Das bedeutet ein Kredit für Ihren Schufa-Score

Wenn Sie sich vor einigen Jahren Geld geliehen und dazu bei mehreren Banken Kreditangebote eingeholt haben, dann waren Sie eine seltene Ausnahme. Heute gehört das dank des Internets zum Normalfall. Warum sich das vor allem am Ende für Ihren Geldbeutel lohnt, zeigt eine Studie von CHECK24: Kreditnehmer zahlten 37 Prozent weniger Zinsen als im Bundesschnitt, wenn sie vorab Zinsen und Kredite verglichen haben.

Immer, wenn Sie ein Kreditangebot einholen, fragt die Bank bei der Schufa an, um sich nach Ihrer Bonität zu erkundigen. Wenn Sie den Kredit dann abschließen, wird die Auskunftei ebenfalls informiert – und selbst Jahre nachdem Sie Ihren Kredit zurückgezahlt haben, bleibt noch ein Eintrag in Ihrer Schufa-Akte. Grund zur Sorge? Keinesfalls. Diese Rolle spielt die Schufa bei der Kreditvergabe:

Das passiert, wenn Sie Kreditangebote einholen

Konditionen einholen bei CHECK24: Zahlreiche Kredite finden Sie exklusiv mit besonders günstigen Zinsen nur bei CHECK24. Die Anfrage der Kreditangebote ist dabei stets unverbindlich und Schufa-neutral.

Um sich über einen möglichen Zinssatz für Ihren Kredit zu erkundigen, fragt CHECK24 Ihre Kondition bei einer Bank an. Für diese Konditionsanfrage prüft diese Bank Ihre Kreditwürdigkeit und holt verschiedene Informationen über Sie ein. Dazu gehört üblicherweise auch die Anfrage bei Auskunfteien wie der Schufa. Der Kreditgeber erhält dabei Einblick in den Branchen-Score, den die Schufa speziell für Banken berechnet, sowie in bestimmte Einträge Ihrer Akte. Die Schufa wiederum vermerkt, dass Sie sich nach den Konditionen erkundigt haben und vermerkt „Anfrage Kreditkonditionen“. Dieses wirkt sich nicht auf Ihren Score aus und ist auch nur für Sie selbst einsehbar. Andere Banken, bei denen Sie sich vielleicht ebenfalls nach den Konditionen erkundigen, erfahren davon nichts. Gelöscht wird der Eintrag nach zwölf Monaten.

Gut zu wissen: Anders als bei der Konditionsanfrage verhält es sich beim Merkmal „Anfrage Kredit“. Dieses Merkmal gibt an, dass Sie bereits einen verbindlichen Kreditantrag eingereicht haben. Kreditanfragen sind anders als Konditionsanfragen zehn Tage lang auch für andere Banken sichtbar und können sich auf Ihren Score auswirken. Bei CHECK24 können Sie Konditionen abrufen, ohne eine verbindliche Kreditanfrage zu stellen. Wir garantieren, dass Ihre Konditionsanfragen immer auch als solche an die Auskunftei gemeldet werden.

Diese Rolle spielt der Schufa-Score für die Bank

Bei der Kreditvergabe sind Banken verpflichtet, die Kreditwürdigkeit ihrer Kunden zu überprüfen. Der Kreditgeber muss einschätzen können, ob Sie sich den Kredit auch leisten können und wie hoch das Risiko ist, dass es zu einem Zahlungsausfall kommt. Dabei haben die Banken unterschiedliche Bewertungskriterien. Zu den wichtigsten Faktoren zählt dabei Ihre Haushaltsrechnung, also das Verhältnis zwischen Ihren Einnahmen und Ausgaben. Wichtig ist darüber hinaus Ihre berufliche Situation, die Aufschluss darüber gibt, wie sicher Ihr Einkommen ist. Aus Ihrem Schufa-Score wiederum kann die Bank Rückschlüsse auf Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit ziehen. Ihre Schufa-Bewertung ist also in der Regel nur einer von vielen Anhaltspunkten, aufgrund derer die Bank über die Kreditvergabe entscheidet. Wie groß der Einfluss auf die Kreditentscheidung ist, kann sich von Bank zu Bank unterscheiden.

