Kredite werden teurer Die Zinsen steigen - rechnet sich die Umschuldung noch?

„Viele Banken haben bereits ihre Zinsen für Ratenkredite nach oben angepasst, weitere folgen“, sagt Dr. Stefan Eckhardt, CHECK24 Geschäftsführer Kredite. Wer also plant, eine neue Anschaffung zu finanzieren, sollte diese nicht unnötig auf die lange Bank schieben. Denn nicht nur Produkte werden teurer, wodurch Verbraucher höhere Kreditsummen aufnehmen müssen. Sondern auch das Risiko steigt, die Finanzierung zu einem viel höheren Zinssatz abschließen zu müssen. Selbst ein Prozent Zins-Unterschied macht sich im Geldbeutel bemerkbar, durch höhere Rückzahlungsraten und steigende Gesamtkosten.

Das Gleiche gilt aber auch umgekehrt für die Umschuldung alter Kredite oder die Zusammenlegung vieler Kredite zu einem einzigen. Auch hier kann zögern teuer sein. „Einige Kreditnehmer bedienen noch viel teurere Altkredite mit höheren Zinssätzen, als sie heute erzielen könnten. Andere nehmen den viel zu teuren Dispokredit auf dem Girokonto dauerhaft in Anspruch“, sagt Dr. Stefan Eckhardt. Umso stärker die Zinsen jedoch steigen und sich in Richtung der höheren Zinssätze von vor einigen Jahren drehen, desto weniger sparen Verbraucher mit einer Umschuldung. Zeit zu handeln. „Noch sind die Zinsen für Ratenkredite niedriger als vor einigen Jahren“, sagt der Experte. „Eine Umschuldung ist daher für Viele noch lukrativ.“

Umschuldung: Geld sparen mit neuem Kredit

Ganz entscheidend, ob sich eine Umschuldung für den Kreditnehmer lohnt oder nicht, ist der effektive Jahreszinssatz (eff. p.a.) der damals abgeschlossen wurde. Somit ist das Prüfen des alten Kreditvertrages der erste Schritt.  2021 haben Verbraucher über den CHECK24 Kreditvergleich im Schnitt für ihre Finanzierung einen Zinssatz in Höhe von 3,76 Prozent eff. p.a. erhalten. Angenommen im Kreditvertrag von 2019 über ursprünglich 30.000 Euro steht ein Zinssatz von 6,29 Prozent eff. p.a., so konnten Kunden im vergangenem Jahr mit einer Umschuldung 2.134 Euro sparen.
 

 

Sind viele Kredite schlecht für den Schufa-Score?

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So leicht geht’s: Mit Umschuldung die Kreditrate senken

Die Kreditrate setzt sich immer aus Zins und Tilgung zusammen. Schließt der Kunde einen zinsgünstigeren Kredit ab, verringert sich bei gleicher Tilgungshöhe die sogenannte Annuität. Bei einem Darlehen bedeutet das: Für einen 10.000-Euro-Kredit über eine Laufzeit von drei Jahren mit sechs Prozent Effektivzins zahlt der Kunde pro Monat 303,50 Euro zurück. Für den gleichen Kredit mit nur drei Prozent Effektivzinssatz zahlt er pro Monat 290,64 Euro. Die Kreditrate ist also geringer, zudem sinken die Gesamtkosten um 462,96 Euro.

Will ein Kreditnehmer seine monatliche Belastung generell senken, um mehr Geld zum Leben zu haben, sorgt eine Umschuldung für mehr Spielraum in der Haushaltskasse. Wie das geht? Einfach für den neuen Umschuldungs-Kredit eine längere Laufzeit wählen als beim Altkredit. Denn wer seinen Kredit über einen längeren Zeitraum streckt, zahlt auch eine geringere Monatsrate. Beachten sollten Kunden dabei, dass längere Laufzeiten und geringere Rückzahlungsraten einen höheren Zinsaufwand bedeuten. Der Grund: Kreditzinsen sind auf den noch zu tilgenden Restbetrag fällig.

Alternativ kann auch die Rate nach oben angepasst werden oder der Kreditnehmer kann Sondertilgungen leisten, um schneller schuldenfrei zu sein. Bei manchen Banken sind Sonderzahlungen jederzeit kostenlos möglich, andere verlangen eine Gebühr. Was auch immer zur eigenen Lebenssituation passt, die Umschuldung unterstützt dabei, die finanziellen Weichen neu zu stellen.