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Auto fährt auf einer Straße

Vario-Finanzierung: Mit 3-Wege-Finanzierung zum Auto

Was ist eine Vario-Finanzierung?

Eine Vario-Finanzierung, auch Drei-Wege-Finanzierung genannt, sieht vor, nicht den Fahrzeugwert, sondern den durch die Nutzung entstehenden Wertverlust zu finanzieren. Wenn Sie für Ihr Wunschauto diese Finanzierungsform wählen, zahlen Sie monatlich kleine Raten. Zum Ende der Vertragslaufzeit bleibt jedoch eine große Schlussrate übrig, die den geschätzten Restwert des Fahrzeugs abdeckt. Es stehen Ihnen dann mehrere Optionen offen, wie Sie weiter verfahren wollen:

    • Sie kaufen das Fahrzeug zum vereinbarten Restwert.
    • Sie geben das Fahrzeug zurück.
    • Sie nehmen eine Anschlussfinanzierung auf.

Diese Drei-Wege-Finanzierung ähnelt in vielen Punkten dem klassischen Leasing. Die Zahlung einer monatlichen Rate kann auch als eine Art Mietzahlung angesehen werden, um im Rahmen der Laufzeit das Fahrzeug nutzen zu können. Eigentümer des Fahrzeugs sind Sie während der Vertragslaufzeit nicht. Um die monatlichen Raten zu senken, kann eine Anzahlung zu Vertragsbeginn vereinbart werden – diese ist jedoch kein Muss. Bei der Vario-Finanzierung ist vertraglich vereinbart, wie viele Kilometer während der Laufzeit mit dem Fahrzeug gefahren werden dürfen. Überschreiten Sie diese Kilometer-Klausel, beeinflusst dies den Restwert des Fahrzeugs. Den entstandenen Wertverlust müssen Sie zum Vertragsende ausgleichen, was in vielen Fällen teuer werden kann. Ebenso verhält es sich mit Reparaturen oder den Serviceintervallen am Fahrzeug – diese sind bei der Drei-Wege-Finanzierung in den monatlichen Raten nicht enthalten. Wird das Fahrzeug zurückgegeben, müssen Sie für eventuell entstandene Schäden am Fahrzeug aufkommen.

Unterschied Vario-Finanzierung und Leasing

Uberschrift Vario-Finanzierung Leasing
Schlussrate Ja Nein
Möglichkeiten nach Vertragsende Kauf, Anschlussfinanzierung, Fahrzeugrückgabe Fahrzeugrückgabe
Kilometerbegrenzung Ja Vertragsabhängig
Reparaturzahlung enthalten Nein Vertragsabhängig
CHECK24 Hinweis

Variofinanzierung vs. Ballonkredit

Auch zwischen der Variofinanzierung und der Ballonfinanzierung lassen sich Parallelen ziehen. Vor allem hinsichtlich der Schlussrate, die zum Vertragsende zu begleichen ist. Bei der Ballonfinanzierung hat ein Autofinanzierer jedoch nicht die Möglichkeit, das Fahrzeug an den Händler zurückzugeben.

Was sind die Vor- und Nachteile einer Variofinanzierung für das Auto?

Vorteile

  • hohe Flexibilität am Ende der Laufzeit
  • niedrige und gleichbleibende Raten
  • flexible Laufzeiten
  • keine Anzahlung nötig, aber möglich

Nachteile

  • hohe Schlussrate beim Erwerbswunsch
  • Zusatzkosten bei Anschlussfinanzierung
  • potenzieller Wertverlust des Fahrzeugs
  • höhere Zinskosten gesamt
  • Kilometer-Beschränkung

Kann man eine 3-Wege-Finanzierung vorzeitig beenden?

Durch die vereinbarte Vertragslaufzeit ist es nicht vorgesehen, dass eine Vario-Finanzierung vorzeitig beendet wird. Achten Sie hier auf die Vertragsdetails. In einigen Fällen ist es möglich, die Finanzierung vorzeitig zu beenden. Bedenken Sie jedoch, dass dann die Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung auf Sie zukommen kann. Bevor Sie die Finanzierung beenden, sollten Sie durchkalkulieren, ob sich eine Kündigung rechnet – gerade, wenn sich die Laufzeit ohnehin dem Ende zuneigt.

Rechenbeispiel: So unterschiedlich fallen die Kosten aus

In der nachfolgenden Tabelle finden Sie die Kostenaufstellung für die Vario-Finanzierung und einen Autokredit. Grundlage der Berechnung ist ein Fahrzeugpreis von 24.000 Euro. In beiden Fällen gilt ein Effektivzins von 6,17 Prozent. Als Vertragslaufzeit sind jeweils 48 Monate angesetzt.

