Pflegeversicherung

Gesetzlich Krankenversicherte
Wer in Deutschland gesetzlich krankenversichert ist, wird automatisch Mitglied der gesetzlichen Pflegeversicherung. Im Fall einer Pflegebedürftigkeit leistet die Versicherung Zuschüsse, um einen Teil der Kosten zu decken. Die Träger dieser Pflichtversicherung sind die Pflegekassen, die der jeweiligen gesetzlichen Krankenkasse angeschlossen sind.

Privat Krankenversicherte
Da diese Absicherung Pflicht ist, müssen auch Privatversicherte zusammen mit ihrer privaten Krankenversicherung eine Pflegepflichtversicherung abschließen. Die meisten haben die Pflege­absicherung bei ihrem Krankenversicherer. Die Leistungen der privaten Pflegepflichtversicherung sind bei allen Anbietern identisch und mit denen der gesetzlichen Pflegeversicherung vergleichbar. Die Beiträge für Privatversicherte richten sich allerdings nach dem Alter und Gesundheitszustand bei Vertragsabschluss.
 

Viele Leistungen der gesetzlichen Pflegeversicherung hängen davon ab, wie stark der Pflegebedürftige auf Hilfe angewiesen ist und wie er sich pflegen lässt. Die Schwere der Pflegebedürftigkeit wird in Pflegegraden gemessen.

Wird sie etwa von Angehörigen oder Freunden zu Hause gepflegt, erhält er ein Pflegegeld. Für welche Leistungen sie das Pflegegeld genau verwendet, liegt im Ermessen der pflegebedürftigen Person.

Kommt ein ambulanter Pflegedienst zum Einsatz, wird dieser bis zu einer festgelegten Höchstsumme direkt von der Pflegekasse als Pflegesachleistung bezahlt. Die restlichen Pflegekosten muss der Pflegebedürftige selbst bezahlen. Gleiches gilt für eine Tages- oder Nachtpflege sowie die vollstationäre Pflege in einer Pflegeeinrichtung.

Überblick der gesetzlichen Pflegeleistungen

Pflegegrad	Beispiele	Pflege zu Hause durch Angehörige	Pflege zu Hause durch Pflegedienst	Pflege im Heim
Pflegegrad 1 leichter Pflegefall	Geistige und körperliche Fitness gegeben, geringfügig auf Unterstützung angewiesen	-	-	131 €
Pflegegrad 2 mittlerer Pflegefall	Erhebliche Einschränkung der Selbst­stän­dig­keit, z.B. durch ein­geschränkte Mobi­lität oder ver­minderte geistige Fähig­keiten	347 €	796 €	805 €
Pflegegrad 3 mittelschwerer Pflegefall	Eingeschränkte Alltagskompetenz, z.B. durch Demenz oder schwere motorische Beeinträchtigung	599 €	1.497 €	1.319 €
Pflegegrad 4 schwerer Pflegefall	Stark eingeschränkte Alltags-Kompetenz, z.B. Pflege rund um die Uhr aufgrund fortgeschrittener Demenz	800 €	1.859 €	1.855 €
Pflegegrad 5 sehr schwerer Pflegefall	Besondere Anforderungen an pflegerische Versorgung, darunter auch Grundpflege und Bettlägerigkeit	990 €	2.299 €	2.096 €

Bei vollstationärer Pflege in Pflegegrad 2 bis 5 wird der Eigenanteil seit 2022 mit steigender Pflegedauer zusätzlich durch die gesetzliche oder private Pflegepflichtversicherung bezuschusst. Im ersten Jahr der Pflegebedürftigkeit werden 15 % des pflegebedingten Eigenanteils getragen, im zweiten Jahr 30 %, im dritten Jahr 50 % und ab dem vierten Jahr 75 %. Für die prozentuale Berechnung dieses Zuschusses wird nur der pflegebedingte Eigenanteil herangezogen. Dieser beträgt im Bundesdurchschnitt 921 € monatlich. Die  Unterbringungs-, Investitions-, Ausbildungs- und Verpflegungskosten werden dabei nicht berücksichtigt.

Zusätzlich gibt es verschiedene Leistungen, die Pflegebedürftige unabhängig von ihrem Pflegegrad in Anspruch nehmen können.

Beispiele für pflegegradunabhängige Leistungen sind:

• Kurzzeitpflege (nur Pflegegrad 2-5): 1.854 € für maximal acht Wochen pro Jahr
• Verhinderungspflege (nur Pflegegrad 2-5): 1.685 € für maximal sechs Wochen pro Jahr
• Zusätzlicher Entlastungsbetrag: 131 € pro Monat bei ambulanter Pflege
• Pflegehilfsmittel: 42 € pro Monat
• Wohnraumumbau: einmalig bis zu 4.180 €
• Wohngruppenförderung: bis zu 2.500 € Gründungszuschuss und 224 € pro Monat je pflegebedürftigem Gründungsmitglied. Der Gesamtbetrag für eine Wohngruppe ist auf bis zu vier Bewohner und auf höchstens 10.000 € begrenzt.
• Pflegekurse für Familienangehörige
• Pflegeberatung

Mit den drei Pflegestärkungsgesetzen (PSG I bis III) wurde zwischen 2015 und 2017 die größte Reform seit Bestehen der gesetzlichen Pflegeversicherung umgesetzt. Mit der Pflegereform sollte die Situation von Pflegebedürftigen und deren Angehörigen verbessert werden.

