dieser Orientierungshilfe sehen die monatlichen Grenzen für die Autokosten nach Einkommen wie folgt aus:

Monatliches Einkommen	Maximalkosten
2.500 €	375 – 500 €
4.000 €	600 – 1.000 €
6.000 €	900 – 1.500 €

Alle wichtigen Kostenpunkte im Überblick:
So setzen sich die Gesamtkosten eines Autos zusammen

Um herauszufinden, wie viel Auto Sie sich leisten können, ist es wichtig, alle Kostenpunkte, die mit dem Auto in Zusammenhang stehen, im Entscheidungsprozess zu berücksichtigen. Hierzu zählen nicht nur die Kosten für die Anschaffung und Finanzierung, sondern zusätzlich die nachfolgend aufgeführten Unterhaltskosten:

Fixkosten	Betriebskosten
Kfz-Versicherung	Spritkosten
Stellplatz	Wartung/Inspektion
Kfz-Steuer	Reparatur

Wenn Sie sich bereits ausgerechnet haben, wie hoch das monatliche Gesamtbudget (15 – 20 % des Netto-Einkommens) für Ihr Auto höchstens sein darf, gilt es nun zu klären, wie sich dieser Betrag auf mögliche Fix- und Betriebskosten verteilt. Wenn Sie eine realistische Kostenaufstellung haben, können Sie herausfinden, wie hoch der Kaufpreis und die Finanzierungskosten sein dürfen beziehungsweise, wie hoch die monatliche Ratenzahlung ausfallen darf.

Fixkosten und Betriebskosten im Detail

Fixkosten/Nutzungskosten

Zu Beginn fallen am stärksten die Anschaffungskosten ins Gewicht. Leihen Sie sich den Kaufbetrag bei einer Bank, müssen Sie die dadurch entstehenden Finanzierungskosten als zusätzlichen Kostenpunkt bedenken. Auch die Gebühren für die Anmeldung des Fahrzeugs sind einzuberechnen. Einen weiteren Teil der Fixkosten macht zudem die Kfz-Versicherung aus. Bedenken Sie im Vorfeld, in welcher Versicherungsklasse Ihr Wunschauto eingestuft wird, um entsprechend kalkulieren zu können. Einmal im Jahr müssen Sie außerdem eine Kfz-Steuer für Ihr Fahrzeug zahlen. Wie hoch diese ausfällt, setzt sich aus dem Fahrzeugtyp, der Größe des Hubraums und dem CO2-Ausstoß zusammen. Je nachdem wo Sie leben, sollten Sie auch Kosten für einen Stellplatz in Ihrer Aufstellung berücksichtigen. Dies kann entweder die Anmietung eines Stellplatzes oder ein Anwohnerparkausweis bedeuten.

Betriebskosten

Die Spritkosten sind abhängig von Spritverbrauch und Spritpreis. Bei der Frage, wie viel Auto Sie sich leisten können, sollte dieser Faktor in Ihre Kaufentscheidung einfließen. Um die Sicherheit und Fahrtüchtigkeit des Autos zu gewährleisten, fallen regelmäßige Wartungskosten an. Bei den regelmäßig fälligen Inspektionen werden auch Verschleißteile ersetzt, was zusätzliche variable Kosten verursacht. Auch die Reifen und deren Wechsel können den Geldbeutel belasten. Darüber hinaus müssen Ausgaben für die Hauptuntersuchung einkalkuliert werden. Diese ist bei den meisten Fahrzeugen alle zwei Jahre fällig. Schließlich können unvorhersehbare Reparaturen weitere Kosten verursachen. Zu den variablen Betriebskosten gehören außerdem anfallende Parkgebühren oder Bußgelder.

