Welche Rolle Kreditbetrag und Laufzeit für die Zinsen spielen So stricken Sie den günstigsten Kredit

Baden-Württembergs Schüler lernen seit diesem Schuljahr, was das goldene Dreieck der Geldanlage ist. Die Idee dahinter: Jeder Anleger hat bestimmte Erwartungen, von denen sich die meisten unter die Begriffe Sicherheit, Rendite und Verfügbarkeit einordnen lassen. Schließlich gilt es beim Geldanlegen, stets die persönlich beste Kombination aus den drei Anforderungen zu finden. Doch wie funktioniert die Sache eigentlich, wenn man sich Geld leiht?

Auch bei Krediten gibt es drei wesentliche Eckdaten, aus denen sich die Finanzierung zusammensetzt: den Kreditbetrag, die Laufzeit und den Zins. Wie sie sich zueinander verhalten, ist zumindest auf den ersten Blick aber kaum zu erkennen. Klar ist nur: Den Zins können sich Kreditnehmer nicht aussuchen – allenfalls das Angebot mit den besten Zinsen. Die Banken vergeben Kredite stets nach ihren eigenen Kriterien. Dabei hängen die Zinsen von verschiedenen Faktoren ab, mitunter vom aktuellen Zinsniveau, der Bonität des Kreditnehmers und oft auch von der Laufzeit und dem Kreditbetrag. Es gibt Banken, bei denen der Zins mit der Laufzeit ansteigt, und solche, die für längere Laufzeiten niedrigere Zinsen verlangen. Beim Kreditbetrag verhält es sich ähnlich. Es kann sich mitunter lohnen, kleine Änderungen bei Laufzeit oder Betrag vorzunehmen, um sich einiges an Geld zu sparen.

Das heißt auch: Eine allgemeine Regel, welche Kombination aus Laufzeit und Kreditbetrag die günstigste ist, gibt es nicht. Aber wenigstens eine Faustregel? Um diese Frage zu beantworten, haben wir die Konditionen von 25 Krediten miteinander verglichen*, darunter unterschiedliche Angebote wie den S Kredit-per-Klick der Sparkassen, den FlexoPlus Kredit der Allgemeinen Beamten Bank oder den Barclaycard Sofort-Kredit. Die Ergebnisse im Überblick:

Kürzere Laufzeiten sind meist günstiger

Bei sechs der 25 betrachteten Kredite steigt der Zins mit der Laufzeit. Allerdings gilt das meist nur für besonders lange Laufzeiten. So verlangt zum Beispiel die Volkswagen Bank erst dann höhere Zinsen von ihren Kunden, wenn der Kredit acht Jahre oder länger laufen soll. Bei den meisten übrigen Banken, nämlich elf, spielt die Laufzeit für den Zins keine Rolle.

Doch nicht nur wegen der teils niedrigeren Zinsen lohnt es sich in der Regel, Kredite möglichst schnell zurückzuzahlen. Selbst bei einheitlichem Zinssatz ist ein Kredit mit kürzerer Laufzeit günstiger – schließlich verringert sich der Betrag, auf den die Zinsen anfallen, schneller. Der Nachteil kurzer Laufzeiten liegt hingegen bei der monatlichen höheren Rate. Ein Kredit läuft in der Regel über mehrere Jahre -  da gilt es mit unvorhergesehenen Ausgaben zu rechnen. Auch wenn während der Kreditlaufzeit mal die Waschmaschine kaputtgeht oder der Urlaub etwas teurer wird, sollte die Kreditrate nicht zum Problem werden.

Wer hier einen guten Kompromiss zwischen schneller Rückzahlung und niedrigen Raten sucht, sollte bei der Wahl des passenden Kredits unbedingt auch auf die Flexibilität bei der Rückzahlung achten. Viele Kredite bieten Möglichkeiten, außerhalb der regulären Rückzahlung Teile des Darlehens zu tilgen oder es sogar auf einen Schlag zurückzuzahlen, ohne dass dafür Gebühren anfallen. Kreditnehmer können dann etwa über das Jahr hinweg von kleinen Raten profitieren und dafür zum Beispiel unregelmäßige Einnahmen wie Weihnachtsgelder oder Steuerrückzahlungen in die schnellere Tilgung investieren.

Doch nicht alle Kredite sind gleich

Trotzdem gibt es eine Reihe von Banken, bei denen die Zinsen ganz anders gestaltet sind. Bei drei der verglichenen Kredite etwa sinken die Zinsen mit längeren Laufzeiten. Das gilt zum Beispiel für den Sofortkredit der PSD Banken oder den Online-Kredit direkt der SWK Bank. Doch lohnt es sich auch, in diesen Fällen den Kredit länger laufen zu lassen?

Ein Rechenbeispiel: