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Das Wichtigste in Kürze
- Frauen verdienen im Schnitt weniger als Männer und arbeiten häufiger in Teilzeit.
- Dadurch bauen sie geringere Rentenansprüche auf und sind häufiger von Altersarmut betroffen als Männer.
- Daher ist es für Frauen besonders wichtig, privat vorzusorgen – etwa mit einer flexiblen Privatrente, Riester-Rente oder Rürup-Rente.
- Je früher Sie mit der Vorsorge beginnen, desto besser. Es ist allerdings nie zu spät, sich durch private Vorsorge finanzielle Rücklagen aufzubauen und Ihre Rentenlücke zu schließen.
Darum droht Frauen häufig Altersarmut
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Gender Pay Gap
Hauptsächlich führen strukturelle Unterschiede am Arbeitsmarkt dazu, dass Frauen im Laufe ihres Lebens häufig insgesamt weniger Einkommen erzielen als Männer. Im Schnitt haben Frauen laut Zahlen des Statistischen Bundesamts (Destatis) im Jahr 2024 16 Prozent weniger verdient als Männer, was vor allem an Kindererziehungszeiten, der Pflege von Angehörigen oder der Arbeit in Teilzeit liegt. Diese Diskrepanz im Einkommen wird auch als Gender Pay Gap bezeichnet.
Der niedrigere Verdienst wirkt sich unmittelbar auf die Höhe der Altersrente von Frauen aus. Denn wer im Laufe seines Lebens weniger Einkommen erzielt, sammelt weniger Rentenpunkte und baut damit geringere Rentenansprüche auf. Dadurch droht Frauen im Alter eine größere Rentenlücke als männlichen Erwerbstätigen – das Risiko, im Alter von Armut betroffen zu sein, ist für Frauen deutlich höher.
Abgebildet ist der durchschnittliche Bruttobetrag der Altersrente nach mindestens 35 Versicherungsjahren. Quelle: Rentenatlas 2024 der Deutschen Rentenversicherung
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Höhere Lebenserwartung von Frauen
Laut der Deutschen Rentenversicherung beziehen Frauen im Schnitt über drei Jahre länger eine Rente als Männer (Rentenatlas 2024), weil sie eine höhere Lebenserwartung haben. Aufgrund der höheren Lebenserwartung werden Frauen zudem häufiger pflegebedürftig als Männer. Die Pflege im Alter bedeutet eine zusätzliche finanzielle Belastung, die Frauen öfter betrifft als Männer.
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Risikoaverses Verhalten am Kapitalmarkt
Frauen sind am Kapitalmarkt weniger aktiv als Männer. So hat eine Studie des Deutschen Aktieninstituts ermittelt, dass im Jahr 2023 4,7 Millionen Frauen in Wertpapiere wie Aktien, Fonds oder ETFs investiert hatten. Bei den Männern hingegen waren es 7,6 Millionen. Hinzu kommt, dass Frauen am Kapitalmarkt eher vorsichtig agieren und ihr Geld häufiger in sicherheitsorientierte Anlagen investieren, die geringere Renditechancen bieten.
Möglichkeiten der Altersvorsorge für Frauen
Um ihren gewohnten Lebensstandard im Alter halten zu können, sollten Frauen zusätzlich privat fürs Alter vorsorgen. Hierfür gibt es mehrere Möglichkeiten:
Flexible Privatrente
Eine private Rentenversicherung bietet hohe Flexibilität und kann an die persönliche Risiko-Präferenz angepasst werden.
Die höchsten Renditechancen bietet eine fondsgebundene Rentenversicherung. Möchten Sie lieber auf eine garantierte Rentenhöhe setzen, können Sie eine klassische Rentenversicherung wählen. Allerdings bietet diese Option deutlich geringere Renditechancen. Wenn Sie einen Teil Ihres Geldes in Fonds und den anderen Teil sicherheitsorientiert anlegen möchten, ist eine hybride Rentenversicherung zu empfehlen.
Riester-Rente
Eine Riester-Rente ist eine Form der privaten Altersvorsorge, die vom Staat gefördert wird und besonders sinnvoll für Frauen mit Kindern ist.
Riester-Sparer erhalten jährlich eine Grundzulage von 175 Euro, wenn sie vier Prozent ihres Vorjahreseinkommens einzahlen. Wer Kinder hat, erhält zusätzlich eine Kinderzulage in Höhe von 300 Euro für jedes Kind, das seit 2008 geboren wurde (für ältere Kinder: 185 Euro). Neben den Zulagen sind bei der Riester-Rente steuerliche Vorteile möglich.
Auch Hausfrauen ohne eigenes Einkommen können von der Riester-Rente profitieren: Wenn der Ehe- oder Lebenspartner unmittelbar zulagenberechtigt ist und einen Riester-Vertrag abgeschlossen hat, kann der Partner einen eigenen Vertrag abschließen. Bereits mit einem monatlichen Beitrag von nur fünf Euro haben Sie dann Anspruch auf die vollen staatlichen Zulagen.
Rürup-Rente
Ebenso wie die Riester-Rente wird auch die Rürup-Rente vom Staat gefördert. Besonders in der Ansparphase bietet diese Form der Altersvorsorge viele Vorteile, da die Beiträge steuerlich absetzbar sind. Dafür ist die spätere Rente voll steuerpflichtig und eine vorzeitige Kündigung des Vertrags gesetzlich ausgeschlossen.
Eine Rürup-Rente lohnt sich besonders für Selbstständige, Freiberufler sowie Angestellte mit hohem Einkommen.
Unabhängig davon, für welche Form der Altersvorsorge Sie sich entscheiden – je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto weniger müssen Sie monatlich einzahlen.
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Samia El Quardani
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