Zentrale Neuerungen der Pflegestärkungsgesetze

• Neudefinition des Begriffs der Pflegebedürftigkeit: Unter Pflegebedürftigkeit versteht man nicht mehr nur körperliche, sondern auch geistige und seelische Beeinträchtigungen.
• Reformiertes Begutachtungssystem: Bei der Feststellung der Pflegebedürftigkeit wird nicht mehr untersucht, wie viel Zeit die Pflege in Anspruch nimmt, sondern wie selbstständig der Pflegebedürftige noch ist.
• Ersatz der drei Pflegestufen durch fünf Pflegegrade: Pflegebedürftige Personen werden je nach Schwere ihrer Pflegebedürftigkeit nicht mehr in Pflegestufen, sondern in einen von fünf Pflegegraden eingeteilt.
• Erhöhung der Pflegeleistungen und Beitragssätze: Sowohl das Pflegegeld als auch die Pflegesachleistungen wurden erhöht, Betreuungs- und Unterstützungsangebote ausgebaut. Vor allem Demenzkranke wurden bei den Leistungserhöhungen berücksichtigt. Zur Finanzierung wurden die Beitragssätze angehoben.
• Bessere Leistungen für pflegende Familienangehörige: Angehörigen stehen kostenlose Pflegekurse und -beratungen, längere Auszeiten von der Pflege und bessere Möglichkeiten zur Vereinbarkeit von Pflege und Beruf zu.

Damit Sie und Ihre Angehörigen im Fall der Pflegebedürftigkeit finanziell abgesichert sind, empfiehlt sich eine private Pflegezusatzversicherung – denn die Grundsicherung durch Ihre gesetzliche Pflegeversicherung oder private Pflegepflichtversicherung reicht nicht aus, um alle anfallenden Kosten zu decken. Den Rest müssen Betroffene selbst bezahlen. Reichen die eigenen Einkünfte und Ersparnisse nicht aus, müssen im Einzelfall sogar die Kinder einspringen – allerdings seit dem 1. Januar 2020 nur dann, wenn diese im Jahr mehr als 100.000 € brutto verdienen.

Wer eine private Pflegezusatzversicherung abgeschlossen hat, ist für den Fall der Pflegebedürftigkeit auf der sicheren Seite. Die Pflegetagegeldversicherung bietet eine flexible Vorsorge, bei der Sie die Leistungen individuell an Ihre Bedürfnisse anpassen können. Bei der Tarifwahl sollten daher einige Punkte beachtet werden.

Wichtige Details zum Pflegegeld 

• Pflegeleistungen

  Ihr Pflegegeld wird Ihnen im Pflegefall abhängig vom erreichten Pflegegrad ausbezahlt. Dabei ist in der Regel eine Staffelung vorgesehen: je höher der Pflegegrad ist, desto mehr Pflegegeld erhalten Sie.

  Besonders günstige Tarife bieten oft nur Leistungen in den höchsten Pflegegraden an. Für eine umfassende Absicherung sollten Sie allerdings darauf achten, dass Ihr Tarif Leistungen in allen Pflegegraden vorsieht.

• Höhe des Pflegegeldes

  Die Höhe des Pflegegeldes kann der Versicherte selbst mitbestimmen und sollte so gewählt sein, dass die monatlichen Kosten gedeckt sind. Der durchschnittliche Eigenanteil in einem Pflegeheim beträgt rund 3.000 € für alle Pflegegrade. Je nach Lage und Ausstattung der Pflegeeinrichtung kann die Zuzahlung allerdings variieren.  
  Bei der Wahl des gewünschten Pflegegeldes ist es ratsam, die Einkünfte, die man selbst für die Pflege aufbringen kann, von diesem Eigenanteil abzuziehen und den Restbetrag abzusichern. 
  Die meisten Versicherer sehen zudem eine Beitragsdynamik vor. Das bedeutet, dass die Beiträge und das versicherte Pflegegeld in regelmäßigen Abständen steigen.

  Beiträge müssen langfristig bezahlt werden

  Bedenken Sie beim Abschluss einer Pflegetagegeldversicherung, dass die Beiträge bis ins hohe Alter und oft auch im Leistungsfall bezahlt werden müssen. Sollten Sie einmal nicht mehr in der Lage sein, Ihre monatlichen Versicherungsbeiträge zu bezahlen, erlischt Ihr Anspruch auf Leistungen.

