So legen Sie jetzt 30.000 Euro richtig an

Herr Müller hat mehrere zehntausend Euro auf der Bank. Bei einer langfristigen Geldanlage könnte er sich eine beachtliche Rendite sichern – abhängig von seiner Risikoneigung und den persönlichen Vorlieben. Allerdings muss er stets damit rechnen, dass er sich in den kommenden Jahren ein neues Auto anschaffen muss. Auch bei der Eigentumswohnung könnten jederzeit unerwartete Reparaturkosten anfallen. Daher legt Herr Müller einen großen Teil seines Geldes nur kurzfristig an. Schon dieses Beispiel zeigt: Bei der Geldanlage geht es immer um die Abwägung persönlicher Bedürfnisse. Und in einigen Fällen ist es deutlich komplizierter als bei Herrn Müller. Vereinfacht gesagt geht es aber immer um einen guten Kompromiss aus der Verfügbarkeit, Rendite und Sicherheit des Ersparten.

Zwei Grundregeln: Das sollten Sie bei der Geldanlage beachten

Wer plant, seine Ersparnisse in Tages- und Festgeld anzulegen, muss sich mit Fragen zu Sicherheit und Verfügbarkeit des Ersparten auseinandersetzen. Bei den Rechenbeispielen zur Geldanlage gehen wir daher von zwei Grundregeln aus:

1. Tagesgeld als flexible Reserve

Einen Teil Ihres Ersparten sollten Sie stets flexibel verfügbar aufbewahren, zum Beispiel auf dem Girokonto – eine Verzinsung ist aktuell auf einem Tagesgeldkonto höher. Damit sichern Sie sich gegen unvorhersehbare Ausgaben ab, wenn zum Beispiel eine Werkstattrechnung ansteht oder ein Haushaltsgerät ausgetauscht werden muss. Wie hoch die flexible Rücklage sein sollte, hängt davon ab, mit welchen Ausgaben Sie in der Zukunft rechnen. Bei Eigenheimbesitzern, Autofahrern und Eltern darf der Sicherheitspuffer generell etwas höher sein. In den folgenden Rechenbeispielen gehen wir davon aus, dass bei einem Anlagebetrag von 30.0000 Euro mindestens 8.000 Euro als flexible Rücklage dienen.

2. Absicherung durch Einlagensicherung und Landesbonität

Kaum jemand möchte der Rendite wegen das Risiko eingehen, die kompletten Ersparnisse zu verlieren. In den folgenden Rechenbeispielen wird der Anlagebetrag daher ausschließlich in den sicheren Anlageformen Tagesgeld und Festgeld angelegt. Hier können Sparer auf die EU-weit vereinheitlichte Einlagensicherung zählen, über die je Bank und Kunde stets mindestens 100.000 Euro abgesichert werden. Als zusätzliche Sicherheitsmaßnahme werden – wie im Geldanlage-Vergleich von CHECK24 – nur Sparkonten in Ländern ausgewählt, die mindestens eine mittlere Bonität aufweisen (BBB, nach dem Rating der Agentur S&P).

Welche Konten eignen sich aktuell zur Geldanlage und welche Erträge sind dabei möglich? Wie unsere Rechenbeispiele zeigen, können Sie bei einem Anlagebetrag von 30.000 Euro auf Jahresfrist bereits mit einem Ertrag von fast 1.000 Euro rechnen:

Geldanlage mit maximaler Sicherheit

Im ersten Anlagebeispiel spielt die Sicherheit der Ersparnisse die wichtigste Rolle für die Wahl der Sparkonten. Wir wählen daher eine Bank aus Deutschland aus, das als sehr kreditwürdig (AAA) gilt. Außerdem soll der Zinsertrag möglichst planbar sein. Daher liegt der Schwerpunkt auf einer Festgeldanlage mit langer Laufzeit. Sollten die Zinsen in den kommenden Jahren sinken, wären sicherheitsbewusste Sparer mit dieser Anlage nicht betroffen. Wenn die Sicherheit Ihrer Ersparnisse für Sie die höchste Priorität hat, so könnte die Geldanlage für 30.000 Euro zum Beispiel so aussehen:

Wir gehen davon aus, dass Sie sich am 01.03.2024 für eine Tagesgeld- und Festgeld-Anlage bei Creditplus entschieden haben. Hierbei handelt es sich um eine deutsche Bank mit bestmöglicher Landesbonität (AAA) sowie einer gesetzlichen Einlagensicherung bis 100.000 Euro.

