Es lohnt sich immer, einen Kredit mit zwei Kreditnehmern anzufragen. So kann neben dem Hauptkreditnehmer noch eine weitere Person als zusätzlicher Kreditnehmer in den Kreditvertrag mit aufgenommen werden. Bei einem gemeinsamen Kredit haben beide Kreditnehmer dieselben Rechte und Pflichten. Genau wie der erste Kreditnehmer ist auch der zweite Kreditnehmer für die vertragsgemäße Rückzahlung verantwortlich.
Gemeinsamer Kredit und einer zahlt nicht: Falls die vereinbarte Rate nicht pünktlich bei der Bank eintrifft, kann die Bank die Rückzahlung durch den 2. Kreditnehmer verlangen. Dieser haftet im Falle einer Zahlungsunfähigkeit mit seinem Einkommen und muss den Kredit tilgen.
Ein wichtiger Faktor beim Kredit ist die Bonität und wie Banken und Kreditvermittler diese einschätzen. Sie schauen sich an, wie wahrscheinlich es ist, dass der Kreditnehmer sein Darlehen auch sicher zurückzahlt. Deshalb unterscheiden sich die Zinsen für den gleichen Kredit bei einem bonitätsabhängigen Zinssatz je nach Kreditwürdigkeit. Der wichtigste Faktor dabei ist das geregelte Einkommen und dessen Höhe. Es ist deshalb häufig hilfreich, einen zweiten Kreditnehmer anzugeben, der durch sein zusätzliches Gehalt das gemeinsame Einkommen erhöht. Damit steigt die gemeinsame Bonität und Geldhäuser bieten oft bessere Konditionen für den Kredit an.
Nehmen Kreditnehmer ihr Darlehen gemeinsam auf, teilen sie sich auch gleichberechtigt alle Rechte und Pflichten. Sie haften gesamtschuldnerisch. Sollten die Raten nicht regelmäßig und wie vereinbart bei der Bank ankommen, fordert diese die offenen Beträge beim zweiten Vertragspartner ein. Dabei spielt das Verhältnis der beiden Kreditnehmer zueinander keine Rolle. Außerdem erfolgt während der Bonitätsprüfung der Bank eine Abfrage bei der Schufa für beide Kreditnehmer.
Bei einem Kredit mit Bürgschaft kommt der Bürge nur dann ins Spiel, wenn der Kreditnehmer seine Darlehensraten nicht mehr bezahlen kann. Im Gegensatz dazu sorgt ein zweiter Kreditnehmer nicht nur für die Sicherheit bei Zahlungsausfällen, sondern ist ein gleichberechtigter Partner. Anders als ein Bürge hat der 2. Kreditnehmer also mehr Rechte, er darf zum Beispiel den Kreditvertrag frühzeitig kündigen, den Kredit ablösen oder Sondertilgungen vornehmen. Bei Direktbanken können Kredite meist nur mit der Option des zweiten Kreditnehmers, nicht aber mit der Option Bürge, aufgenommen werden.
Ehepaare nutzen die Chance auf günstigere Zinsen oft nicht. Nur 19 Prozent der verheirateten Kreditnehmer nahmen im Jahr 2023 ein Darlehen gemeinsam auf. Dabei sparten Ehepaare, die ihren Kredit zusammen aufgenommen haben, knapp 21 Prozent gegenüber alleinigen Kreditnehmern. Sie erhielten einen durchschnittlichen Zinssatz von 6,03 Prozent.
Selbst wenn kein Trauschein vorliegt, lohnt sich die Kreditaufnahme zu zweit: Im Jahr 2023 erhielten ledige Kreditnehmer bei alleinigem Abschluss eines Kredits zur freien Verwendung einen durchschnittlichen Effektivzins von 7,62 Prozent. Bei Aufnahme eines Kredits mit einer zweiten Person lag der Zinssatz im Schnitt bei 6,95 Prozent.
Als zweiter Kreditnehmer eignet sich zum Beispiel der Ehe- oder Lebenspartner. Da das Verhältnis beider Antragssteller für die Bank aber keine Rolle spielt, können auch andere Personen als Mitschuldner in den Kreditantrag eingetragen werden, wie Verwandte oder Freunde. Prinzipiell kommt jede Person als Mitdarlehensnehmer infrage, der die Kredit-Voraussetzungen der Bank erfüllen kann.
Für einen Mitdarlehensnehmer gelten grundsätzlich dieselben allgemeinen Voraussetzungen bei der Kreditvergabe wie für den ersten Kreditnehmer. Der zweite Kreditnehmer muss:
Will ein Kreditnehmer aus dem laufenden Kreditvertrag austreten, ist grundsätzlich die Zustimmung der Bank nötig. Diese stimmt nur zu, wenn der verbleibenden Kreditnehmer die Restschuld alleine weiter tilgen kann. Der Kreditvertrag kann unter Umständen auch auf einen neuen Kreditnehmer umgeschrieben werden.
Tipp: Erlaubt die Bank weder den Ausstieg aus dem Vertrag noch die Umschreibung, kann eine Umschuldung auf einen neuen Kredit die Lösung sein. Dadurch kann die alte Verbindlichkeit abgelöst und ein neuer Kredit getilgt werden. Dann wird allerdings auch ein neuer Kreditvertrag aufgesetzt und die Konditionen erneut verhandelt.
Für die Bank: Das zusätzliche Einkommen eines zweiten Kreditnehmers erhöht für die Bank insgesamt die Sicherheit, dass der Kredit zurückbezahlt wird. Das Kreditausfallrisiko ist dadurch geringer, was die Onlinebank häufig mit günstigeren Kreditangeboten belohnt.
Für den Kreditnehmer: Ein zweiter Kreditnehmer kann zum einen die Wahrscheinlichkeit erhöhen, dass die Bank das Darlehen bewilligt. Zum anderen vergeben Banken bei bonitätsabhängigen Zinsen aufgrund der höheren Sicherheit meist günstigere Konditionen.
Insbesondere wenn ein Kreditnehmer nur geringe Einnahmen hat, ist es sinnvoll, den Kredit mit einer zweiten Person zu beantragen.
Hinweis: Trotz gewissenhafter Recherche kann die Richtigkeit und Aktualität der Angaben nicht garantiert werden.
Welche Art von Kredit suchen Sie?
Telefonische Beratung
Haben Sie Fragen oder benötigen Sie eine Beratung? Unsere Kundenberater helfen Ihnen gerne!
089 - 24 24 11 24 Mo. bis So. von 08 - 20 Uhr
