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Zwei Personen erstellen eine Haushaltsrechnung

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Finden Sie heraus, wie viel Kredit Sie sich leisten können

Für die Finanzplanung lohnt es sich ein Haushaltsbuch anzulegen. Mit der Kalkulation stellen Sie alle monatlichen Einnahmen und Ausgaben in einem Haushaltsplan gegenüber. So gewinnen Sie den Überblick über Ihre Einnahmen und laufenden Kosten. Nur mit einem monatlichen Überschuss können Sie mit einer Kreditvergabe rechnen. Ihre Lebenssituation muss zu Ihrem Kreditwunsch passen.
Jetzt: ermitteln Sie Ihr frei verfügbares Einkommen.

Wie viel Darlehen kann ich mir leisten?
Berechnung mittels eines Haushaltsrechners

Durch die sogenannte Haushaltsrechnung werden die Einnahmen und Ausgaben gegenüber gestellt. Sie berechnen Ihre finanzielle Situation und sehen, wie hoch Ihr Haushaltsüberschuss ist. Das gilt auch für eine Immobilienfinanzierung. Der Überblick über Ihre Finanzen hilft bei der Einschätzung, wie viel Geld Sie sich leihen können.

1. Haushaltsüberschuss berechnen

Zu den Einnahmen für einen Haushaltsrechner zählen alle Beträge, die Ihnen im Monat zur Verfügung stehen. Typische Einnahmequellen sind:

Lohn- und Gehaltszahlungen
Renten- und Pensionsbezüge
Einnahmen aus Nebentätigkeit
Kindergeld
Unterhaltszahlungen
Mieteinnahmen
Kapitalerträge

Zu den Ausgaben, das überprüft die Bank ebenso, zählen alle Kosten für die Lebenshaltung. Achten Sie dabei auch Kosten die einmalig pro Jahr anfallen. Zu den regelmäßigen Ausgaben zählen zum Beispiel:

Miete und Nebenkosten (Strom, Wasser, Heizung)
Lebensmittel und Hygieneartikel
Telefon, Internet und Rundfunkbeitrag
Versicherungen, Sparraten und Geldanlage
Raten bestehender Kredite und Finanzierungen
Mobilitätskosten (Auto, Kfz-Versicherung, Kraftstoff)
Abonnements und Mitgliedsbeiträge, Freizeit

CHECK24 Tipp

Haushaltsbudget digital erfassen

Viele Apps unterstützen Sie bei der Haushaltsrechnung und erkennen Sparpotentiale. Sie kategorisieren in einem Haushaltsrechner Ihre Einnahmen und Ausgaben automatisch (wie Lebenshaltung, Kleidung, Streaming-Dienste) und zeigen, wofür Sie Ihr Geld bis zum Ende des Monats ausgeben haben. So erkennen Sie Ihr Sparpotenzial auf einen Blick – zum Beispiel ungenutzte Abonnements oder kleine aber teure Alltagsausgaben wie den täglichen Coffee-to-go.

2. Maximalen Kreditbetrag ermitteln

Durch eine realistische Haushaltsrechnung (mit dem Nettoeinkommen) können Sie Ihre finanziellen Möglichkeiten im Hinblick auf einen möglichen Kreditrahmen besser einschätzen. Planen Sie dabei nicht Ihr gesamtes freie Geld für die Kreditrate ein. Einen finanziellen Puffer für ungeplante Ausgaben, wie eine neue Kreditaufnahme über einen Ratenkredit, Reparaturen, Steuernachzahlungen, Energiekosten oder kaputte Haushaltsgeräte.

Mit dem Kreditrechner können Sie Finanzierungsmöglichkeiten berechnen und wie sich unterschiedliche Raten und Laufzeiten auf den maximal möglichen Kreditbetrag auswirken. So nutzen Sie den Kreditrechner als Haushaltsrechner, wenn Sie zum Beispiel Kreditraten verändern.

Monatliche Rate

Kreditbetrag

Laufzeit

Kreditbetrag

€

500 €

85.000 €

Effektiver Jahreszins

00,50 %

20,00 %

Laufzeit

Monate

12 Monate

120 Monate

Alle Angaben basieren auf Beispielrechnungen und sind ohne Gewähr

Kreditkosten gesamt
Zinsaufwand

Monatliche Rate

Alle Angaben basieren auf Beispielrechnungen und sind ohne Gewähr

CHECK24 Tipp

Haushaltsrechner: Kreditrate vorab testen

Bevor Sie einen Kredit aufnehmen, legen Sie die geplante Summe für die Kreditrate für ein paar Monate auf ein Tagesgeldkonto. So merken Sie schnell, ob Ihr Haushaltsbudget die monatliche Belastung tatsächlich verkraftet.

Wie viel Kredit bekomme ich?

Wie hoch die Kreditsumme ausfallen kann, hängt vor allem von zwei Faktoren ab: Ihrer Bonität und Ihrer Haushaltsrechnung. Banken prüfen dabei, ob Sie die Rate zuverlässig bedienen können und ob Ihr Zahlungsverhalten in der Vergangenheit positiv war.