Beispiel:
Kostenaufstellung Autofinanzierung

Ihre Budgetrechnung hat beispielhaft ergeben, dass Sie monatlich 1.000 Euro für Ihr Auto aufbringen können – einberechnet aller Fix, Betriebs- und Finanzierungskosten. Im Durchschnitt kostet der Unterhalt für ein Auto 300 Euro im Monat. Auf Basis dieser Annahme können Sie 700 Euro monatlich für die Autofinanzierung aufbringen. Sie wollen zudem Ihren Autokredit in den nächsten vier Jahren abbezahlt haben und gehen von einem Effektivzins von 5,99 Prozent aus. Unter Berücksichtigung dieser Anhaltpunkte können Sie über einen Kreditrechner unkompliziert herausfinden, wie hoch der Kreditbetrag insgesamt sein darf. Es ergibt sich ein Gesamtbetrag von knapp 33.600 Euro. Davon fallen etwa 3.695 Euro für Zinsen an. Die Differenz von etwa 29.900 Euro zeigt Ihnen auf, wie viel Auto Sie sich leisten können.

Autokredit nach Alter

Wer im Alter von 18 bis 27 Jahren ein Auto finanziert, muss mit höheren Zinssätzen für den Autokredit rechnen als ältere Kreditnehmer. Jüngere Kreditnehmer sind häufig weniger einkommensstark, was Banken mit einem höheren Zinssatz ausgleichen.

Die höchsten Kreditsummen nahmen im Schnitt die 48 bis 57-jährigen auf und erhielten dabei – neben den 68 bis 77-jährigen – den besten Zinssatz.

Autokredit und Autokreditzinsen nach Altersgruppe

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Frau sitzt in einem Auto und ein Mann schaut durch das Autofenster

Auto finanzieren ohne Anzahlung

Wenn Sie sofort ein neues Auto benötigen, jedoch nicht über die finanziellen Mittel verfügen, dieses anzuzahlen, gibt es die Möglichkeit für eine Finanzierung ohne Anzahlung. Kreditgeber setzen meist eine sehr gute Bonität voraus. Welche Möglichkeiten Sie haben – und nützliche Tipps für eine günstige Finanzierung – haben wir für Sie zusammengefasst.

Autokredit trotz Schufa

Eine Schufa-Auskunft wird auch im Rahmen einer Autofinanzierung von den meisten Kreditgebern eingeholt. Es gibt jedoch Anbieter und Vermittler, die die Bonität eines Kreditnehmers auf anderen Wegen prüfen. Eine negative Schufa ist somit kein Ausschlusskriterium für einen Autokredit. Für Finanzierer gibt es jedoch einiges zu beachten, um einen günstigen Kredit zu bekommen.

Schritt-für-Schritt:
Realistischen Autopreis ermitteln

1. Haushaltsbudget analysieren

Die Haushaltsrechnung zeigt auf, wie hoch die monatliche Belastung durch eine mögliche Autofinanzierung sein darf, damit sich der Kredit gut in Ihren Alltag integrieren lässt. Hierfür stellen Sie alle Ihre Einnahmen den gesamten Ausgaben gegenüber. Die Summe aller Einkünfte abzüglich Steuern und Sozialabgaben umfasst Gehaltszahlungen, Rente, Kindergeld, Unterhalt sowie Mieteinnahmen und Kapitalerträge. Zu den regelmäßigen Ausgaben zählen monatlich anfallende Zahlungen und Beträge, die einmal jährlich zu begleichen sind. Zu diesen Lebenshaltungskosten zählen unter anderem Ausgaben für Lebensmittel, Bekleidung und Hygiene- und Drogeriekosten, Internet, Telefon, Versicherungen, Freizeitausgaben und Nutzung des öffentlichen Nahverkehrs. Die Differenz aus Einnahmen und Ausgaben ergibt Ihren finanziellen Puffer, der Ihnen zum Monatsende übrigbleibt. Diesen können Sie teilweise für einen Autokredit verwenden.

2. Finanzierungsmöglichkeiten prüfen

Um Ihr neues Fahrzeug zu finanzieren, stehen Ihnen mehrere Optionen zur Verfügung. Je nachdem, wie Sie das Auto künftig nutzen wollen, stellt sich heraus, welche Möglichkeit für Sie in Frage kommen kann.

