Buy Now Pay Later Warum Ratenkäufe schlecht für die Schufa sind

Was ist Buy Now Pay Later?

"Buy Now Pay Later"– im Deutschen „Jetzt kaufen, später bezahlen“ – ist eine moderne Form des Rechnungskaufs. Bei den meisten Online-Shops haben Sie die Möglichkeit, diese Zahlungsoption direkt während des Bezahlvorgangs auszuwählen. Anstatt den vollen Betrag sofort zu begleichen, bezahlen Sie die Rechnung je nach Anbieter erst nach 14, 30 oder sogar 60 Tagen. Zusätzlich haben Sie die Möglichkeit, meist gegen eine Gebühr Ihre Zahlungsfrist zu verlängern.

Eine zweite Zahlungsoption von Buy Now Pay Later ist die Aufteilung des Rechnungsbetrags in kleine Raten. Bei dieser Option handelt es sich letzten Endes um einen verzinsten Ratenkauf.

Die Zahlungen werden dabei nicht vom Verkäufer selbst, sondern durch einen Zahlungsdienstleiser abgewickelt. Buy Now Pay Later wird von Dienstleistern wie Klarna oder PayPal angeboten. Größere Online-Shops wie beispielsweise Otto, Media Markt & Saturn bieten ebenfalls ähnliche Zahlungsoption an.

Vielen Nutzern dieser beliebten Zahlungsmethode ist oft nicht bewusst, dass sie mit jedem Ratenkauf einen Kleinkredit aufnehmen. Sowohl der Verbraucherschutz als auch die Schufa warnen vor den damit verbundenen Risiken.

Achtung Schuldenfalle: Gefahren von Buy Now Pay Later

Wenn Sie den Rechnungsbetrag in Raten aufteilen, verwandelt sich der Kauf auf Rechnung automatisch in einen Ratenkredit. Dadurch zahlen Sie für Ihren Einkauf deutlich mehr, denn Anbieter wie Klarna, PayPal & Co. verlangen dafür Zinsen zwischen 10 und 18 Prozent.

Besonders bei jungen Menschen ist „Jetzt kaufen, später zahlen“ sehr beliebt – nicht zuletzt, weil dies im Kaufprozess sehr einfach möglich ist. Laut Angaben der Schufa ist der Anteil an neu abgeschlossenen Kleinkrediten mit einem Betrag von bis zu 1.000 Euro im letzten Jahr deutlich von 19,9 auf 29,5 Prozent gestiegen.

Eine übermäßige Nutzung kann jedoch schnell zur Überschuldung führen. Nutzer verlieren möglicherweise aufgrund der vermeintlich kleinen Beträge den Überblick über ihre Finanzen oder unterschätzen die monatliche Belastung aufgrund der meist sehr kurzen Rückzahlfristen.

Auf der Social-Media-Plattform TikTok teilen junge Menschen unter dem Hashtag #KlarnaSchulden Videos über ihre ausstehenden Rechnungen. Die Beträge liegen teilweise bei mehreren Tausend Euro. Nutzer wollen mit ihren Videos auch andere Menschen vor den Gefahren von Buy Now Pay Later warnen. Die Risiken der beliebten Bezahlmethode kennen nahezu alle Befragten des W2 Jugend-Finanzmonitors. Denn 90 Prozent der jungen Erwachsenen zwischen 16 und 25 Jahren sehen die Gefahren, den Überblick zu verlieren und Schulden anzuhäufen.

Ratenkäufe können sich negativ auf die Schufa auswirken

Banken entscheiden aufgrund Ihres Schufa-Scores, ob und zu welchen Konditionen sie einen Kredit vergeben. Ein besserer Score-Wert bedeutet für sie ein geringeres Risiko für Zahlungsausfälle. Buy Now Pay Later kann sich negativ auf Ihren Score-Wert auswirken, wobei zwischen den beiden Zahlungsformen „Ratenkauf“ und „Rechnungskauf“ unterschieden werden muss.