Ihren Kreditwunsch akzeptiert die Bank mit hoher Wahrscheinlichkeit, wenn Sie die Annahmerichtlinien erfüllen und Ihren Wunschkredit ohne Schwierigkeiten zurückzahlen können.

Viele Banken vergeben Kredite allerdings nur bis zu einer bestimmten Obergrenze. Was das in Zahlen bedeutet – und wie sich das auf Ihre Kreditplanung auswirkt – erfahren Sie im Video:

Eine Frau hält eine Kreditkarte und schaut auf ein Handy

Bonität prüfen: Wie schätzen Banken meine Kreditwürdigkeit ein?

Mit dem kostenlosen CHECK24 Bonitätscheck erhalten Sie innerhalb weniger Sekunden eine Einschätzung Ihrer Bonität – komplett Schufa-neutral. Ihre Kreditwürdigkeit wird anhand verschiedener Daten aus Ihrem Gehaltskonto bewertet – darunter Ihr monatlich frei verfügbares Einkommen, Ihre aktuelle Kreditsituation, Ihr Zahlungsverhalten sowie Ihren Kontostand.

Bonität verbessern: Wodurch verändert sich mein Schufa-Score?

Ein guter Schufa-Score erhöht die Chance auf günstige Kreditkonditionen. Doch welche Faktoren beeinflussen die Bewertung – und wie können Sie Ihren Score aktiv verbessern? Hier finden Sie Tipps, mit denen Sie Ihre Bonität langfristig stärken.

Tipps für eine vollständige und korrekte Haushaltsrechnung

Kontoauszüge analysieren

Prüfen Sie für Ihre Haushaltsrechnung die Kontoauszüge der letzten sechs Monate, um keine wichtigen Geldbewegungen zu vergessen. Unregelmäßige Ausgaben, wie zum Beispiel die Kfz-Versicherung oder GEZ-Gebühren, müssen Sie in der Haushaltsrechnung ebenfalls angeben.

Korrekte Angaben machen

Geben Sie Ihre Einnahmen und Ausgaben immer korrekt im Haushaltsrechner an, denn das Kreditinstitut überprüft die Angaben anhand Ihrer eingereichten Unterlagen und Kontoauszüge. Bei Unstimmigkeiten Ihrer Haushaltsrechnung riskieren Sie, dass der Kreditantrag abgelehnt wird.

Kindergeld nicht vergessen

Das Kindergeld wird bei der Haushaltsrechnung als Einkommen angesetzt. Viele Kreditnehmer vergessen diese Einnahme, vor allem wenn die Kinder nicht mehr im Haus leben. Solange Sie berechtigt sind und Kindergeld beziehen, sollten Sie dies auf der Einnahme-Seite angeben.

Miete richtig ansetzen

Geben Sie in Ihrer Haushaltsrechnung die Mietkosten genau in der Höhe an, wie dieser Betrag von Ihrem Konto abgebucht wird. Teilen Sie sich die Kosten mit einem Partner oder Mitbewohner, müssen Sie die Zahlungen durch einen Nachweis wie den Mietvertrag oder Kontoauszüge belegen.

Haushaltsrechner: Wie viel Kredit bekommt Familie Maier?

Das Haushaltsnettoeinkommen von Familie Maier beträgt insgesamt 4.860 Euro. Bei den Ausgaben setzt die Bank eine Lebenshaltungskostenpauschale von 1.600 Euro für einen 4-Personen-Haushalt an. Der 4-köpfigen Familie stehen theoretisch 1.060 Euro für die Rate zur Verfügung. Bei einem Zinssatz von 6 Prozent und einer Laufzeit von 5 Jahren, könnte die Familie einen Kredit in Höhe von rund 55.000 Euro aufnehmen.

Haushaltsnettoeinkommen
Nettoeinkommen Herr Maier	2.800 €
Nettoeinkommen Frau Maier	1.300 €
Kindergeld (Max & Frida)	Je 255 €
Ertrag aus Kapitalanlage	250 €
Summe Einnahmen	4.860 €

Monatliche Ausgaben
Pauschale für Lebenshaltungskosten	1.600 €
Miete & Nebenkosten	1.300 €
Rate für bestehende Kredite	600 €
Versicherungen	300 €
Summe Ausgaben	3.800 €

Haushaltsrechnung der Bank: Pauschalbetrag für Lebenshaltungskosten

Gibt es verschiedene Pauschalen? Ja, viele Banken arbeiten bei der Haushaltsrechnung nicht mit den tatsächlichen Ausgaben, sondern mit Pauschalbeträgen für Lebenshaltungskosten. Diese variieren je nach Bank und berücksichtigen in erster Linie die Haushaltsgröße und teilweise auch das Einkommen

Anzahl der Personen

Je nach Haushaltsgröße, setzen Banken entsprechende Kosten an. Für einen Single-Haushalt sind Werte zwischen 500 und 900 Euro üblich, für jede weitere im Haushalt lebende Person werden meist 200 - 300 Euro addiert.