Leasing

Leasing kann ähnlich einer Miete betrachtet werden, bei der Sie ein Fahrzeug für einen bestimmten Zeitraum nutzen. Während der Vertragslaufzeit zahlen Sie eine monatliche Gebühr, die die Nutzung sowie den Wertverlust des Fahrzeugs abdeckt. Nach Ablauf des Vertrags geben Sie das Fahrzeug in der Regel an den Leasinggeber zurück. Falls eine Kaufoption vereinbart wurde, besteht die Möglichkeit, das Fahrzeug zum festgelegten Restwert zu übernehmen. In den meisten Leasingverträgen wird eine maximale Kilometeranzahl festgelegt.

Vario-Finanzierung

Die Drei-Wege-Finanzierung kombiniert Elemente von Autokredit, Leasing und Fahrzeugkauf und eröffnet Ihnen nach Ablauf der Laufzeit drei Möglichkeiten: Sie können das Fahrzeug zum Restwert erwerben, es an den Händler zurückgeben oder eine Anschlussfinanzierung abschließen, damit es nach vollständiger Tilgung Ihnen gehört. Dieses Modell überzeugt durch niedrige monatliche Raten und Flexibilität bei der Entscheidung am Ende der Vertragslaufzeit. Allerdings sind die Gesamtkosten in der Regel höher als bei einem klassischen Ratenkredit.

Ballonfinanzierung

Die Ballonfinanzierung zeichnet sich durch geringe monatliche Raten aus, häufig ohne Anzahlung. Am Ende der Vertragslaufzeit ist jedoch eine hohe Abschlusszahlung, der sogenannte Ballonbetrag, fällig. Dieses Finanzierungsmodell ist zweckgebunden und ermöglicht während der Laufzeit mehr finanziellen Spielraum aufgrund der niedrigen Monatsraten. Die Ballonkosten müssen Sie zum Schluss begleichen. In vielen Fällen ist dafür eine Anschlussfinanzierung nötig.

0-Prozent-Finanzierung

Bei einigen Händlern ist es möglich, das Auto zu 0 Prozent finanzieren zu lassen. Dabei handelt es sich um einen unverzinsten Ratenkredit. Versteckte Gebühren oder ein höherer Kaufpreis machen dieses Angebot oftmals teurer als zunächst angenommen. Die Finanzierungsoption ermöglicht die Autoanschaffung ohne verfügbares Eigenkapital. Bedenken Sie den nicht vorhandenen Vergleichsspielraum in Bezug auf Kaufpreis und Finanzierungskonditionen sowie die Gefahr der Überschuldung.

Autokredit

Bei einem Autokredit nehmen Sie einen zweckgebundenen Ratenkredit bei einer Bank auf. Diesen Kredit können Sie für eine Reparatur, den Erwerb eines Neu- oder Gebrauchtwagens, für ein Wohnmobil oder Motorrad verwenden. Bei einem Autokredit dient das Fahrzeug der Bank als Sicherheit. Aus diesem Grund können Kreditnehmer in der Regel mit einem besseren Zinssatz rechnen, als wenn der Kredit zur freien Verwendung beantragt wird.

Autokredit-Rechner als Entscheidungshilfe

Wie viel ein Autokredit unterm Strich kostet, hängt von der Kreditsumme, der Laufzeit und dem Zinssatz ab. Unser kostenloser Autokreditrechner hilft Ihnen dabei, Banken- und Händlerangebote gegenüberzustellen, damit Sie die für Sie beste Finanzierungsmöglichkeit identifizieren können.

CHECK24 Hinweis

Nebenkosten mitbeachten

Wenn Sie überlegen, ein Auto zu finanzieren, sollten Sie die Nebenkosten nicht vergessen. Stellen Sie sicher, dass Sie neben der monatlichen Rate auch die Betriebskosten des Autos aus eigenen Mitteln stemmen können. Ein zusätzlicher finanzieller Puffer für unvorhersehbare Reparaturen ist empfehlenswert. Kalkulieren Sie diese Faktoren mit ein, wenn Sie sich fragen, welches Auto Sie sich leisten können.

Rechenbeispiel:
Wie viel Autokredit kann ich mir leisten?