Das passiert, wenn Sie einen Kredit aufnehmen

Haben Sie sich für den Kredit entschieden, den Ihnen die Bank auszahlt, so wird auch das der Schufa gemeldet. Die Auskunftei vermerkt jetzt das Merkmal „Kredit“. Das Merkmal zählt laut Schufa als positive Information. Solche Angaben sind „Hinweise darauf, dass Unternehmen einer Person Vertrauen schenken“, heißt es dazu bei der Auskunftei. Verschlechtern könnte sich Ihr Schufa-Score allerdings, wenn Sie Ihren Verpflichtungen bei der Rückzahlung nicht nachkommen. Sollte die Bank Ihren Kredit aufgrund von Zahlungsrückständen kündigen, so wird dies als negative Information in Ihrer Akte vermerkt.

Das passiert, wenn Sie Ihren Kredit zurückgezahlt haben

Sobald die letzte Kreditrate beglichen ist, beginnt eine Frist von drei Jahren. Nach Ablauf der Frist wird der Kredit endgültig aus Ihrer Schufa-Akte gelöscht. Ist bei der Rückzahlung alles ordnungsgemäß gelaufen, dann kann der Eintrag von Vorteil für Sie sein. Schließlich haben Sie bewiesen, dass Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen zuverlässig nachkommen.

Welchen Einfluss Buy now, pay later auf den Schufa-Score hat

Viele kaufen über Bezahldienste wie Klarna oder PayPal mit dem sogenannten „Buy now, pay later“-Prinzip („Kaufe jetzt, zahle später“) auf Raten – und sind sich nicht darüber bewusst, dass sie damit einen Kredit aufnehmen, der bei der Schufa vermerkt wird. Umso mehr solcher Zahlungen parallel laufen, umso mehr Kleinkredite häufen sich an und können sich negativ auf den Schufa-Score auswirken. Laut Schufa müssen bei Beträgen unter 200 Euro zwar keine Kreditwürdigkeitsprüfungen vorgenommen werden, kommen Sie der fristgerechten Bezahlung aber nicht nach, kann schon ein Betrag von 50 Euro zu einem negativen Eintrag führen.

So überprüfen Sie Ihren Schufa-Score

Um zu überprüfen, wie es um Ihren Schufa-Score gerade bestellt ist und welche Einträge über Sie gespeichert sind, können Sie Einsicht in Ihre Daten fordern. Die kostenlose Übersicht nennt sich "Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)“. Diese können Sie jederzeit bei der Auskunftei anfordern. Sie beinhaltet alle gespeicherten persönlichen Daten wie Ihren Namen, das Geburtsdatum, die aktuelle sowie frühere Adressen. Außerdem sind Verträge mit Banken, Mobilfunkanbietern und weiteren Vertragspartnern aufgelistet. Zusätzlich sehen Sie, wenn sich Unternehmen bei der Auskunftei nach Ihnen erkundigt haben und welcher Branchen-Score jeweils übermittelt wurde. Falls vorhanden, finden Sie hier auch Einträge zu Zahlungsausfällen oder Informationen aus Schuldnerverzeichnissen.

Schließlich erfahren Sie Ihren sogenannten Basisscore, die Gesamteinschätzung der Schufa zu Ihrer Kreditwürdigkeit. Der Prozentwert gibt an, wie wahrscheinlich Sie Ihren Zahlungsverpflichtungen nachkommen. Je höher, desto besser. Wie die Score-Werte zustande kommen, ist ein Geschäftsgeheimnis der Auskunftei. Die Informationen, auf denen sie beruhen, sollten Sie aber gründlich prüfen. Wenn hier veraltete oder falsche Angaben enthalten sind, dann nehmen Sie mit der Schufa Kontakt auf und stellen es richtig.

Alternativ zur kostenlosen Auskunft bietet die Schufa auch kostenpflichtige Services an, die „meineSCHUFA kompakt“ oder „meineSCHUFA plus“ heißen. Diese bieten einige zusätzliche Komfort-Funktionen, darunter etwa den Online-Abruf der Dokumente, zusätzliche Informationen zu Löschfristen oder die telefonische Beratung. Die entscheidenden Daten erhalten Sie mit der kostenlosen Auskunft aber genauso. Da sich darauf sehr umfassende und eventuell auch empfindliche Daten über Sie befinden, rät die Schufa, für die Aufnahme eines Mietverhältnisses den Bonitätscheck für Mietverträge anzufordern und beim künftigen Vermieter vorzulegen. Dieser kostet allerdings knapp 30 Euro.

