Kreditantrag:
Welche Personen brauchen welche Unterlagen?

Um die Bonität des Antragstellers besser einschätzen zu können, verlangen Banken gewisse Nachweise, bevor sie einen Kredit bewilligen.
Da die Bank das Ausfallrisiko so klein wie möglich halten möchte, können die geforderten Unterlagen für einen Kreditantrag je nach Personengruppe unterschiedlich ausfallen, damit sie sich einen umfassenden Eindruck der Bonität des Kreditnehmers machen kann.
Regelmäßiges Einkommen ist ein wichtiger Faktor bei der Kreditvergabe. Selbständige bestätigen ihre Liquidität durch andere Nachweise als ein Beamter oder Rentner.

Warum Banken Unterlagen benötigen

Wenn eine Bank einen Kredit vergibt, will sie das Ausfallrisiko bei der Rückzahlung möglichst geringhalten. Daher vergibt sie nicht an alle Antragsteller ein Darlehen gleichermaßen. Damit ein Kredit bewilligt und ausgezahlt wird, muss jeder Kreditnehmer gewisse Unterlagen einreichen und bestimmte Voraussetzungen erfüllen. Welche das sind, hängt auch von der jeweiligen Personengruppe ab und wie diese ihr Einkommen erzielt.

Kreditantrag: Wichtige Unterlagen und Voraussetzungen

Unabhängig vom Bankinstitut gelten in Deutschland Basisrichtlinien, an die sich alle Antragsteller halten müssen. Jede Person, die in Deutschland einen Sofortkredit, Blitzkredit oder Onlinekredit bei einer Bank aufnehmen möchte, muss mindestens 18 Jahre alt sein. Nur Volljährige sind nach dem Gesetz geschäftsfähig und dazu in der Lage, einen wirksamen Kreditvertrag zu unterzeichnen. Unverzichtbar für einen erfolgreichen Kreditantrag ist zudem der Nachweis eines festen Wohnsitzes des Kreditnehmers in Deutschland. Zudem werden ein festes und regelmäßiges Einkommen zur Rückzahlung des Kredits und häufig eine deutsche Bankverbindung vorausgesetzt. Bei einigen Banken gelten ein unbefristeter Arbeitsvertrag und das erfolgreiche Bestehen der Probezeit als Voraussetzung.

Personengruppen: Unterlagen im Detail

Je nachdem, zu welcher Personengruppe ein Kreditnehmer gehört, können die relevanten Unterlagen und Nachweise für den Kreditantrag voneinander abweichen.
Für alle gilt jedoch, dass sie ihre Identität mittels amtlichem Lichtbildausweis oder Reisepass inklusive einer Meldebescheinigung nachweisen müssen.

Laufen auf einen Kreditnehmer weitere Verbindlichkeiten wie Leasing- oder Kreditverträge, so müssen diese ebenfalls mit Unterlagen belegt werden. Eine detaillierte Haushaltsrechnung, in der ein Kreditnehmer alle Einnahmen und Ausgaben auflistet, kann als Nachweis dienen. Je nach Bank können unabhängig von der Personengruppe noch weitere Unterlagen und Dokumente gefragt werden.

Selbständige und Freiberufler

Für eine erfolgreiche Bewilligung des Kreditantrags müssen Selbstständige und Freiberufler Einkommensnachweise zwingend übermitteln. Passende Belege sind etwa Kontoauszüge der vergangenen Monate, eine aktuelle betriebswirtschaftliche Auswertung, Einnahmen- und Überschussrechnung, Gewinn- und Verlustrechnung, Einkommenssteuerbescheide, Buchungsanzeige der Krankenkasse oder die Lastenschriftanzeige des Finanzamtes.

Verschiedene Banken bieten speziell für Selbstständige Kredite an. Unterschieden wird dabei, ob der Kreditnehmer das Darlehen für private oder geschäftliche Zwecke benötigt. Im besten Fall sind Sie bereits seit etwa zwei Jahren selbstständig tätig. In diesem Fall stehen die Chancen auf Ihren Wunschkredit besser. Weitere Tipps für einen erfolgreichen Kreditabschluss haben wir für Sie zusammengefasst.

Rentner und Senioren

Als Einkommensnachweis dient für diese Personengruppe der Rentenbescheid. Trotz des geregelten Geldeingangs (der Rente) stellen Rentner bei der Kreditvergabe eine besondere Personengruppe dar. Diverse Banken haben eine Altersbegrenzung für Kredite. Darauf wird beim Identitätsnachweis unter anderem geachtet.

Für manche Rentner kann es ab einem gewissen Alter schwieriger werden, einen Kredit bewilligt zu bekommen, aber es ist längst nicht unmöglich. Bei der Beantragung eines Kredits können Rentner einige Tipps beherzigen, um die Zusagechancen seitens der Bank zu verbessern.