Einkommen

Haushalte mit einem höheren Einkommen haben in der Regel einen höheren Lebensstandard, der Pauschalbetrag wird daher prozentual festgelegt. Bei einem Ein-Personen-Haushalt wird mit Werten zwischen 20 – 30 Prozent des Nettoeinkommens gerechnet.

Wie viel Geld steht mir monatlich für eine Hausfinanzierung zur Verfügung?

Mit dem kostenlosen Haushaltsrechner finden Sie in wenigen Minuten heraus, wie hoch Ihr frei verfügbares Einkommen ist. Auf dieser Basis sehen Sie direkt, welche Rate für Ihre Baufinanzierung realistisch und dauerhaft tragbar wäre. So vermeiden Sie eine Überlastung Ihres Budgets und können Ihre Finanzierung sicher planen.

Wie viel Haus kann ich mir leisten?

Der Budgetrechner zeigt Ihnen innerhalb weniger Sekunden, welcher Kaufpreis für eine Immobilie maximal in Ihr Budget passt. Dabei wird Ihre Rate und mögliche Eigenmittel berücksichtigt. So wissen Sie sofort, in welchem Preisrahmen Sie Ihre Traumimmobilie suchen können – realistisch und auf Ihr persönliches Budget zugeschnitten.

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Häufig gestellte Fragen

Was passiert, wenn ich mir die Kreditrate nicht mehr leisten kann?

Wenn Sie Ihre Kreditrate nicht mehr zahlen können, sollten Sie schnell handeln. Bei einem kurzfristigen Engpass kann eine Ratenpause vom Kreditgeber helfen, die Zahlungen vorübergehend auszusetzen. Zeichnet sich ab, dass die Rate dauerhaft zu hoch ist, bietet sich eine Umschuldung an: Dabei können Sie den Kredit bei einem neuen Kreditgeber neu gestalten und zum Beispiel durch eine längere Laufzeit die Rate verringern, sodass diese wieder in Ihr Budget passt.

Was passiert, wenn ich falsche Angaben bei der Haushaltsrechnung mache?

Falsche Angaben in der Haushaltsrechnung zu machen hat für Sie keine Vorteile, denn die Bank prüft die Richtigkeit Ihrer Angaben anhand der eingereichten Unterlagen und Kontoauszüge. Stellt die Bank fest, dass Sie die Einnahmen zu hoch oder die Ausgaben zu niedrig angesetzt haben, lehnt sie den Antrag höchstwahrscheinlich ab.

Zudem kann Ihr persönlicher Kreditberater nur dann die günstigsten Darlehenskonditionen ermitteln, wenn Sie wahrheitsgemäße Angaben zu Ihren finanziellen Verhältnissen machen.

Wie kann ich meine Haushaltsrechnung positiv beeinflussen?

Ihre Haushaltsrechnung können Sie durch folgende Maßnahmen positiv beeinflussen:

Erkennen Sie Sparpotenziale: Kündigen Sie zum Beispiel ungenutzte Abos oder Mitgliedschaften, für Vereine, Fitnessstudios oder Streaming-Plattformen. Reduzieren Sie Ihre Kosten, steht Ihnen für die Kredittilgung ein höherer Differenzbetrag zur Verfügung.
Nehmen Sie den Kredit gemeinsam auf: Das Einkommen Ihres Partners erhöht die Einnahmenseite Ihrer Haushaltsrechnung. Die Ausgabenseite dagegen verändert sich kaum, da Sie viele Ausgaben gemeinsam mit Ihrem Partner tragen.
Legen Sie mehrerer Kredite zusammen: Durch eine Umschuldung teurer Altkredite sparen Sie Zinskosten ein. Zusätzlich können Sie Ihre Kreditrate reduzieren und die Kosten Ihrer Haushaltsrechnung reduzieren.

Was kann ich tun, wenn meine Haushaltsrechnung von den Pauschalen der Bank abweicht?

Liegen Ihre tatsächlichen Lebenshaltungskosten unter dem Pauschalbetrag der Bank, lässt sich der Wert in den meisten Fällen nicht korrigieren. Kreditinstitute können in der Regel keinen abweichenden Betrag eintragen, da dieser voreingestellt ist und als Mindestanforderung gilt.

Sind Ihre monatlichen Ausgaben dagegen höher, geben Sie diese in der Selbstauskunft an. Das kann zum Beispiel der Fall sein, wenn Sie ein zweites Auto in Ihrem Haushalt vorhanden ist oder Sie Unterhaltszahlungen leisten müssen.

Lisa Wolf ()

Online Redakteurin Finanzen

Lisa ist seit 2022 Teil der Online Redaktion von CHECK24. Als gelernte Bankkauffrau ist sie mit den Themen rund um die Finanzwelt vertraut und bereitet diese einfach und verständlich für die Leser auf.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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