Angaben nicht korrekt? Das können Sie tun

Telefonisch erreichen Sie die Auskunftei unter 0611 92780, per Post unter der Anschrift Schufa Holding AG, Privatkunden ServiceCenter, Postfach 10 34 41, 50474 Köln oder per Mail an meineschufa@schufa.de. Theoretisch ist es auch möglich, eine komplette Löschung der Daten zu fordern. Dann werden Ihnen aber voraussichtlich Rechnungskäufe oder Kredite verwehrt, weil die Anbieter keinerlei Informationen zu Ihrem Zahlungsverhalten haben.

So verbessern Sie Ihren Schufa-Score

Die Schufa spielt natürlich nicht nur bei der Kreditaufnahme eine wichtige Rolle. Auch Vermieter, Mobilfunkanbieter oder Onlinehändler informieren sich bei der Auskunftei nach der Kreditwürdigkeit künftiger Kunden beziehungsweise Mieter. Es lohnt sich daher, die Einschätzung der Schufa im Blick zu behalten und bei falschen Angaben schnell einzuschreiten. Den Score aktiv zu verbessern ist jedoch schwierig. Die über Sie gespeicherten Merkmale werden nämlich stets im Zusammenhang mit anderen Merkmalen und mit sogenannten Vergleichsgruppen ausgewertet. Eine einzelne Information, die die Schufa über Sie erhält, hat also – für sich genommen – noch keinen Einfluss auf Ihre Bewertung.

Es gibt aber durchaus Dinge, die sich zumindest grundsätzlich positiv auf Ihre Kreditwürdigkeit auswirken. Folgende führt die Auskunftei ausdrücklich auf:

✓ Bezahlen Sie Ihre Rechnungen pünktlich. Sollte mal eine untergehen, dann holen Sie es schnellstmöglich nach. Geraten Sie dennoch in Zahlungsschwierigkeiten sollten Sie versuchen, einen Aufschub oder eine Ratenzahlung mit dem Gläubiger zu vereinbaren. Ein negativer Schufa-Eintrag folgt erst, wenn Rechnungen auch nach mehrmaliger Mahnung nicht bezahlt wurden.

✓ Bei Krediten gilt es, die Raten immer vertragsgemäß zu begleichen.

✓ Mehr Ratenkredite bedeuten in der Regel auch weniger finanziellen Spielraum für weitere zusätzliche Belastungen. Daher sinkt bei der Aufnahme von Krediten auch häufig der Schufa-Score. Viele Kredite in kurzen Abständen fallen dabei besonders ins Gewicht. Daher sollten Sie nicht zu viele verschiedene Kredite aufnehmen, sondern besser einen Kredit für alles. Die Rückzahlung verbessert dann wieder den Score im Laufe der Zeit. Nach Zahlung der letzten Rate ist der Score sogar oft besser als vor dem Kreditabschluss. Denn die Rückzahlung steht für einen verantwortungsbewussten Umgang mit Zahlungsverpflichtungen.

✓ Überziehen Sie keine Kreditlinien. Beim Dispokredit bedeutet das zum Beispiel, dass Sie Ihr Girokonto bis zur vertraglich vereinbarten Grenze überziehen können, aber möglichst nicht darüber hinaus.

✓ Behalten Sie den Überblick über Ihre Finanzen. Geben Sie nicht mehr Geld aus, als Sie einnehmen. Für Kreditnehmer kann das zum Beispiel bedeuten, nicht zu viele Kredite gleichzeitig zu bedienen. Auch zu viele Girokonten und Kreditkarten können sich negativ auswirken. Mit jedem Konto und mit jeder Karte erhöht sich das Risiko den Überblick zu verlieren und in Rückzahlungsschwierigkeiten zu geraten.

Tipp: Die kostenlose CHECK24 Bonitätsprüfung

Mit dem CHECK24 BonitätsCheck erhalten Sie eine detaillierte Übersicht Ihrer aktuellen Bonität und somit eine Einschätzung, wie Banken Ihre Kreditwürdigkeit bewerten. Sie können eine Bonitätsprüfung im CHECK24 Kreditcenter mit dem BonitätsCheck in weniger als 60 Sekunden machen. Kostenlos, transparent und sogar ganz ohne Schufa. Nach der Bonitätsprüfung erhalten Sie Tipps, wie Sie Ihre Bonität entweder halten oder sogar verbessern können, um günstige Kreditangebote zu bekommen. Hier geht´s direkt zur Bonitätsprüfung.

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Hinweis: Dieser Artikel wurde erstmals am 22.03.2022 veröffentlicht und am 16.10.2023 aktualisiert.

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Behalten Sie Ihre Bonität im Blick Das bedeutet ein Kredit für Ihren Schufa-Score