Ratenkredite haben in der Regel eine Laufzeit von mindestens zwölf Monaten, können aber auch mehrere Jahre bestehen. In dieser Zeit kann sich die Frage nach Änderungen am bestehenden Kreditvertrag stellen. Das betrifft beispielsweise den Wunsch nach einer höheren Finanzierung, also den Kredit aufzustocken. Aber auch eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens oder die Änderung der Kreditrate können anstehen. Für einen kompletten Widerruf des Kredits ist die Zeit deutlich begrenzter, hier gilt die gesetzliche Frist von 14 Tagen nach Vertragsabschluss.
Stellen Kreditnehmer fest, dass während der Laufzeit ihres Kredits weiterer Finanzierungsbedarf nötig ist, können sie diesen aufstocken. Um einen Kredit aufzustocken, gibt es die Möglichkeit, direkt über die bisherige Bank oder alternativ mit einer Umschuldung neues Geld zu erhalten. Die dritte Möglichkeit ist, einen zweiten separaten Kredit aufzunehmen. Weitere Informationen zur Kreditaufstockung gibt es in diesem Ratgeber.
Wer einen Kredit nicht per Umschuldung ablösen möchte, kann diesen immer auch mit einem größeren Geldbetrag auf einmal tilgen. Da die Bank an den Zinsen des Kredits verdient und beide Parteien an den bestehenden Kreditvertrag gebunden sind, kann sie dafür eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen.
Kreditnehmer sollten deshalb als erstes ihren Kreditvertrag prüfen und feststellen, ob eine kostenlose Gesamt- oder Sondertilgung vereinbart ist. Ist nur eine kostenlose Sondertilgung möglich und eine Gesamttilgung gegen Vorfälligkeitsentschädigung, sollten Kreditnehmer zuerst die Sondertilgung tätigen. Das reduziert die Restschuld und damit auch die Gebühr an die Bank.
Die Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung ist gesetzlich festgelegt: Die Bank darf höchstens 1 Prozent des restlichen Kreditbetrags verlangen, wenn das Darlehen noch länger als zwölf Monate läuft. Liegt die Laufzeit darunter, darf die Entschädigung maximal 0,5 Prozent der Restschuld betragen.
Kreditnehmer können ihre Kreditrate entweder verringern oder erhöhen. Es liegt im Ermessen der Bank, diesem Wunsch nachzukommen und sie setzt gegebenenfalls einen neuen Kreditvertrag auf. Unter Umständen ändert sich so auch der bisherige Zinssatz des Darlehens. Weitere Detail-Informationen zum Ändern der Kreditrate gibt es in diesem Ratgeber.
Jeder Verbraucher kann einen bereits abgeschlossenen Ratenkredit oder eine Baufinanzierung widerrufen (§§ 495, 355 BGB). Das gilt auch für die Null-Prozent-Finanzierung, die über einen Händler abgeschlossen wurde. Vom gesetzlichen Widerruf ausgeschlossen sind nur Kredite, die nicht als Verbraucherdarlehen gelten (§ 491 Abs. 2 BGB). Das sind unter anderem:
Wichtig beim Widerruf sind die Fristen. Verbraucherkredite lassen sich bis zu 14 Tage nach Vertragsabschluss widerrufen. Als Stichdatum gilt laut § 356b BGB der Tag, an dem Verbraucher die Vertragsurkunde oder vergleichbare Dokumente erhalten. Einige Banken gewähren auch ein verlängertes Widerrufsrecht von bis zu 30 Tagen. Dabei muss die Bank Informationen zum Widerrufsrecht beifügen. Bei Online-Kredite finden sich die Informationen im Standardinformationsblatt des Darlehens. Liefert der Kreditgeber die Pflichtinformation nicht beim Kreditabschluss mit, verlängert sich die Widerrufsfrist bei verspätetem Erhalt auf einen Monat (§ 492 Abs. 6 BGB).
Steht der Widerruf eines Ratenkredits an, kommt es auf die Schriftform an. Es gibt kein gesetzlich vorgegebenes Formular, allerdings muss dieser in Textform erfolgen. Es empfiehlt sich der Versand als Einschreiben statt per Fax oder E-Mail. Eine Begründung für den Widerruf ist nicht nötig. Hat die Bank bereits die Darlehenssumme ausgezahlt, müssen Kreditnehmer diese spätestens nach 30 Tagen wieder zurückzuzahlen (§ 357a Abs. 1 BGB). Einige Institute verlangen bis zum Rückzahlungstag noch eine Verzinsung pro Tag. Die Informationen, ob dies der Fall ist, finden Kreditnehmer im Kreditvertrag unter „Widerrufsfolgen“.
Bei einer Umschreibung kann ein Darlehen vom bisherigen Kreditnehmer auf einen neuen Kreditnehmer übertragen werden. Das kann sinnvoll sein, wenn das Darlehen zu zweit aufgenommen wurde und die Vertragsparteien sich getrennt haben. Eine Umschreibung ist aber nur möglich, wenn die Bank der Finanzierungsübernahme zustimmt. Als Alternative zur Kreditumschreibung bietet sich eine vorzeitige Rückzahlung des Darlehens oder eine Umschuldung an. Dabei können jedoch Gebühren oder höhere Zinsen anfallen.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
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