Auszubildende

Um sich ein Bild der finanziellen und beruflichen Lage eines Auszubildenden zu machen, verlangt die Bank in der Regel die Vorlage der Lohn- oder Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate, Kontoauszüge mit dem Nachweis regelmäßiger Zahlungseingänge sowie eine Kopie des Ausbildungsvertrags.

ein junger Mann steht in einer Werkstatt

Da Auszubildende meist über ein geringes Einkommen verfügen, steigt für Kreditgeber das Risiko, dass sie den geliehenen Betrag nicht termingerecht zurückzahlen können. Eine Kreditaufnahme ist für Auszubildende daher mit zusätzlichen Hürden verbunden. Es gibt jedoch Tipps, wie Personen in der Ausbildung ihre Chance auf einen Kredit erhöhen können. Außerdem kann es lohnend sein, die Alternativen zum Azubi-Kredit in Betracht zu ziehen.

Studenten

Ein Studienkredit kann ganz ohne Einkommen beantragt werden – hierfür ist jedes Semester eine aktuelle Immatrikulationsbescheinigung als Nachweis erforderlich. Bei staatlich geförderten Studentendarlehen ist kein Nachweis zu Sicherheiten erforderlich. Darüber hinaus ist ein solcher Kredit nicht abhängig vom Einkommen der Eltern. Manche Studienkredite sind nur bis zu einer gewissen Altersgrenze zulässig. Um das zu bestätigen, reicht der Identitätsnachweis aus.

Ein Studienkredit richtet sich unter anderem an Studierende ohne Anspruch auf BAföG oder mit hohen Ausgaben. Mit dem Darlehen können sie Studiengebühren, Lebenshaltungskosten und andere Ausgaben decken. Die Wahl des richtigen Studienkredits ist von einigen Kriterien abhängig. Studierende sollten neben einem Studienkredit noch weitere Finanzierungsmöglichkeiten in Betracht ziehen.

Beamte

Für die Beantragung eines Beamtenkredits muss der Antragsteller Kontoauszüge der letzten drei Monate sowie einen Nachweis über den Beamtenstatus einreichen.

Beamte bekommen oft günstigere Zinsen für einen Kredit. Da diese Personengruppe über ein gesichertes Einkommen verfügt, stellen sie für die Bank ein geringes Ausfallrisiko dar. So bekommen Beamte meist eine hohe Kreditsumme bewilligt und sind können das Darlehen frei verwenden.

Personen ohne Arbeitsnachweis

Wenn Personen kein eigenes oder ein sehr geringes Einkommen haben, bieten einige Banken den sogenannten Hausfrauenkredit an. Um das Darlehen zu beantragen, ist es besonders ratsam, alle zur Verfügung stehenden Nachweise zu Sicherheiten einzureichen. Dies kann ein zweiter Kreditnehmer oder Bürge mit festem Einkommen oder ein Vermögenswert, wie Wohneigentum, sein.

Person tippt auf einem Taschenrechner und es sind Münzstapel zu sehen

Im Rahmen eines Hausfrauenkredits vergeben Banken meist eine geringere Kreditsumme zu hohen Zinsen. Das begründet sich darin, dass die Bank das Risiko eines Zahlungsausfalls durch das fehlende Einkommen hoch einschätzt. Welche Banken einen Kredit für Hausfrauen vergeben und auf was Sie achten sollten, haben wir zusammengefasst.

Ein zweiter Kreditnehmer lohnt sich immer

Ganz gleich, zu welcher Personengruppe Sie gehören und wie die Aussichten auf Ihren Wunschkredit sind, es lohnt sich immer eine zweite Person mit guter Bonität als Kreditnehmer hinzuzufügen.
Wenn Sie beispielsweise verheiratet sind, bekommen Sie als Ehepaar, das zusammen einen Kredit aufnimmt, in der Regel günstigere Zinsen, als wenn eine Person allein das Darlehen beantragt. Prinzipiell kommt jede vertraute Person als zusätzlicher Kreditnehmer infrage, der die Voraussetzungen der Bank erfüllt.

Bonität als Fundament

Ein wichtiges Kriterium für die Bewilligung eines Kredits ist die Bonität des Antragstellers. Die Bank benötigt die Garantie, dass das Gehalt oder das Einkommen ausreicht, um den Zahlungsverpflichtungen zuverlässig und fristgerecht nachzukommen. Nur, wenn dessen Kreditwürdigkeit sichergestellt ist, wird der Kredit auch bewilligt und ausgezahlt. Enthält die Bonitätsauskunft negative Schufa-Einträge oder einen schlechten Schufa-Score, wird es schwieriger einen Kredit zu bekommen. Doch auch mit niedrigem Schufa-Score gibt es Optionen, einen Kredit zu erhalten.

