Dank Steuererstattung weniger Zinsen zahlen Durch eine Sondertilgung sparen Kreditnehmer mehrere Hundert Euro

Annahmen: Kredit über 12.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit zum Zinssatz von 3,68 % eff. p.a.

Kurzgefasst: Wenn Sie jedes Jahr aufs Neue Ihre Steuererstattung oder auch Ihren Bonus vom Arbeitgeber für eine Sondertilgung nutzen, holen Sie eine noch größere Ersparnis für sich heraus und zahlen Ihren Kredit umso schneller zurück.

… je früher die Sondertilgung erfolgt.

Nicht nur die Höhe und Anzahl der Sondertilgungen entscheiden über die Ersparnis, die Kreditnehmer durch zusätzliche Zahlungen an die Bank erzielen können: Auch auf den richtigen Zeitpunkt kommt es an. Denn je mehr Zeit bis zur Sondertilgung verstreicht, desto mehr Zinsen sind bereits gezahlt – Geld, das sich im Nachhinein nicht mehr sparen lässt. Heißt im Umkehrschluss: Je früher Kreditnehmer eine Sondertilgung leisten, desto mehr fällt selbige ins Gewicht.

Werfen wir auch dazu wieder einen Blick auf unseren fiktiven Protagonisten Klaus Eggert: Hätte er sich mit seiner Steuererklärung etwas beeilt, statt sie bis zum 31. Mai aufzuschieben, so hätte er schon früher eine Sondertilgung leisten können. Dieselben 935 Euro drei Monate früher außerplanmäßig an die Bank gezahlt, hätte der Versicherungskaufmann nochmals zehn Euro mehr gespart – ein zugegeben kleiner Betrag, der sich aber gerade bei jährlichen Sondertilgungen schnell bemerkbar macht.

Kurzgefasst: Planen Sie eine Sondertilgung, dann schieben Sie diese nicht auf die lange Bank. Je früher Sie die Zusatzrate an die Bank überweisen, desto größer fällt Ihre Ersparnis aus.

Der Strich durch die Rechnung: die Vorfälligkeitsentschädigung

Sondertilgungen können durchaus mit Kosten verbunden sein – nämlich dann, wenn die Bank eine sogenannte Vorfälligkeitsentschädigung für die ihr entgehenden Zinseinnahmen verlangt.

Was bei Baufinanzierungen schnell in die Hunderte gehen kann, ist bei Ratenkrediten zum Glück überschaubar – für sie hat der Gesetzgeber 2010 eine Deckelung eingeführt. Seither dürfen Banken höchstens 0,5 Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages als Gebühr fordern, wenn nur noch zwölf oder weniger Raten zu zahlen sind. Bei einer Restlaufzeit von mehr als einem Jahr ist die Vorfälligkeitsentschädigung auf ein Prozent des Sondertilgungsbetrages begrenzt. In keinem Fall aber darf die Bank mehr verlangen, als ihr tatsächlich an Zinsen entgehen.

Auch, wenn die Vorfälligkeitsentschädigung dank der gesetzlichen Regelung meist gering ausfallen dürfte – im Fall Eggert könnte die Bank höchstens 9,35 Euro für seine gerade gezahlte Sonderrate verlangen –, so empfiehlt es sich, bei der Aufnahme eines Ratenkredites auf kostenlose Sondertilgungen zu achten, um nichts zu verschenken.

Bei welchen Instituten Sie als Kreditnehmer während der Rückzahlung flexibel bleiben, ohne im Gegenzug höhere Zinsen zahlen zu müssen, können Sie in diesem Beitrag nachlesen.

Weitere Fragen und Antworten zur Sondertilgung

* Neuere Zahlen liegen aufgrund der für freiwillige Steuererklärungen geltenden vierjährigen Abgabefrist noch nicht vor.
** durchschnittlicher, im Jahr 2017 über CHECK24 abgeschlossener Ratenkredit: 12.033,86 € Kreditbetrag, 58,7 Monate Laufzeit, 3,68 % Zinsen eff. p.a.