Auf alle Eventualitäten vorbereitet Eine flexible Kreditrückzahlung muss nicht teuer sein

Wer einen Kredit aufnimmt, der schaut in der Regel zuerst auf den Zins. Das ist auch gut so – schließlich können schon einige Zehntel Prozentpunkte Zinsunterschied je nach Kredithöhe mehrere Hundert Euro an zusätzlichen Kosten bedeuten. Und doch ist der Zinssatz nicht das Einzige, worauf es bei der Kreditauswahl ankommt.

Wenn sich die finanziellen Verhältnisse während der Rückzahlung einmal ändern, sollten Kreditnehmer flexibel darauf reagieren können und das möglichst, ohne dass ihnen zusätzliche Kosten entstehen. Sondertilgung, vorzeitige Gesamttilgung, Ratenpause und Ratenanpassung: Wir verraten, was eine flexible Kreditrückzahlung ausmacht und was sie kosten kann – aber nicht kosten muss.

Sondertilgung: dank Zusatzeinnahmen schneller schuldenfrei

Ob Steuerrückzahlung vom Finanzamt, Gehaltsbonus oder eine Erbschaft: Wenn sich die Haushaltskasse unerwartet füllt, so tun Kreditnehmer gut daran, dieses Geld für die Rückzahlung ihres Darlehens zu nutzen. Sogenannte Sondertilgungen, also Zahlungen, die über die regulären monatlichen Raten hinausgehen, beschleunigen die Rückzahlung. Kreditnehmer sind also schneller schuldenfrei. Der positive Nebeneffekt: Sie sparen dank der verkürzten Laufzeit an den Zinsen.

Schon eine übliche Steuererstattung reicht, um die Kosten eines Kredits um mehrere Hundert Euro zu verringern:

* entspricht dem durchschnittlichen Zinssatz aller 2016 über CHECK24 abgeschlossenen Ratenkredite
** entspricht der durchschnittlichen Steuerrückerstattung, die das Statistische Bundesamt für 2013 ermittelt hat

Sondertilgungen sind per Gesetz bei jedem klassischen Ratenkredit möglich – und damit bei jeder Bank. Allerdings dürfen die Geldhäuser für die ihnen entgehenden Zinseinnahmen einen Ausgleich verlangen. Der Fachbegriff dafür lautet Vorfälligkeitsentschädigung. Wie hoch dieses Entgelt ausfallen darf, dafür hat der Gesetzgeber vor einigen Jahren klare Vorgaben getroffen. Demnach können Banken heute maximal ein Prozent des vorzeitig zurückgezahlten Betrages als Gebühr erheben, wenn der Kreditnehmer noch mehr als zwölf Raten zu zahlen hat. Bei einer Restlaufzeit von bis zu einem Jahr liegt die Obergrenze bei 0,5 Prozent des Sondertilgungsbetrages.

In unserem Fallbeispiel, in dem noch 72 monatliche Raten offen sind, könnte die Bank also 9,35 Euro als Entschädigung verlangen. Das mag im konkreten Fall nicht viel sein – wer aber regelmäßig solche Sonderzahlungen leistet, dem entstehen auf Dauer hohe Kosten. Kosten, die nicht sein müssten.

Wo es Sondertilgungen kostenlos gibt

Viele Geldhäuser verzichten freiwillig auf ein Entgelt für Sonderzahlungen, wie ein Blick in den Kreditvergleich von CHECK24 zeigt. So sind Sondertilgungen etwa bei der Bank of Scotland, der DKB, beim PSD Sofortkredit oder auch beim S-Kredit-per-Klick (ein Produkt der Sparkassen Finanzgruppe) in beliebiger Höhe und Anzahl kostenfrei.

Bei zahlreichen weiteren Kreditanbietern können Bankkunden zumindest in einem gewissen Rahmen Sondertilgungen ohne Vorfälligkeitsentschädigung leisten. Die SWK Bank und die Consorsbank sowie die Creditplus Bank verzichten dann auf eine Entschädigung, wenn mindestens noch sechs respektive vier monatliche Raten offen sind. Die HypoVereinsbank und die Targobank verlangen bei Sondertilgungen von bis zu 80 Prozent der Restschuld keine Gebühr, bei der Norisbank und der Postbank sind bis zu 50-prozentige Sondertilgungen gebührenfrei möglich.

Vorzeitige Gesamttilgung: auf einen Schlag alles abbezahlt

Manchmal ist es mit einer Teilrückzahlung des Kredits aber nicht getan. Wenn die zusätzlichen Einnahmen reichen, um die komplette Restschuld zu tilgen, dann spricht man von einer vorzeitigen Gesamttilgung. Auch diese ist per Gesetz bei einem Ratenkredit immer möglich.

Zugegeben: Dass ein Kreditnehmer über genügend Eigenmittel verfügt, um den Kredit komplett abzulösen, dürfte eher die Ausnahme sein. Häufiger kommt es hingegen vor, dass ein Darlehensnehmer seinen Kredit kündigt und vorzeitig zurückzahlt, weil er ihn auf einen neuen umschuldet. Vor allem jetzt, wo die Zinsen so günstig sind, ist das ein lohnenswertes Unterfangen und bringt nicht selten eine Ersparnis von mehreren Tausend Euro ein. Doch auch hier kann eine Vorfälligkeitsentschädigung die Ersparnis verringern.