CHECK24 Tipp

Bonität selbst checken

Nutzen Sie den kostenlosen CHECK24 BonitätsCheck, um herauszufinden, welche Kredite für Sie in Frage kommen und wie Banken Ihre Kreditwürdigkeit einschätzen. Für die Bonitätsprüfung wird bei CHECK24 die Einkommens-, Vermögens- und Kreditsituation sowie der Kontostand geprüft. Das Ergebnis erhalten Sie ganz ohne Schufa-Abfrage.

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Kreditantrag abgelehnt: Wir helfen weiter!

Wenn Ihr Wunschkredit abgelehnt wurde, gibt es noch einige Stellschrauben, an denen Sie drehen können, um Ihre Chance auf eine Bankenzusage zu erhöhen.

In vielen Fällen reicht eine Veränderung der Kreditdetails, wie ein niedrigerer Kreditbetrag oder die Angabe eines Verwendungszwecks, um Ihre Annahmechance positiv zu beeinflussen. Ihr CHECK24 Kreditexperte berät Sie gerne kostenlos und vollumfänglich zu Ihren Fragen rund um einen Kredit.

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Häufige Fragen:
Unterlagen für eine Kreditanfrage

Vergibt CHECK24 Kredite ohne Kontoauszüge?

Ja, bei einem Kredit ohne Kontoauszüge handelt es sich um einen sogenannten volldigitalen Kredit. Dabei erhält die Bank die benötigten Daten mittels Zugang zum Onlinebanking des Gehaltskontos des Antragsstellers. Der Abschluss erfolgt ebenso elektronisch. Die Auszahlung des Sofortkredits verläuft bei dieser Variante am schnellsten und erfolgt manchmal sogar noch am gleichen Tag.

Wie viele Lohnabrechnungen muss ich für einen Kredit einreichen?

In den meisten Fällen verlangt die Bank Lohn- oder Gehaltsabrechnungen der vergangenen zwei bis drei Monate. Damit beweisen Sie die Regelmäßigkeit und die Höhe Ihres Einkommens.

Muss ich meinen Arbeitsvertrag vorlegen, wenn ich einen Kredit beantrage?

In der Regel müssen Sie Ihren Arbeitsvertrag nicht vorlegen. Es reichen die Lohn- oder Gehaltsabrechnungen der letzten Monate als Nachweis für Ihr Einkommen. Wollen Sie einen auf eine Personengruppe zugeschnittenen Kredit beantragen wie beispielsweise einen Beamtenkredit, dann ist es nötig, einen Nachweis über Ihre Tätigkeit an die Bank zu senden. Das geht unter anderem über den Arbeitsvertrag.

Wie viele Gehaltsnachweise benötige ich für einen Kreditantrag?

Normalerweise werden für einen Kreditantrag die Gehaltsabrechnungen der letzten zwei bis drei Monate benötigt. Manche Banken fordern außerdem Kontoauszüge für einen festgelegten Zeitraum an.

Beschleunigt es den Kreditprozess, wenn ich alle Dokumente sofort vorlegen kann?

Ja, wenn Sie alle erforderlichen Dokumente sofort vorlegen können, beschleunigt dies den Kreditprozess erheblich. Fehlerhafte oder unvollständige Dokumente können den Prozess hingegen verzögern.

Wie sicher sind meine Daten bei der Kreditbeantragung?

Wenn Sie einen Kredit über CHECK24 beantragen, sind Ihre persönlichen Daten durch moderne Verschlüsselungstechnologien geschützt. Die Daten werden nur für die Erstellung von Kreditangeboten genutzt und nicht an unbefugte Dritte weitergegeben.

Kredit unterschreiben: Das gilt

Damit ein Kreditvertrag zu Stande kommt, wird eine gültige Unterschrift von zwei Seiten benötigt – dem Kreditnehmer und dem Kreditgeber. Welche Fehler Sie bei einem Kreditantrag vermeiden sollten, sowie hilfreiche Tipps für einen erfolgreichen Kreditantrag haben wir für Sie in einem Ratgeber zusammengefasst.

Dokumente digital einreichen

Um Ihre Einnahmen und Ausgaben nachvollziehen zu können, fordert eine Bank diverse Unterlagen an, bevor sie einen Kredit vergibt. Details dazu und wie Sie die Dokumente bestenfalls übermitteln, finden Sie in unserer Übersicht.

Anna Molder ()

Online Redakteurin Finanzen

Als technische Redakteurin hat Anna zuletzt für die IT-Branche Inhalte zu komplexen Themen verständlich aufbereitet. Seit 2024 ist sie Teil der Finanzredaktion von CHECK24.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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