Die Bank verspricht Neukunden für das Tagesgeld einen Zinssatz von 3,4 Prozent. Dies gilt bis zum 30.04.2024. Im Anschluss plant Creditplus mit einem variablen Zinssatz von 2,32 Prozent. Hierbei handelt es sich allerdings um einen Richtwert. Wie der genaue Zins nach dem 30.04.2024 aussieht und sich entwickeln wird, lässt sich nicht sagen. Auch nicht, wie lange die Creditplus die 2,32 Prozent gewährt. Für das Beispiel gehen wir davon aus, dass die 2,32 Prozent bis zum 30.04.2025 gezahlt werden. Auf diesem Konto legen Sie Ihren finanziellen Puffer von 8.000 Euro an. Nach 12 Monaten ergibt sich unter Berücksichtigung der beiden Zinssätze ein Ertrag von ca. 200 Euro.

Die restlichen 22.000 Euro legen Sie auf dem Festgeldkonto von Creditplus an. Der Zinssatz beläuft sich hier über einen Zeitraum von fünf Jahren auf fix 3,20 Prozent. Hieraus ergibt sich bereits nach einem Jahr ein Zinsertrag von 750,52 Euro.

Durch die Kombination dieser beiden Geldanlagen können Sie nach 12-monatiger Laufzeit mit einem Ertrag von fast 1.000 Euro vor Steuern rechnen.

Quelle: CHECK24 Geldanlagevergleich, Stand 12.03.2024

Geldanlage mit aktuellen Top-Zinsen und flexibler Verfügbarkeit

Geht es Ihnen wie dem eingangs erwähnten Herrn Müller, der immer damit rechnet, bald eine hohe Rechnung bezahlen zu müssen? Dann spielt Ihnen die momentane Zinssituation sogar in die Karten: mit Möglichkeit einer Zinswende nach unten gibt es für langfristige Anlagen niedrigere Zinsen als für kurzfristige. In unserem Rechenbeispiel erhalten Sie mit einjährigem Festgeld 3,85 Prozent und beim zweijährigen nur 3,80 Prozent. Im unten aufgeführten Beispiel liegt das Bonitätsrating der Anlegeländer Kroatien und Italien bei BBB+ bzw. BBB, also eine mittlere Bonität. In beiden Fällen gibt es jedoch keinen Grund zur Sorge, da auch hier Ihre Gelder durch eine gesetzliche Einlagensicherung bis 100.000 Euro abgesichert sind.

Um mit Festgeld eine hohe Rendite zu erzielen und trotzdem flexibel zu bleiben, können Sie eine Anlagetreppe mit mehreren Laufzeiten in Betracht ziehen. So kommen Sie einmal im Jahr an einen Teil des angelegten Geldes und haben es für spontane Investitionen, Reparaturen etc. zur Verfügung.

Bei allen drei beispielhaft aufgeführten Festgeld-Anlagen erhalten Sie den Zinsertrag nach dem Laufzeitende. Durch die unterschiedlichen Laufzeiten und Banken sind Sie breit aufgestellt, um jährlich Ihre Anlageform neu überdenken und teilweise anpassen zu können. Diese Anlageform lässt Sie auf Zinsschwankungen und Ihre persönliche Lebenssituation reagieren. Gleichzeitig profitieren Sie durch die festgelegten Zinssätze von einer hohen Planbarkeit.