Uberschrift Vario-Finanzierung Autokredit
Monatsrate 340 Euro 563 Euro
Zinskosten 4.418 Euro 3.054 Euro
Restschuld nach 48 Monaten 12.098 Euro 0 Euro

Der Vorteil der 3-Wege-Finanzierung zeigt sich auf den ersten Blick in der um 223 Euro geringer ausfallenden Monatsrate. Jedoch fallen die Zinskosten stärker ins Gewicht als bei einem regulären Autokredit. Insgesamt sind es etwa 1.300 Euro Mehraufwand für die Finanzierung selbst. Nach der vereinbarten Laufzeit können Sie bei der Vario-Finanzierung darüber entscheiden, ob Sie das Auto erwerben möchten, indem Sie die 12.000 Euro Restschuld zahlen oder eine Anschlussfinanzierung aufnehmen. Die Restschuld beläuft sich in unserem Beispiel auf etwa 50 Prozent des Kaufpreises. Beim Autokredit sind Sie zu diesem Zeitpunkt bereits der Besitzer des Fahrzeugs und der Kredit ist abbezahlt. Die Flexibilität, die Sie durch die Variofinanzierung erhalten, lässt sich unter dem Strich einiges kosten.

Häufige Fragen zur Vario-Finanzierung

Was sind die Voraussetzungen für eine Vario-Finanzierung?

Um eine Drei-Wege-Finanzierung für das Wunschauto abschließen zu können, müssen Sie folgende Voraussetzungen erfüllen:

  • Volljährigkeit
  • Hauptwohnsitz in Deutschland
  • gesichertes Einkommen
  • hohe Kreditwürdigkeit gemessen an einem positiven Schufa-Score

Wer bietet einen Vario-Finanzierung an?

Eine 3-Wege-Finanzierung ist bei vielen unterschiedlichen Anbietern aus dem Automobilbereich möglich. Dazu zählen Autohäuser, Hersteller, Autohändler, Banken und Autobanken.

Kann jedes Auto 3-Wege-finanziert werden?

Prinzipiell lassen sich sowohl Neu- als auch Gebrauchtwagen 3-Wege-finanzieren. Jedoch bietet nicht jeder Autohändler oder jedes Autohaus diese Finanzierungsform an. Wenn Ihnen also bereits ein bestimmter Wagen im Autohaus Ihres Vertrauens vorschwebt, bedeutet das nicht, dass dort auch eine Vario-Finanzierung möglich ist. Mit einem regulären Autokredit sind Sie dahingehend flexibel, wo Sie welches Fahrzeug erwerben.

Ist die Vario-Finanzierung steuerlich absetzbar?

Wenn Sie das Auto für private Zwecke nutzen, ist diese Finanzierung in Deutschland in der Regel nicht absetzbar. Sind Sie selbstständig, können Sie Steuervorteile geltend machen. Geben Sie hierfür die Monatsrate als Betriebsausgabe an und setzten die Kosten so von der Steuer ab.

Fazit: Wann lohnt sich eine Vario-Finanzierung?

Die Drei-Wege-Finanzierung lohnt sich dann, wenn Ihnen Flexibilität besonders wichtig ist. Wenn Sie dringend ein Auto benötigen, aktuell jedoch keinen Autokredit aufnehmen möchten, um danach das Fahrzeug zu besitzen, kann sich eine Vario-Finanzierung anbieten. Auch wenn Sie aktuell zwar nicht über den Betrag der Schlussrate verfügen, aber wissen, dass Ihnen dieser zum Laufzeitende zur Verfügung stehen wird, kann dieser Finanzierungsweg sinnvoll für sein. Bevor Sie sich aber für diese Finanzierungsform entscheiden, sollten Sie die möglichen Anschlusskosten beziehungsweise die hohe Schlussrate von Beginn an einkalkulieren.

Weitere Finanzierungsarten

Ballonfinanzierung

Ein Autokredit mit Schlussrate – der sogenannte Ballon – bei dem die monatliche Belastung gering ist, passt nicht zu jedem. Was zu beachten ist, erfahren Sie in unserem Ratgeber.

Autokredit

Um die besten Konditionen für einen Autokredit zu finden, sollten Sie Laufzeit und Effektivzins der unterschiedlichen Angebote vergleichen. Unser Autokreditrechner hilft beim Einsortieren.

Leasing

Beim Leasing wird ein Fahrzeug gemietet und für einen festgelegten Zeitraum genutzt. Wann Leasing eine Finanzierungsalternative darstellen kann und was zu berücksichtigen ist, haben wir zusammengefasst.

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Anna Molder ()
Online Redakteurin Finanzen
Als technische Redakteurin hat Anna zuletzt für die IT-Branche Inhalte zu komplexen Themen verständlich aufbereitet. Seit 2024 ist sie Teil der Finanzredaktion von CHECK24.

Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.

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