Bei einem Ratenkauf über einen Zahlungsdienstleister wie Klarna handelt es sich um einen klassischen Kredit, der bei der Schufa gespeichert wird. Eine Ausnahme bilden allerdings Kleinkredite unter 200 Euro, zu denen häufig auch Buy Now Pay Later gehört, da diese bisher meist ohne Bonitätsprüfung vergeben und somit auch nicht bei der Schufa gespeichert werden. Eine neue Verbraucherkreditrichtlinie, die von Verbraucherschützern und der Schufa begrüßt wird, soll diese Regelung künftig ändern, sodass auch Kredite unter 200 Euro bei der Schufa gemeldet werden. Allerdings sieht es derzeit nicht nach einer schnellen Umsetzung der Richtlinie aus, da diese von den Mitgliedsstaaten erst bis Ende 2026 in nationales Recht umgesetzt werden muss. Häufige Ratenkäufe können aber auch bei kleineren Beträgen negative Auswirkungen auf den Score-Wert haben: Dann nämlich, wenn es zu Zahlungsausfällen kommt, welche dann an die Schufa gemeldet werden.

Bei der Zahlungsoption „Später bezahlen“ – also einem Kauf auf Rechnung – führte Klarna in der Vergangenheit eine Bonitätsprüfung durch, um die Kreditwürdigkeit zu überprüfen. Damit sollte sichergestellt werden, dass nur Personen Buy Now Pay Later nutzen können, die auch in der Lage sind, das Geld zurückzuzahlen. Nach eigenen Angaben von Klarna konnte sich der Rechnungskauf negativ auf den Schufa-Score auswirken. Da bei jedem Kauf auf Rechnung eine erneute Bonitätsabfrage stattfand. Im Februar 2023 startete Klarna gemeinsam mit der Schufa ein Pilotprojekt, wonach nur noch eine Konditionsanfrage stattfindet, welche keine Auswirkungen mehr auf den Schufa-Score hat. Wird die Rechnung jedoch nicht fristgerecht beglichen, drohen Strafzinsen und bei vollständigem Zahlungsausfall ein negativer Eintrag in der Schufa-Akte.

Günstige Alternative zur Ratenzahlung

In einigen Fällen ist eine Finanzierung unumgänglich, zum Beispiel wenn die Waschmaschine unerwartet kaputtgeht. Eine Finanzierung direkt über den Händler oder einen Zahlungsdienstleister sollten Sie jedoch vermeiden, da die Zinsen für die Ratenzahlung meist sehr hoch sind. Wir haben die Zinssätze von bekannten Anbietern genauer betrachtet:

Quelle: eigene Recherche (Stand: 03.04.2024)

Bevor Sie eine Finanzierung in Betracht ziehen, sollten Sie sorgfältig überlegen, welchen finanziellen Bedarf Sie haben und wie viel Rate Sie sich monatlich leisten können. Bei einem Ratenkredit können Sie die Kreditlaufzeit, die monatliche Rate und die Höhe des Kreditbetrags ganz individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen. Auf dieser Grundlage können Sie über den CHECK24 Kreditvergleich Angebote verschiedener Banken miteinander vergleichen und einen passenden Kredit auswählen.

Ein Ratenkredit der Bank bietet gegenüber einer Ratenzahlung beim Online-Einkauf eine bessere Planbarkeit, mehr Sicherheit und günstigere Konditionen. Um eine langfristige solide Basis zu gewährleisten ist es wichtig, dass Sie realistisch bleiben und Ihre finanziellen Mittel immer im Blick haben.

Quelle:
-Zahlen der W2 Jugend-Finanzmonitor der WirtschaftsWerkstatt (Ausgabe Mai 2022) erhoben von der SCHUFA-Bildungsinitiative WirtschaftsWerkstatt (W²) gemeinsam mit dem Meinungsforschungsinstitut Forsa
-Zahlen des SCHUFA Risiko- und Kredit-Kompass 2022 https://www.schufa.de/media/documents/risiko_und_kreditkompass/SCHUFA_Risiko-und-Kredit-Kompass-2022.pdf
-Artikel der Verbraucherzentrale (Stand 15.05.2023) https://www.verbraucherzentrale.de/wissen/digitale-welt/onlinedienste/buy-now-pay-later-schuldenfalle-oder-moderner-rechnungskauf-75599

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Hinweis: Dieser Artikel wurde erstmals am 18.06.2023 veröffentlicht und am 04.03.2024 aktualisiert.