Werfen wir dazu wieder einen Blick auf unser Beispiel: Würde der Kreditnehmer die Restschuld von 8.720 Euro auf ein neues Darlehen mit gleicher monatlicher Rate umschulden und müsste er seiner bisherigen Bank dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung bezahlen, so würde sich diese auf bis zu 87,20 Euro belaufen. Damit sich eine Umschuldung überhaupt lohnt – die Gebühr für die vorzeitige Kündigung also die Ersparnis nicht aufwiegt –, müssen die Zinsen des neuen Darlehens umso günstiger ausfallen. 0,3 Prozentpunkte Unterschied braucht es allein, um die Vorfälligkeitsentschädigung in diesem Beispielszenario wieder einzuspielen.

Wo eine vorzeitige Gesamttilgung nichts kostet

Wie bei den Sondertilgungen gilt auch bei der vorzeitigen Rückzahlung der kompletten Restschuld: Eine Vorfälligkeitsentschädigung muss nicht sein. Zu den Banken, die eine Ablöse kostenlos ermöglichen, zählen die oben bereits erwähnte Bank of Scotland, die DKB und die PSD Bank. Auch beim S-Kredit-per-Klick kostet die vorzeitige Rückzahlung Kreditnehmer keinen Cent.

Ratenpause: Bei einem Engpass für einen Monat aussetzen

Die einen kommen unverhofft zu Geld, die anderen stehen womöglich gerade vor einem Berg an Ausgaben. Das Auto muss zur Reparatur, die Waschmaschine streikt, das Finanzamt fordert eine Nachzahlung: Wenn es finanziell einmal eng wird, kann es nötig werden, mit den Ratenzahlungen für einen Monat zu pausieren. Doch geht das so einfach?

Das lässt sich nicht pauschal beantworten. Ob eine Bank Ratenpausen ermöglicht oder nicht, ist nicht selten eine Einzelfallentscheidung. Und was die Kosten anbelangt, gibt es zwischen den Geldhäusern große Unterschiede. 15, 20 oder 30 Euro Gebühr für eine Stundung sind durchaus üblich – aber gewiss nicht bei jedem Kreditinstitut.

Wo eine Ratenpause gebührenfrei möglich ist

Auch in puncto Ratenpause gibt es Banken, die freiwillig auf eine Gebühr verzichten. Im CHECK24 Kreditvergleich zählen dazu etwa die SWK Bank, die Consorsbank und die Targobank. Auch beim S-Kredit-per-Klick können Kreditnehmer eine Rate aussetzen, ohne dass ihnen dadurch zusätzliche Kosten entstehen.

Ratenanpassung: Die Rückzahlung neu vereinbaren

Ganz gleich, ob sich die Einnahmen zum Beispiel durch die Elternzeit eines Partners verringert haben oder ob dank Gehaltserhöhung jeden Monat mehr Geld zur Verfügung steht: Auch, wenn sich die finanziellen Verhältnisse auf Dauer ändern, kann Flexibilität bei der Kreditrückzahlung hilfreich sein.

Ratenanpassungen, also die Reduzierung oder Erhöhung der monatlichen Tilgungsbeträge, sind bei vielen Banken möglich, wenn auch meist nur auf Anfrage. Vereinzelt finden sich aber auch hier Kreditinstitute, bei denen kostenfreie Ratenanpassungen schon vertraglich vorgesehen sind – beispielsweise bei der Targobank.

Und wie steht es um die Zinsen?

Bleibt abschließend zu klären: Wenn eine Bank Sondertilgungen, eine vollständige Tilgung, Ratenpausen oder Ratenanpassungen kostenfrei anbietet – macht sich das dann am Ende womöglich an den Zinsen bemerkbar? Darüber gibt ein Test Aufschluss.

Wir haben eine Konditionsanfrage bei den Banken im CHECK24 Kreditvergleich gestellt und wollten wissen: Zu welchen Zinssätzen bieten uns die Geldhäuser ein Darlehen über 10.000 Euro mit 84 Monaten Laufzeit bei einem Nettomonatseinkommen von 2.550 Euro und wie viel kostet eines, das größtmögliche Flexibilität bietet? Zehn Banken haben uns auf unsere Anfrage hin ein Angebot unterbreitet. Im Mittel verlangten sie 4,73 Prozent Zinsen effektiv pro Jahr.

Das erfreuliche Ergebnis unseres Tests: Flexibilität bei der Kreditrückzahlung gab es schon bei den günstigsten Anbietern. Kostenlose Sondertilgungen, kostenlose Ratenpausen, kostenlose Ratenanpassungen und sogar ein verlängertes Widerrufsrecht von 28 statt der gesetzlichen 14 Tage: Das bot das Angebot mit dem im Test günstigsten Zinssatz von 2,95 Prozent. Eine kostenlose Teil- wie auch Gesamttilgung bot man uns bereits ab einem effektiven Jahreszins von 3,49 Prozent.

Fazit: Flexibilität bei der Kreditrückzahlung muss nicht teuer sein. Im Gegenteil – viele Kreditinstitute bieten ihren Kunden sowohl günstige Zinsen als auch die Möglichkeit, bei der Rückzahlung auf alle Eventualitäten gefasst zu sein.