Entscheidend bei der Frage „Wie viel Auto kann ich mir leisten?“, ist der Kostenfaktor, der durch die Finanzierung auf Sie zukommt. Je nachdem, wie hoch die Kreditsumme, der Zinssatz und die Kreditlaufzeit angesetzt sind, unterscheiden sich die monatlichen Raten und die Kreditgesamtkosten. Der Beispielrechnung liegt ein fixer Zinssatz von 5,99 Prozent zu Grunde. Der Autokredit für die unterschiedlichen Kreditbeträge ist für 48 Monate festgelegt.

Kredithöhe	10.000 €	30.000 €	60.000 €
Monatsrate	234,08 €	702,24 €	1.404,47 €
Zinskosten	1.235,79 €	3.707,36 €	7.414,72 €
Kreditkosten gesamt	11.235,79 €	33.707,36 €	67.414,72 €

Der Kredite24 Auto Kredit bietet einen fixen Zins von 5,99 Prozent bei einer flexiblen Laufzeit zwischen 48 und 120 Monaten. Darüber hinaus profitieren Sie von der Option für kostenlose Sonder- und Gesamttilgungen. Nach einer Bonitätsprüfung erfolgt der Kreditentscheid innerhalb von Sekunden.

Autofinanzierung abgelehnt? Kostenlose Beratung nutzen

Wurde Ihr Antrag auf einen Autokredit abgelehnt, gibt es verschiedene Möglichkeiten, die Erfolgsaussichten für eine Finanzierung zu verbessern. Nutzen Sie hierbei die Unterstützung eines erfahrenen Kreditexperten von CHECK24.
Schon geringe Änderungen an Ihrem Kreditwunsch, wie die Reduzierung der Darlehenssumme oder die Anpassung der Laufzeit, können dazu beitragen, dass Sie einen passenden Autokredit erhalten. Ein qualifizierter Berater von CHECK24 hilft Ihnen kostenfrei bei sämtlichen Fragen rund um Ihre Finanzierung.

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Beispiele – Welches Auto passt zu meinem Budget?

Unter 10.000 € Budget

Bei einem Budget unter 10.000 € gibt es auf dem Markt ein großes Angebot an möglichen Fahrzeugen. Auch Neufahrzeuge oder Motorräder, bei denen Sie die volle Herstellergarantie genießen, sind realisierbar. Ebenso Gebrauchtwagen sind in diesem Preissegment zu finden. In beiden Fällen geht der niedrige Preis damit einher, dass Sie Abstriche bei Ausstattung oder Zustand des Fahrzeugs machen müssen.

Motorrad finanzieren

10.000 bis 30.000 € Budget

Laut der Deutschen Automobil Treuhand liegt der durchschnittliche Preis für einen Gebrauchtwagen bei 18.620 Euro. Gebraucht erhalten Sie junge Mittelklassefahrzeuge bis hin zu hochwertigen SUVs. Bis zu einem Budget von 30.000 Euro sind auch zahlreiche Neuwagen finanzierbar. Die Spanne reicht dabei von Standard-Kompaktmodellen, über elektrische Fahrzeuge bis hin zu kompakten Premiumwagen.

Wohnmobil finanzieren

Über 30.000 € Budget

Mit einem Budget ab 30.000 Euro eröffnen sich zahlreiche Möglichkeiten von gehobenen Neuwagen bis zu luxuriösen Gebrauchtwagen. Auch ein Wohnmobil lässt sich in diesem Preissegment finanzieren. Hier kommt es ganz darauf an, für was Sie das Fahrzeug brauchen. Legen Sie Wert auf bestimmte Sonderausstattungen oder möchten Sie in ein Auto mit Elektroantrieb finanzieren, dann ist das mit diesem Budget möglich.

Gebrauchtwagen finanzieren

Beliebteste Automarken bei Frauen und Männern

Eine CHECK24-Auswertung der Autofinanzierungen zeigt: Fahrzeuge von VW, Mercedes, Audi und BMW sind bei Männern und Frauen gleichermaßen beliebt. Unterschiede zeigen sich in den Plätzen fünf bis zehn.