  Sollten Sie sich unsicher sein, wie viel Pflegegeld Sie benötigen, empfehlen wir als Faustregel:

  Der monatliche pflegebedingte Eigenanteil im Pflegefall liegt durchschnittlich bei 3.000 €. Mit einer Auszahlungshöhe von mindestens 3.000 € in Pflegegrad 5 und Leistungen in allen fünf Pflegegraden sind Sie in der Regel gut abgesichert. Wenn Sie einen Teil der Kosten (z. B. 1.500 €) selbst tragen können, dann können Sie einen geringeren Auszahlungsbetrag (z. B. 1.500 €) wählen.

• Leistung bei Pflege im Heim

  Die meisten Versicherer unterscheiden zwischen stationärer und ambulanter Pflege. Bei der stationären Pflege lebt der Pflegebedürftige in einer professionellen Einrichtung – etwa einem Senioren- oder Pflegeheim – und kann dort rund um die Uhr versorgt werden. Ist dies der Fall, leistet jede private Pflegezusatzversicherung.

  Seit dem 1. Januar 2017 müssen Pflegebedürftige laut Gesetz unabhängig von ihrem Pflegegrad den gleichen Eigenanteil für eine Pflege im Heim bezahlen. Das bedeutet, dass schon in den unteren Pflegegraden hohe Kosten für die stationäre Pflege anfallen. Dem entsprechen einige Versicherer, indem sie bereits ab Pflegegrad 2 die volle Leistung auszahlen.

• Leistung bei Pflege zu Hause

  Der Großteil der Pflegebedürftigen möchte zu Hause versorgt werden. Daher sollte man bei der Wahl des Tarifs darauf achten, dass die Versicherung auch bei ambulanter Pflege leistet. Dabei ist meistens sowohl die Pflege durch einen Pflegedienst als auch die Pflege durch Angehörige oder Laien abgedeckt.

  Tarife, die ambulant und stationär leisten, sind deutlich teurer als solche, die nur bei stationärer Pflege leisten. Die günstigsten Tarife sind allerdings nur selten empfehlenswert: Denn nur die wenigsten können heute schon absehen, welche Form der Pflege im Ernstfall einmal nötig sein wird.

Weitere Leistungsmerkmale der Versicherer

• Einmalige Auszahlung

  Wenn eine Pflegebedürftigkeit eintritt, sind oft behindertengerechte Umbauten oder besondere Anschaffungen – etwa Rollstühle – nötig. Um solche einmaligen Kosten decken zu können, leisten einige Versicherer eine Einmalzahlung bei Eintritt einer Pflegebedürftigkeit oder einer Höherstufung in den Pflegegraden.

  Tarife, die eine einmalige Auszahlung beinhalten, sind meist teurer als solche ohne Einmalzahlung. Manche Versicherungsgesellschaften bieten eine Einmalzahlung auch als zusätzliche Option an. Sollten Sie sich dafür entscheiden, können Sie frei wählen, wie hoch die Zahlung sein soll.

• Inflationsausgleich

  Tritt eine Pflegebedürftigkeit etwa in 20 Jahren ein, reicht das heute gewählte Pflegegeld wegen der gestiegenen Lebenshaltungskosten wahrscheinlich nicht aus, um alle Kosten zu decken. Viele Tarife sehen daher eine automatische Erhöhung des Tagegeldes in regelmäßigen Abständen vor (Dynamik).

  Mit einer Erhöhung des Pflegegeldes geht jedoch auch eine Erhöhung der Beiträge einher. Versicherte haben daher die Möglichkeit, eine Anpassung abzulehnen. Meistens ist dies bis zu dreimal hintereinander möglich, bevor die Dynamik ganz ausgesetzt wird.

  Teilweise bieten die Versicherungen einen Inflationsausgleich bis zum Eintritt des Pflegefalls an. In anderen Tarifen sind auch dann noch regelmäßige Anpassungen möglich, wenn die versicherte Person bereits pflegebedürftig ist.

• Einfache Gesundheitsprüfung

  Beim Abschluss einer Pflegezusatzversicherung müssen Gesundheitsfragen beantwortet werden. Da Vorerkrankungen die Gefahr einer späteren Pflegebedürftigkeit erhöhen, benötigt die Versicherung solche Informationen, um die Risiken besser kalkulieren zu können.

  Einige Gesellschaften bieten dabei eine vereinfachte Gesundheitsprüfung mit nur wenigen Gesundheitsfragen an. Dies ermöglicht einen einfacheren und schnelleren Vertragsabschluss. 

• Beitragsbefreiung

  Wer eine Pflegeversicherung mit Beitragsbefreiung abgeschlossen hat, muss im Pflegefall keine Versicherungsbeiträge mehr bezahlen. Manche Tarife sehen eine Beitragsbefreiung bereits ab dem niedrigsten Pflegegrad 1 vor, andere ab dem Erreichen eines festgelegten höheren Pflegegrades.

  Solche Tarife sind in der Regel etwas teurer als Verträge ohne Beitragsbefreiung. Darüber hinaus gibt es Tarife, die eine vorübergehende Beitragsbefreiung in bestimmten Lebenssituationen vorsehen, etwa während einer Arbeitslosigkeit.