Um acht Prozent sind die Gehaltsboni in Deutschland im Jahr 2014 branchenübergreifend gestiegen. Das hat eine aktuelle Umfrage der Unternehmensberatung Hay Group ergeben, an der sich im Zeitraum von Mai bis August dieses Jahres insgesamt 289 Unternehmen beteiligten. Und auch mit Blick auf 2016 dürfen sich deutsche Arbeitnehmer der Studie zufolge freuen. Dann nämlich sollen die Gehälter um 2,9 Prozent steigen. Doch was tun mit dem Mehr an Geld?
Eine Möglichkeit: schneller schuldenfrei werden. Wird aktuell ein Ratenkredit bedient, so lohnt es sich, einen Gehaltszuschuss für eine Sondertilgung zu nutzen. Bei einer Gehaltserhöhung empfiehlt es sich außerdem, mit der Bank über eine eventuelle Ratenanpassung zu sprechen.
Auf diese Weise verringern Kreditnehmer die Laufzeit ihres Darlehens und damit zugleich die Zinskosten, wie ein konkretes Rechenbeispiel zeigt.
Wer den Pfennig nicht ehrt: Sparen durch Sondertilgungen
Ein Darlehensnehmer hat vor einem Jahr einen Ratenkredit in Höhe von 10.000 Euro zu einem effektiven Jahreszins von 6,03 Prozent* abgeschlossen. Basierend auf der vereinbarten Gesamtlaufzeit von 60 Monaten und einer monatlichen Rate von rund 198 Euro ist damit aktuell noch eine Restschuld von 8.227 Euro offen; die Restlaufzeit beträgt entsprechend 48 Monate.
An dieser Stelle kommt nun der Gehaltsbonus ins Spiel: Verwendet der Kreditnehmer hiervon 500 oder gar 1.000 Euro für eine Sondertilgung, bringt ihm dies eine Ersparnis von immerhin 62 oder sogar 124 Euro ein. Gleichzeitig verkürzt sich die Restlaufzeit des Darlehens von ursprünglich 48 auf 45 beziehungsweise 42 Monate. Kurzum: Der Kreditnehmer ist drei Monate oder sogar ein halbes Jahr früher schuldenfrei und kann entsprechend eher über sein vollständiges Gehalt mitsamt Zusatzzahlungen verfügen.
Wichtig: Sondertilgungen lohnen sich in der Regel nur dann, wenn sie auch gebührenfrei möglich sind. Im Vorteil sind hier alle Kreditnehmer, die bereits bei Darlehensabschluss kostenlose Sondertilgungen mit der Bank vereinbart haben. Ist dies nicht der Fall, ist die Bank dazu berechtigt, für die ihr entgehenden Zinszahlungen einen Ausgleich in Form einer sogenannten
Vorfälligkeitsentschädigung zu verlangen. Um herauszufinden, ob und wenn ja in welcher Höhe eine Sondertilgung möglich ist, genügt in der Regel bereits ein kurzer Blick in den Kreditvertrag.
Tipp: Umschuldungspotential prüfen
Ratenkreditzinsen verändern sich im Laufe der Zeit. Für Kreditnehmer hat das zur Folge, dass sie dasselbe Darlehen von einst aktuell womöglich zu einem günstigen Zinssatz erhalten könnten, denn gerade in den letzten Jahren haben sich die Darlehenskonditionen deutlich verbessert. Eine
Umschuldung des bestehenden Altkredites auf einen neuen, zinsgünstigeren Kredit kann so eine deutliche Ersparnis bedeuten, vorausgesetzt, die Bank erhebt keine Vorfälligkeitsentschädigung. Wer zusätzlich seinen Gehaltsbonus für eine Sondertilgung verwendet, kann seine Ersparnis maximieren.
Gehaltserhöhung: Anlass zur Ratenanpassung
Doch nicht nur einen Bonus, sondern auch eine Gehaltserhöhung können Kreditnehmer dazu nutzen, die Laufzeit ihres Darlehens zu verkürzen und damit zugleich die Gesamtkosten zu verringern. Das gelingt über eine Erhöhung der monatlichen Rate: Darlehensnehmer sollten in einem solchen Fall Rücksprache mit ihrer Bank halten und erfragen, ob eine Ratenanpassung – möglichst kostenfrei – möglich ist.
Fazit: Wer seinen Gehaltsbonus oder seine Gehaltserhöhung zum Anlass nimmt, einen bestehenden Ratenkredit schneller zurückzuzahlen – sei es durch Sondertilgungen oder durch eine Ratenpassung –, verkürzt die Laufzeit seines Darlehens und spart obendrein bares Geld. Gleichzeitig wird deutlich, wie sehr es sich für Kreditnehmer lohnen kann, bereits bei Abschluss eines Ratenkredites auf Flexibilität Wert zu legen und auf kostenlose Sondertilgungen, eine kostenfreie Gesamttilgung, ebenso wie die Möglichkeit zu Ratenanpassungen zu achten.
* von der Bundesbank ermittelter durchschnittlicher Effektivzinssatz aller im Oktober 2014 neu abgeschlossenen Konsumentenkredite