Frauen nahmen im Schnitt etwas höhere Kreditsummen auf.

Beliebteste Automarken und Höhe der Kreditsumme je Geschlecht

Häufige Fragen

Wie viel Geld sollte ich monatlich für ein Auto einplanen?

Als Faustregel gilt, höchstens 15 bis 20 Prozent Ihres Netto-Einkommens für das Fahrzeug auszugeben. Mit diesem Betrag sollten Sie in der Lage sein, das Auto zu finanzieren sowie die Fix- und Betriebskosten zu decken.

Was ist günstiger – Leasing oder Finanzierung?

Es lässt sich nicht pauschal sagen, ob Leasing oder Finanzierung günstiger ist. Das kommt auf individuelle Faktoren an. Beim Leasing hängen die Gesamtkosten davon ab, in welchem Zustand das Auto zurückgegeben wird und ob es eine maximale Kilometeranzahl gab. Wurden mehr Kilometer gefahren oder sind während der Vertragslaufzeit Schäden am Auto entstanden, erhöhen sich auch die Kosten. Beim Leasing sind die monatlichen Raten als Mietzahlung anzusehen, wohingegen bei einem Autokredit die Raten dem Eigentumserwerb dienen. Daher lassen sich die Kosten der beiden Optionen schwer miteinander vergleichen.

Welche Autokosten werden oft übersehen?

Geht es um Autokosten, so denken die meisten Verbraucher an die Kaufkosten des Fahrzeugs. Doch der Kaufpreis macht nur einen Kostenpunkt aus. Der Unterhalt eines Fahrzeugs teilt sich auf in Fix- und Betriebskosten wie zum Beispiel Steuer, Versicherung und Wartung.

Wie sichern Sie sich den günstigsten Autokredit?

Um einen Autokredit zu den günstigsten Konditionen zu erhalten, ist ein Vergleich der unterschiedlichen Angebote unausweichlich. Bei CHECK24 finden Sie zahlreiche Banken, die Ihnen in jeder Lebenssituation den passenden Autokredit anbieten. Ziehen Sie außerdem in Erwägung, den zweckgebundenen Kredit zu zweit aufzunehmen und achten Sie auf die Möglichkeit zu kostenlosen Sondertilgungen.

Fazit: Auto leasen oder finanzieren?

Um zu klären, wie viel Auto Sie sich leisten können, sind diverse Kostenfaktoren zu beachten. Je nachdem für welches Fahrzeug sie sich entscheiden, ergeben sich unterschiedliche Fix- und Betriebskosten, die jährlich, monatlich oder variabel auf Sie zukommen. Gleichzeitig muss der Kaufpreis beglichen werden. Nehmen Sie einen Autokredit auf, entstehen hierdurch Finanzierungskosten. Um diese so gering wie möglich zu halten, ist ein Vergleich von Finanzierungsangeboten unerlässlich. Bei CHECK24 finden Sie zweckgebundene Autokredite zu günstigen Konditionen. So sitzen Sie schon bald hinter dem Steuer Ihres Traumautos dank einer Finanzierung, die sich in Ihre finanziellen Möglichkeiten einfügt.

Leasing versus Finanzierung

Je nachdem, wie Sie Ihr künftiges Fahrzeug nutzen wollen, kann auch Leasing eine geeignete Variante sein, um hinter dem Steuer Ihres Wunschwagens zu sitzen. Wenn Sie das Fahrzeug nur für eine bestimmte Zeit fahren wollen und dann gegebenenfalls auf ein anderes Modell umsteigen wollen, ist die Mietoption eine sinnvolle Variante. Welche Vor- und Nachteilen Sie verglichen mit einem Autokredit eingehen müssen, lesen Sie im detaillierten Ratgeber.

Anna Molder ()

Online Redakteurin Finanzen

Als technische Redakteurin hat Anna zuletzt für die IT-Branche Inhalte zu komplexen Themen verständlich aufbereitet. Seit 2024 ist sie Teil der Finanzredaktion von CHECK24.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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